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Muitos poupadores de aposentadoria com pesadas contas com impostos diferidos, como 401(k)s, estão procurando converter esses fundos em contas Roth para que possam evitar ter que pagar as distribuições mínimas exigidas (RMDs) e os impostos associados após se aposentarem. Esta nem sempre é a decisão certa, em parte devido ao imposto inicial sobre as conversões. No entanto, na situação certa, pode ser uma jogada financeira sólida. Por exemplo, um aforrador que espera estar num escalão de impostos mais elevado após a reforma poderá estar em melhor situação se pagar agora impostos de conversão à taxa actual mais baixa. Considere pesar os prós e os contras de converter sua conta de aposentadoria com a ajuda de um consultor financeiro familiarizado com os detalhes dessas transações.
Os RMD são distribuições obrigatórias que os poupadores de reforma com contas com impostos diferidos devem começar a levantar das suas contas a partir dos 73 anos, quer precisem ou não de dinheiro para pagar as despesas. Essas retiradas estão sujeitas ao imposto integral, o que pode fazer com que os aposentados paguem mais imposto de renda do que gostariam e, na pior das hipóteses, passem para uma faixa de imposto mais elevada.
A transferência de fundos de uma conta 401(k) ou outra conta diferida para uma conta Roth após impostos permite que os poupadores de aposentadoria planejem um futuro sem RMDs, uma vez que as contas Roth não estão sujeitas às regras RMD. Além disso, as retiradas de Roth são isentas de impostos na aposentadoria, reduzindo ainda mais a carga tributária dos aposentados.
A desvantagem de uma conversão de Roth é a conta fiscal atual. A conversão de $ 75.000 de fundos 401 (k) em Roth aumenta a renda do poupador em $ 75.000 naquele ano. Supondo que o poupador seja solteiro e tenha uma renda familiar de US$ 75.000, isso o faria passar da faixa marginal de imposto de renda de 22% para a faixa de 24%. A conta do imposto de renda federal aumentaria de cerca de US$ 8.800 para US$ 26.000.
Outro problema potencial com a conversão é que as regras proíbem levantamentos isentos de impostos de contribuições convertidas durante cinco anos. Na maioria dos casos, a regra dos cinco anos significa que poderão ter de pagar impostos sobre os levantamentos de Roth, a menos que adiem a reforma até cinco anos após a conversão.
Embora a conversão evite RMDs, ela pode não reduzir sua carga tributária geral em comparação com a não conversão. Por exemplo, um aposentado pode estar em uma faixa de impostos mais baixa após a aposentadoria. Se isso acontecer, poderá economizar dinheiro para mantê-lo em uma conta com impostos diferidos e pagar os impostos sobre saques após a aposentadoria. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a considerar as compensações fiscais em sua situação.
É importante lembrar que as conversões não podem ser desfeitas. Definitivamente, é um procedimento unilateral, por isso é recomendável que o poupador tenha certeza absoluta de que esta é a etapa correta antes de fazer a conversão.
A conversão gradual de fundos 401 (k) em Roth pode ajudar no gerenciamento e potencialmente reduzir sua conta fiscal geral. Por exemplo, converter todos os 750.000 dólares num ano pode colocar o contribuinte na faixa de imposto mais elevada de 37%, dependendo do seu rendimento. Isso criaria uma conta fiscal estimada de US$ 232.708 sobre o valor convertido.
A conversão de US$ 75.000 por ano pode, pelo menos, distribuir essa cobrança por vários anos. No entanto, é improvável que uma conversão a esta taxa complete o 401(k), porque os fundos na conta diferida continuarão a crescer à medida que o processo de conversão os move gradualmente para a conta Roth. Por exemplo, supondo que os investimentos diferidos obtenham um retorno médio anual de 7%, acumular mais de US$ 75.000 por ano durante 13 anos até que os RMDs comecem aos 73 anos deixaria cerca de US$ 180.738 na conta.
A conversão de quantias maiores aumentará sua fatura fiscal anual, enquanto a conversão de quantias menores significa deixar ainda mais fundos em uma conta diferida, onde estarão sujeitos a RMDs. No entanto, isso pode não ser uma coisa ruim. Muitas vezes faz sentido manter fundos em contas diferidas e após impostos na reforma para permitir alguma flexibilidade no planeamento fiscal. Se você tiver dúvidas sobre a melhor estratégia para sua aposentadoria, considere usar esta ferramenta gratuita para conversar com um consultor financeiro.
A transferência de fundos de aposentadoria com impostos diferidos para uma conta Roth após impostos pode ser uma forma eficaz de reduzir ou evitar o pagamento de um RMD. No entanto, isso está longe de ser uma medida gratuita. Pode ser complicado equilibrar as despesas com os lucros para tomar uma decisão ideal sobre como e se proceder com a conversão. As principais preocupações incluem a idade de reforma planeada e o nível de tributação esperado após a reforma.
Considere reunir-se com um consultor financeiro para discutir planos para converter fundos de uma conta de aposentadoria com imposto diferido para uma conta Roth. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros em sua área, e você pode entrevistar seus consultores gratuitamente para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
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A postagem tenho 60 anos e $ 750 mil no meu 401 (k). Devo converter US$ 75.000 por ano para evitar um RMD na aposentadoria? apareceu primeiro em SmartReads por SmartAsset.
