Katie Horne, especialista em poupança da Flagstone, disse ao GB News: “O erro que um proprietário pode cometer ao pagar a mais em sua hipoteca é investir muito dinheiro disponível no serviço da dívida e não deixar dinheiro disponível suficiente para despesas inesperadas ou emergências.

“No entanto, a beleza desta estratégia é que você só usa os juros isentos de impostos ganhos sobre suas economias para pagar sua hipoteca.

A pesquisa da Flagstone mostra que essa ideia pode repercutir em milhões de proprietários de casas. Sete em cada 10 (71 por cento) titulares de hipotecas afirmam querer saldar as suas hipotecas o mais rapidamente possível, enquanto mais de metade (51 por cento) estão mais concentrados em reduzir as suas hipotecas do que em aumentar as suas poupanças.

Entre a Geração Z, este número sobe para quase dois terços (63 por cento).

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Mas muitos proprietários se sentem forçados a escolher entre os dois objetivos.

Ms Horne disse: “Quando se trata de planejamento financeiro de longo prazo, a maioria de nós acredita que temos que fazer uma escolha: pagar a hipoteca ou acumular poupanças. Na realidade, a decisão não é tão difícil quanto parece – especialmente se suas economias forem mantidas em um Cash ISA isento de impostos.

Cerca de três em cada cinco (61 por cento) proprietários de casas com hipoteca não podem se aposentar até que a hipoteca seja paga integralmente.

Esta preocupação abrange gerações e rendimentos, com muitos proprietários a dizer que não podem dar-se ao luxo de se reformar até que a sua hipoteca seja paga na íntegra.

Ms Horne disse: “61 por cento dos proprietários de casas no Reino Unido com hipoteca dizem que não podem se aposentar até que suas hipotecas sejam pagas.

“Qualquer coisa que permita que mais proprietários com hipotecas paguem suas hipotecas mais rapidamente, ao mesmo tempo que continuam a economizar e se preparar para a aposentadoria, deve ser elogiado.

“Para aqueles cujas hipotecas são a última obrigação financeira pendente antes da reforma, os pagamentos indevidos podem ser a chave para se reformarem mais cedo.”

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Ele explicou que pagamentos indevidos consistentes que encurtam o prazo em até um ou dois anos podem potencialmente antecipar os planos de aposentadoria ou reduzir a pressão financeira mais tarde na vida.

A análise da Flagstone mostra como a estratégia pode funcionar para um proprietário típico. O adulto médio do Reino Unido tem uma hipoteca pendente de £ 261.053 e uma poupança de £ 20.600.

Usando um exemplo, Flagstone modelou um proprietário com 25 anos restantes de hipoteca a 4,5% e pagamentos mensais de cerca de £ 1.450.

Se as suas poupanças de £20.600 fossem colocadas num Cash ISA de fácil acesso que paga juros de quatro por cento, a conta ganharia cerca de £824 em juros isentos de impostos por ano, o que equivale a cerca de £69 por mês.

Utilizar estes juros para aumentar o reembolso de hipotecas aumentaria os pagamentos de £1.450 para £1.519, um aumento de quase cinco por cento.

Depois de três anos, o proprietário ainda teria todo o seu banco de poupança de £ 20.600, ao mesmo tempo que reduziria o saldo da hipoteca em cerca de £ 2.500 a mais do que alguém que fizesse pagamentos regulares sozinho.

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Ms Horne disse: “Mesmo pagamentos indevidos relativamente modestos, se feitos de forma consistente, podem reduzir significativamente tanto os juros pagos como os juros totais. Usar os juros da poupança para financiar pagamentos indevidos permite que os mutuários façam isso sem danificar a sua rede de segurança financeira.

“Quanto maior o banco de poupança, mais oportunidades você terá de maximizar os juros da poupança e aumentar o valor que você paga sua hipoteca mensalmente ou ano após ano.”

Se mantidos durante a vida da hipoteca, os pagamentos indevidos anuais de £ 824 poderiam encurtar a hipoteca em cerca de dois anos e reduzir os custos totais de juros em cerca de £ 17.000 a £ 20.000, dependendo dos cálculos do credor.

Os benefícios tornam-se ainda maiores para quem consegue aumentar a poupança a cada ano.

Flagstone modelou um cenário em que o proprietário médio adicionava £ 5.000 às suas economias a cada ano.

Após dez anos, teriam construído um fundo de poupança intocado e isento de impostos de £65.600, feito pagamentos de hipotecas de cerca de £220 por mês e reduzido o seu saldo pendente de hipotecas em cerca de £17.200, em comparação com se ninguém pagasse mais.

Ms Horne disse: “Usar os juros ganhos com suas economias isentas de impostos para pagar sua hipoteca pode ter um impacto extremamente positivo em praticamente qualquer pessoa que não queira reduzir suas economias, mas também gostaria de pagar sua hipoteca um pouco mais rápido.”

Para os mutuários mais ricos, as poupanças podem ser ainda mais dramáticas. Alguém com uma hipoteca de £ 500.000 e £ 100.000 em poupança em dinheiro poderia ganhar £ 4.000 por ano em juros ISA, o que equivale a cerca de £ 333 por mês.

Usar esses juros para pagar mais na hipoteca aumentaria os pagamentos em quase 13%. Depois de três anos, eles ainda terão £ 100.000 em economias, ao mesmo tempo que reduzirão o saldo da hipoteca em cerca de £ 12.000 a mais do que teriam com pagamentos regulares.

Ao longo da vida da hipoteca, a estratégia pode encurtar o período de reembolso em cerca de quatro a cinco anos e reduzir os custos com juros em £55.000 a £60.000.

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No entanto, a Sra. Horne alertou os proprietários contra a agressividade excessiva com pagamentos excessivos em detrimento de uma garantia financeira.

Ele também enfatizou a importância de manter o acesso à poupança, observando que os ISAs que pagam mais são frequentemente produtos de taxa fixa que exigem que o dinheiro seja trancado.

“É importante garantir que, ao escolher os ISAs que você usa, você deixe alguns de seus fundos prontamente acessíveis, seja para ISAs de curto prazo ou de fácil acesso, caso precise acessar esses fundos rapidamente”, disse ele.