Seguindo a Amazon, o eBay anunciou a introdução do Pay by Bank como método de pagamento no Reino Unido. Se alguma vez existiu alguma dúvida, isto prova que o Pay by Bank já não é um conceito incipiente, está agora firmemente generalizado e está a tornar-se rapidamente uma opção de pagamento global.
O que começou como uma alternativa “made in Europe” aos pagamentos com cartão é agora uma verdadeira força disruptiva. O Pay by Bank oferece uma proposta atraente: pagamentos mais rápidos, segurança mais forte e uma experiência de usuário mais simples, ao mesmo tempo que desafia o domínio de longa data dos métodos de pagamento tradicionais. E a adoção está acelerando rapidamente. Em uma pesquisa recente da Token.io, 91% dos entrevistados relataram uma forte demanda dos comerciantes, enquanto o Open Banking Limited estima uma oportunidade de £ 4,4 bilhões.
Para as empresas do Reino Unido, o potencial é significativo. Nos próximos cinco anos, o Pay by Bank poderá gerar economias de custos significativas, impulsionadas por taxas de transação mais baixas e maior automação, respectivamente. Isso inclui cerca de £ 331 milhões em pagamentos online, £ 40 milhões em transações na loja, £ 110 milhões em pagamentos únicos de contas e £ 78 milhões em cobranças recorrentes.
Novos planos de pagamento por banco
Hoje, os casos de uso populares do Pay by Bank incluem reembolsos de cartão de crédito, recargas de contas correntes e financiamento de contas poupança. No entanto, nos próximos meses, a adoção deverá expandir-se significativamente numa vasta gama de novos setores e casos de utilização com o lançamento de novos planos Pay by Bank.
Os próximos grandes casos de utilização do Pay by Bank no Reino Unido, por exemplo, incluem o carregamento automático de uma conta de dinheiro eletrónico e as transações diárias dos consumidores, como contas de telemóvel, linhas e banda larga, serviços públicos, incluindo gás, água e eletricidade, contribuições para pensões, atrações e instituições culturais, doações de caridade e compra de bilhetes de comboio.
À medida que o pagamento aumenta por banco, um padrão familiar começa a aparecer: fragmentação
Em todo o Reino Unido e na Europa, surgiram ou estão em desenvolvimento vários esquemas Pay by Bank liderados pela indústria e pelas entidades reguladoras: a Iniciativa de Pagamentos do Reino Unido, o giroAPI e o S-Payments, para citar alguns. Cada um traz sua própria funcionalidade, alcance geográfico, estruturas de contenção e modelos comerciais. Embora isto reflita um nível saudável de inovação e concorrência – prova de que o mercado está a responder à procura genuína de pagamentos por parte dos bancos – também cria um ecossistema mais complexo.
No Reino Unido e na Europa, a regulamentação bancária aberta criou uma base. O que ele não criou foi um produto acabado para cada caso de uso. Os programas líderes do setor surgiram precisamente porque os comerciantes, anunciantes e consumidores queriam e precisavam de mais do que o Pay by Bank, como pedidos de estorno e estruturas de resolução de litígios.
Cada novo plano de pagamento bancário representa um sinal de mercado. Um programa focado na funcionalidade de pagamento recorrente automático no Reino Unido resolve problemas diferentes de um programa criado para fornecer funcionalidade equivalente para o mercado alemão. O facto de existirem vários planos de pagamento por banco reflete um ecossistema de pagamentos que está a amadurecer para além de um modelo único para todos; Esta não é uma falha de design, mas sim a aparência de uma concorrência saudável. Vários fornecedores estão investindo, diferenciando-se e construindo porque a oportunidade subjacente é grande o suficiente para apoiá-la.
Vale a pena fazer uma pausa para considerar como seria a alternativa. Os pagamentos com cartão alcançaram uma escala global através da concentração da infra-estrutura em duas redes dominantes. Esta unificação eliminou a fragmentação – mas também eliminou a concorrência significativa por infra-estruturas, preços e inovação durante décadas. Os concessionários aceitaram a substituição porque não havia alternativa viável.
Resultados mais complexos, mas melhores
O pagamento no banco ocorre no sentido oposto. Em vez de se unir num único plano, o mercado produz diversas abordagens – cada uma adaptada a diferentes geografias, casos de utilização e realidades comerciais. É mais complexo, mas é também a forma como os mercados abertos produzem melhores resultados.
A fragmentação é o resultado inevitável da rápida expansão do mercado, mas cria desafios operacionais para os prestadores de pagamentos que procuram fornecer experiências de pagamento de ponta a ponta entre bancos para comerciantes e consumidores.
Por um lado, vários programas concorrentes Pay by Bank podem impulsionar a inovação e expandir as opções de pagamento para consumidores e empresas. Mas a gestão de vários programas Pay by Bank introduz complexidade, afetando a capacidade dos comerciantes, fintechs e fornecedores de pagamentos de escalarem de forma eficaz.
É fácil ver um futuro em que os fornecedores de pagamentos que apoiam o Pay by Bank em todo o Reino Unido e na Europa precisarão de se integrar com muitos esquemas, cada um com as suas próprias especificações técnicas e APIs.
Contudo, a chave não é resistir à fragmentação, mas abstraí-la. As organizações que terão sucesso são aquelas que acessam vários programas Pay by Bank através de uma camada unificada e aproveitam o alcance e a funcionalidade de diferentes redes sem gerenciá-las diretamente.
Isto requer um parceiro de infraestrutura que simplifique a integração, harmonize regras, simplifique os fluxos de pagamento sempre que possível e permita a escalabilidade entre mercados.
Uma das mudanças estruturais mais significativas nos pagamentos modernos
O Pay by Bank está a caminho de se tornar uma das mudanças estruturais mais significativas nos pagamentos modernos. Um grande número de participantes competindo para fornecer funcionalidades inovadoras do Pay by Bank que proporcionem os melhores resultados deve ser visto como um sinal positivo de que o mercado está amadurecendo além das suas origens bancárias abertas para algo ainda mais poderoso.
Se gerido de forma eficaz, o próximo estágio de maturidade do mercado tem o potencial de proporcionar experiências Pay by Bank verdadeiramente inovadoras que expandam a concorrência e proporcionem melhores resultados para empresas e consumidores. Caso contrário, a divisão poderá abrandar o que de outra forma seria uma das inovações mais promissoras na evolução dos pagamentos globais.
O pagamento bancário se divide porque o mercado funciona. A tarefa agora é preparar um mundo multiprogramado para o futuro – com um parceiro cuja infra-estrutura garanta que a fragmentação nunca se torne uma barreira à escala.
Todd Clyde, CEO Token.io
“O pagamento pelo banco está sendo dividido: é um sinal de que está funcionando – mas há um problema” foi originalmente criado e publicado pela Retail Banker International, uma marca de propriedade da GlobalData.
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