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Tenho 72 anos e minha esposa 70. Ao longo dos anos, algumas de nossas decisões financeiras não foram as melhores, mas já passamos 45 anos juntos, tendo dois filhos e agora duas noras e cinco netos. O nosso problema é que, porque queríamos dar aos nossos filhos o melhor de tudo como um começo de vida, estamos agora a debater-nos com questões limítrofes nos nossos anos de crepúsculo.
Por razões de saúde, estamos reformados e desempregados, sem outro rendimento além da Segurança Social, o que nos permite poupar talvez 1.000 dólares por mês. Também temos cerca de US$ 120.000 em economias apenas em uma conta poupança normal. Gosto do seu processo de pensamento e espero que você possa nos ajudar a nos sentir melhor em relação ao futuro.
– Elefante
Parabéns por poder olhar para trás com orgulho pela vida que você proporcionou à sua família e desfrutar com eles. Acho que há muito a ser dito sobre isso. Tenho metade da sua idade e espero poder fazer o mesmo quando tiver 72 anos. Sou sempre rápido em lembrar às pessoas que o dinheiro não é o principal… é o que o dinheiro faz por você. Parece que fez exatamente o que deveria fazer por você até agora.
Existem compromissos, é claro. O planejamento financeiro permite identificar essas compensações, medir seu impacto e fazer as escolhas que permitem alcançar o melhor resultado conforme você o define. Há algumas coisas na sua pergunta que se destacam para mim e que podem fornecer algumas oportunidades de planejamento à luz da sua situação.
Você tem dúvidas sobre planejamento financeiro que lhe interessam? Fale com um consultor financeiro hoje.
Um casal de 70 anos se reúne com um consultor financeiro para discutir sua taxa de poupança e seu plano financeiro.
Se entendi sua pergunta corretamente, parece que você e sua esposa economizam US$ 1.000 por mês. Pode muito bem ser uma boa ideia e pode até ser necessária. No entanto, se estivéssemos conversando pessoalmente, eu iria um pouco mais fundo para descobrir por que você está sacando esse dinheiro.
Veja por que ele se destaca. O benefício médio do Seguro Nacional em novembro de 2023 era de aproximadamente US$ 1.800 por mês. Se você e sua esposa somarem esse valor, você economizará cerca de 28% de sua renda mensal bruta. Mesmo que você e seu cônjuge recebam o benefício máximo do Seguro Nacional (e suspeito fortemente que não o farão), vocês economizarão mais de 10% de sua renda bruta aos 72 anos.
Talvez a razão pela qual você economiza esse dinheiro todos os meses seja mais uma resposta emocional ou um desejo que você pode superar. Se você não precisa economizar tanto, “libertar-se” desse fardo psicológico e do estresse financeiro que o acompanha pode proporcionar um alívio significativo em ambas as frentes.
Mais uma vez, não estou dizendo que você deveria parar de economizar – não sei por que você faria isso em primeiro lugar – mas eu o encorajaria a pensar de forma muito crítica sobre por que você economiza tanto. (E se precisar de mais ajuda para administrar suas finanças antes ou depois da aposentadoria, considere conversar com um consultor financeiro.)
Você também deve examinar cuidadosamente onde e como guarda suas economias. Uma conta poupança não renderá muitos juros, embora as contas poupança de alto rendimento paguem atualmente mais de 5% (em janeiro de 2024). Tenho certeza de que você é um investidor bastante conservador. Mas, mesmo uma carteira diversificada composta principalmente por títulos e certificados de depósito (CDs) pode aumentar suas economias sem adicionar muito risco.
Não tenho certeza de qual é sua experiência com investimentos. No entanto, com um pouco de auto-estudo ou um pouco de orientação, você pode se sentir mais confortável em adicionar também um pouco de patrimônio líquido ao mix. Isso pode aumentar significativamente seus retornos a longo prazo.
Apenas tome cuidado com o aumento da volatilidade. Investir demasiado em ações durante a reforma pode expô-lo a riscos desnecessários e a uma perda significativa no valor da sua carteira durante as crises do mercado. No entanto, investir de forma muito conservadora pode fazer com que você esgote seus ativos precocemente.
Para algum contexto, uma carteira de 60% de ações e 40% de títulos é geralmente considerada a carteira clássica de aposentados. Em outras palavras, você está atualmente “investido” de forma extremamente conservadora pelos padrões normais.
Entre 1926 e 2021, uma alocação de ativos 60/40 apresentou um retorno médio anual de 9,9%, segundo a Vanguard. Embora isso não signifique que você possa esperar um retorno de 10% todos os anos, mostra como o investimento – mesmo que conservador – pode ajudá-lo em um prazo mais longo. (E se precisar de ajuda para criar um plano de investimento, considere conversar com um consultor financeiro.)
Um casal de aposentados de 70 anos analisa seu portfólio de investimentos.
Um orçamento apertado com poucas economias é difícil para qualquer pessoa. Não há dúvida de que é mais difícil com perspectivas de emprego limitadas. Mas, novamente, o dinheiro gasto para proporcionar um lar feliz para crianças em crescimento e um casamento de 45 anos é um bom uso, na minha opinião.
Com base na sua pergunta, esses são os dois itens principais que eu examinaria inicialmente. Provavelmente há outros fatores a serem considerados que não são aparentes na sua pergunta. Suas despesas com moradia (ou o patrimônio que você pode acessar) e a situação tributária do estado (possível mudança para impostos mais baixos?) Podem ser grandes, por exemplo.
Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina com você até três consultores financeiros avaliados que atendem em sua área, e você pode fazer uma ligação introdutória gratuita com o consultor certo para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Evite a tentação de contratar o primeiro consultor com quem falar. Vale a pena entrevistar alguns consultores e perguntar-lhes sobre as suas estruturas de honorários, áreas de atuação e se cumprem um dever fiduciário.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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Brandon Renfro, CFP®, é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre finanças pessoais e questões tributárias. Tem alguma pergunta que deseja que seja respondida? Envie um e-mail para AskAnAdvisor@smartasset.com e poderei responder sua pergunta em uma coluna futura.
Observe que Brandon não é participante da plataforma SmartAsset AMP, nem é funcionário da SmartAsset e foi remunerado por este artigo. As perguntas podem ser editadas para maior clareza ou extensão.
A postagem perguntava a um consultor: Estamos na casa dos 70 anos, com US$ 120 mil em poupança e seguridade social. Como fazemos isso durar? apareceu primeiro em SmartReads por SmartAsset.
