• Pesquisar um HELOC pode ajudá-lo a encontrar a melhor taxa de juros e condições.

• Uma variedade de fatores pode afetar o custo total do empréstimo, incluindo penalidades de pré-pagamento, taxas de originação, taxas de manutenção e valores mínimos de retirada.

• Manter uma boa pontuação de crédito é uma das principais maneiras de obter um HELOC com preços competitivos.

Se você está pensando em pedir um empréstimo para sua casa com uma linha de crédito de home equity (HELOC), procurar uma com antecedência é fundamental – tanto para a taxa de juros mais competitiva quanto para outros termos e condições favoráveis.

Os HELOCs vêm com várias despesas e termos que afetam o custo do empréstimo ao longo de sua vida: penalidades de pré-pagamento, duração do período de saque, valores mínimos de retirada, pagamentos somente de juros e taxas anuais e uma “taxa de bloqueio”. Provavelmente, você também precisará de uma pontuação de crédito forte, mas os credores também considerarão sua relação dívida / rendimento e seu perfil financeiro geral.

Aqui exploraremos como comprar um HELOC e forneceremos 10 dicas para ajudá-lo a começar.

O que é um HELOC?

Um HELOC é uma forma de aproveitar o patrimônio da sua casa – a parte da sua casa que você possui totalmente. Assim como um cartão de crédito, um HELOC permite que você tome emprestado de uma linha de crédito gradualmente, conforme a necessidade, até um limite específico em dólares. Você pode então reembolsar o dinheiro em parcelas.

Conclusão: uma pontuação de crédito mais alta o ajudará a obter taxas mais baixas, então faça o que puder para aumentar a sua antes de se inscrever.

Uma boa pontuação de crédito é uma das principais formas de obter uma taxa de juros competitiva ao solicitar um HELOC. Esta é a principal coisa que o credor considerará ao decidir quanto cobrar de você.

Uma pontuação de crédito de 700 ou superior provavelmente irá qualificá-lo para as melhores taxas de juros, embora proprietários com pontuações tão baixas quanto 620 ainda possam ser aprovados.

“Tudo faz parte do fator de risco do credor, quer ele lhe empreste ou não”, diz Sasha Radi, corretora imobiliária e consultora da Compass em Atlanta. “Eles querem ter certeza de que serão reembolsados. Quanto menor a pontuação de crédito, maior a taxa de juros.” Sua pontuação de crédito também determinará para quais produtos de empréstimo você pode se qualificar.

Para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito ao solicitar um HELOC, considere as seguintes etapas:

• Verifique seu relatório de crédito e conteste quaisquer erros

• Mantenha o saldo do seu cartão de crédito baixo

• Faça todos os pagamentos de crédito dentro do prazo

• Pare de adquirir novas dívidas ou cartões de crédito pouco antes de aplicar (sua pontuação cai quando você abre uma conta)

Conclusão: é provável que você encontre taxas HELOC mais baixas se tiver um patrimônio significativo acumulado em sua casa.

O valor do patrimônio líquido (a participação absoluta) que você possui em sua casa determina o tamanho da linha de crédito de seu patrimônio líquido e afeta a taxa HELOC que você pode obter. Quanto mais patrimônio você tiver, melhor será sua aparência para o credor e menor será a probabilidade de você ter dívidas contra sua casa.

Uma quantidade razoável de patrimônio também significa que você terá uma relação empréstimo-valor combinada mais baixa, ou CLTV. O CLTV é determinado somando o saldo atual do empréstimo e a linha de crédito desejada e, em seguida, dividindo pelo valor de avaliação da sua casa. Para HELOCs, os credores geralmente preferem CLTVs abaixo de 85%. Além disso, um CLTV mais baixo geralmente se traduz em uma taxa de juros mais baixa.

Para ter uma ideia de quanto patrimônio você tem em sua casa, encontre uma avaliação online do valor da sua casa e reduza o saldo devido em sua hipoteca. Aqui está um exemplo:

• $ 325.000 (valor da casa) – $ 215.000 = $ 110.000 (patrimônio líquido em dólares)

• $ 110.000 / $ 325.000 (valor da casa) = 0,338 (33,8% do patrimônio líquido)

Conclusão: seu banco ou cooperativa de crédito é um ótimo lugar para começar a procurar um HELOC, mas é sempre melhor comparar as taxas de pelo menos alguns outros credores para ter certeza de que está obtendo os termos mais competitivos.

Embora seu credor atual possa oferecer um bom negócio em um HELOC, não pare por aí. Compare as classificações de outros jogadores, incluindo:

Cada tipo de credor tem suas próprias vantagens. Por exemplo, os credores online normalmente têm custos operacionais mais baixos, o que pode permitir-lhes oferecer taxas de juros mais baixas, enquanto os bancos e cooperativas de crédito locais podem ter uma melhor compreensão do seu mercado local e oferecer-lhe um serviço mais personalizado ou menos taxas – especialmente se você já faz negócios com a mesma instituição.

Para obter a melhor taxa HELOC, tente obter pelo menos três cotações ao considerar suas opções.

Conclusão: saiba como e quando sua taxa de juros HELOC pode mudar durante os períodos de saque e reembolso.

Quando você achar que encontrou uma ótima taxa HELOC, descubra quanto tempo ela durará e como pode mudar com o tempo. Um HELOC geralmente vem com uma taxa ajustável durante o período de sorteio que muda em sincronia com a taxa básica de juros ou outro índice de referência. No entanto, alguns credores podem oferecer-lhe uma taxa fixa por um período inicial temporário, às vezes chamada de taxa teaser.

“Alguns credores oferecem taxas introdutórias muito atraentes durante os primeiros seis a 12 meses, apenas para aumentá-las significativamente após esse período”, diz Vikram Gupta, chefe de parcerias estratégicas de empréstimos imobiliários do Wells Fargo.

Descubra quanto tempo durará sua taxa introdutória e qual será sua taxa após o término do prazo – especialmente se você planeja sacar fundos ao longo de vários anos. Uma taxa mais baixa durante um período introdutório de um ano pode não valer a pena se sua taxa aumentar depois disso.

Conclusão: um limite de taxa de juros baixo protege você de um mercado de taxas de juros em alta.

As taxas de juros sobre HELOCs são baseadas em uma taxa ou índice de referência, como a taxa básica de juros, mais uma porcentagem adicional, ou spread, que seu credor estabelece. Eles geralmente mudam, mudam com seu índice.

No entanto, há um limite: a maioria dos HELOCs oferece limites de juros como proteção contra o aumento das taxas de juros. Se você escolher um HELOC com limite de taxa baixo, estará protegido de pagar mais do que o máximo, mesmo que a taxa básica de juros suba. Se não houver limite, você corre o risco de sua taxa de juros levar seu pagamento mensal além do que você pode pagar.

Conclusão: Ao comparar os credores, leve em consideração todas as taxas aplicáveis, bem como a taxa de juros, para obter uma imagem real do custo total do empréstimo. Mesmo com taxas, alguns empréstimos ainda podem ter um custo total menor.

Embora seja importante obter uma taxa de juros baixa, as taxas associadas a um HELOC também desempenham um grande fator no seu custo final.

As taxas típicas incluem:

• taxa de originação: Valor das cobranças do credor para processar e aprovar sua inscrição HELOC.

• Taxa de terceiros: Uma taxa cobrada por um serviço externo pelo trabalho realizado relacionado ao seu empréstimo, como um avaliador, consultor jurídico ou pessoas que realizam uma pesquisa de título.

• Pagamento anual: Uma taxa anual cobrada pelo seu credor para manter sua conta aberta durante a vigência do empréstimo.

• Taxas de inatividade: Uma taxa cobrada pelo credor se você não retirar da conta por um período especificado (pelo credor).

• Taxa de fechamento antecipado/penalidade de pré-pagamento: Uma despesa será cobrada se você pagar o HELOC antecipadamente e encerrar sua conta – geralmente nos primeiros anos.

• taxa de bloqueio: Esta é uma taxa para ajustar a taxa de juros de todo ou parte do seu saldo HELOC (mais sobre isso na dica número nove) durante o período de sorteio.

Obtenha documentação para cada cotação recebida, incluindo os juros associados e quaisquer taxas, para que você possa comparar suas opções lado a lado. É importante avaliar o custo total a longo prazo de qualquer oferta de empréstimo. E não tenha medo de negociar.

Conclusão: uma taxa baixa pode não valer a pena se a compensação for um enorme pagamento inicial no final do seu mandato.

Obter uma taxa mensal baixa pode parecer o fator mais importante na escolha de um HELOC, mas às vezes essas taxas baixas custam um pagamento inicial. Um pagamento inicial exige que você pague seu saldo de uma só vez no final do prazo – um pagamento potencialmente enorme se você não estiver preparado para isso.

Se você não conseguir efetuar o pagamento inicial por qualquer motivo, poderá ser forçado a refinanciar o empréstimo ou até mesmo vender a propriedade inteira para cobrir o pagamento. A boa notícia é que HELOCs com pagamentos iniciais no final do prazo são menos comuns no mercado atual, mas pense duas vezes antes de concordar com esses termos.

Conclusão: Prazos mais curtos de saque e reembolso representam menos riscos para o credor, portanto, poderão ser oferecidas taxas de juros mais baixas se você tiver a opção de prazos mais curtos.

Muitos credores têm apenas um conjunto de termos HELOC, mas alguns credores podem permitir que você escolha a duração do período de saque e o período de reembolso. A escolha de um período de reembolso mais curto pode reduzir o valor dos juros que você paga.

Além disso, você pode obter uma taxa de juros melhor se escolher um prazo de reembolso mais curto. Verifique com diferentes credores se é possível alterar a duração do saque ou os prazos de reembolso.

Conclusão: se as taxas de juros estiverem baixas, as opções de taxa fixa durante o período de saque podem ser um argumento de venda. Mesmo que o bloqueio venha com uma taxa, você pode evitar aumentar as taxas no futuro.

Cada vez mais credores estão oferecendo a opção de converter parte ou todo o seu saldo HELOC em um empréstimo de taxa fixa por um período de tempo específico, às vezes sem taxa. Esta é uma boa opção se você deseja fixar a taxa de juros sem se preocupar com possíveis flutuações do mercado. Isso também pode permitir que você pague menos do próprio bolso durante a vida do empréstimo.

Se você acha que a taxa de juros vai subir antes que você consiga pagar o HELOC, obter uma taxa de juros fixa pode proporcionar algum conforto e segurança. No entanto, um prazo mais longo com uma taxa fixa pode significar uma taxa de juro mais elevada. E a estratégia poderá sair pela culatra se as taxas de juro começarem a cair drasticamente.

Conclusão: o pagamento automático ou descontos para membros são formas possíveis de reduzir a TAEG no seu HELOC, então procure maneiras de economizar sempre que puder.

Se você já tem um relacionamento com um banco ou cooperativa de crédito, pode ser elegível para indicar a um amigo sua taxa HELOC. Muitos credores também oferecem taxas de desconto para configuração de pagamentos automáticos.

“Alguns credores oferecem o que chamo de preços agrupados”, diz Jean Chelipock Kiley, vice-presidente sênior e diretor de serviços bancários ao consumidor do Sunrise Banks, com sede em St. Paul, Minnesota. “Quanto mais profundo o relacionamento, maior o desconto”.

No entanto, você ainda precisa conversar com vários credores, pois o melhor negócio nem sempre é com um banco com o qual você já tenha relacionamento.

Descubra a previsão da taxa de ações de 2026 do Bankrate e insights do setor

Para mais informações

Um HELOC pode ser uma forma útil de cobrir despesas grandes ou inesperadas. Em muitos casos, os HELOCs são uma aposta melhor do que cartões de crédito, empréstimos pessoais e até empréstimos para aquisição de habitação. Mas no actual ambiente económico, é mais importante do que nunca fazer a devida diligência antes de escolher um credor.

Ao pesquisar, lembre-se de que existem etapas que você pode seguir para reduzir o valor dos juros pagos ao longo da vida do empréstimo.

• Com que rapidez você consegue financiamento de um HELOC?

  Os fundos HELOC geralmente estão disponíveis quatro dias úteis após o fechamento (há um período de espera obrigatório de três dias, para dar ao mutuário tempo para cancelar).

  No entanto, a aprovação de um HELOC pode levar até um mês – o processo de inscrição é semelhante ao de uma hipoteca. Mesmo assim, alguns credores, especialmente os online, prometem decisões e financiamento em apenas três ou cinco dias.

• É difícil conseguir um HELOC agora?

  A taxa de rejeição de pedidos HELOC no segundo trimestre de 2025 foi de 38,29%, de acordo com a Home Mortgage Disclosure Act. Em outras palavras, mais de um terço dos candidatos ao HELOC foram negados. Mas em 2020, a taxa chegava a 60%, indicando que hoje em dia é significativamente mais fácil conseguir uma linha de crédito.

• Qual é o melhor lugar para obter um HELOC?

  O melhor lugar para obter um HELOC é com um credor que ofereça as taxas de juros mais acessíveis e os termos de empréstimo mais competitivos. Revise cuidadosamente as políticas do credor sobre pré-pagamento, refinanciamento, definição de limites máximos e mínimos de taxas e ajuste do limite de crédito HELOC para garantir que os termos oferecidos atendam às suas necessidades.

  A reputação do credor também é importante. As avaliações dos credores, que geralmente incluem comentários dos mutuários, podem dar uma ideia da qualidade e do atendimento ao cliente do credor.