Uma nova geração de investidores começou a poupar para a reforma – e está a liderar as contribuições do IRA em relação às gerações mais velhas.

Até agora, neste ano, a Geração Z foi responsável por 34% de todas as contribuições do IRA, de acordo com dados da Fidelity. Isto é mais do que qualquer outra geração até agora; A geração do milênio teve a segunda maior participação, com 20%.

Embora a Geração Z esteja liderando a tendência, as contribuições do IRA também aumentaram em geral, de acordo com a Fidelity. Em 2025, as contribuições do IRA no quarto trimestre aumentaram 25% em relação ao ano anterior. E as contribuições para IRAs tradicionais e Roth aumentaram 30% no acumulado do ano em comparação com o mesmo período do ano passado.

“Estamos vendo um claro aumento na participação do IRA”, disse Rita Assaf, vice-presidente de produtos de aposentadoria da Fidelity Investments, a Kerry Hannon, do Yahoo Finance. “O que se destaca é que grande parte deste crescimento está a ser impulsionado por investidores mais jovens, incluindo a Geração Z, que estão a poupar para a reforma mais cedo e com mais intenção.”

Se você está no início de sua carreira, usar um IRA para economizar para a aposentadoria pode trazer grandes benefícios à medida que você envelhece. Aqui está o que você precisa saber para aproveitar ao máximo o crescimento do investimento e os benefícios fiscais nas próximas décadas.

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Uma IRA (Conta de Aposentadoria Individual) é um tipo de conta de investimento com benefícios fiscais específicos para aposentadoria. Ao contrário do 401 (k) para poupança para a aposentadoria, um IRA não está vinculado ao seu empregador.

Existem diferentes tipos de IRAs que você pode abrir dependendo de sua situação específica – como um SEP IRA se você trabalha por conta própria ou um IRA de custódia para menores que ganham renda. Mas a maioria das pessoas simplesmente terá que escolher entre um IRA tradicional ou um Roth IRA.

• IRA tradicional: As contribuições vão para a conta antes dos impostos e aumentam com os impostos diferidos até que você faça saques na aposentadoria. Você pode deduzir doações de seus impostos. Na aposentadoria, as distribuições são tributadas como renda ordinária.

• Roth IRA: As contribuições são feitas depois de você já ter pago o imposto sobre essa renda. Seu dinheiro cresce com impostos diferidos ao longo do tempo e as distribuições qualificadas são isentas de impostos na aposentadoria. Roth IRAs têm limites de renda. Em 2026, os descontos (contribuições reduzidas) começam em US$ 153.000 para requerentes individuais, até US$ 168.000, e em US$ 242.000 para casais que fazem o pedido em conjunto, até US$ 252.000.

Todos os IRAs – tradicionais e Roth – têm limites de contribuição anuais. O limite de contribuição é de US$ 7.500 para 2026. Até 15 de abril, você também pode fazer contribuições para 2025, até o limite anterior de US$ 7.000.

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Você pode começar a contribuir para um IRA a qualquer momento depois de completar 18 anos e obter rendimentos tributáveis. Como a maioria dos investimentos, quanto mais cedo você investir, mais poderá maximizar o crescimento por meio de capitalização.

É por isso que os investidores da Geração Z começarem a poupar para a reforma agora é um grande impulso para o seu futuro financeiro.

Quanto mais cedo você investir, mais tempo suas contribuições terão para crescer. Quando você ganha com seu investimento, esses ganhos são adicionados à sua conta junto com as contribuições. Essa quantia elevada continua rendendo mais e seus lucros se estendem ao longo do tempo.

Quando você começa a investir cedo, você se prepara para maximizar os benefícios dos compostos – e enfrentar qualquer recessão do mercado ou períodos de incerteza.

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Aqui estão alguns erros comuns que você deve evitar ao usar seu IRA:

Depois de abrir seu IRA e transferir dinheiro para a conta, não se esqueça de realmente investir seu dinheiro. Você precisará fazer login em sua conta por meio de seu provedor (geralmente uma corretora como Fidelity, Vanguard, Schwab ou mesmo Robinhood) e escolher seus investimentos.

Os provedores de IRA têm diferentes opções de investimento, mas geralmente você pode escolher entre diferentes fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs), ações, títulos e muito mais. Se você não escolher seus investimentos após o financiamento, seu dinheiro ficará apenas como dinheiro na conta, sem crescimento.

Retirar-se do seu IRA muito cedo pode deixá-lo sem alguns dos maiores benefícios da conta.

Para IRAs tradicionais, você pagará uma multa de imposto de 10% se fizer um saque antes dos 59 anos e meio, além da taxa normal de imposto de renda que pagará nas distribuições. No entanto, existem algumas exceções, como saques em dinheiro na primeira compra de uma casa (até limites).

Você pode retirar as contribuições feitas para um Roth IRA a qualquer momento sem penalidade, mesmo que ainda não tenha atingido a idade de aposentadoria. Mas os lucros funcionam de maneira diferente. Você pode pagar uma multa ao sacar os ganhos, a menos que tenha a conta há cinco anos e tenha pelo menos 59 anos e meio de idade – embora haja exceções para Roth IRAs também, inclusive para compradores de casas pela primeira vez.

Sempre que você contribuir acima do limite, as contribuições excedentes do IRA serão tributadas em 6% a cada ano que permanecerem em seu IRA. Você pode evitar o imposto retirando da sua conta o valor excedente que contribuiu até a data de vencimento da declaração de imposto de renda daquele ano.

Lembre-se de que o limite de contribuição anual se aplica a todos os IRAs em conjunto. Portanto, se você tiver um IRA tradicional e um Roth IRA, só poderá contribuir com um total de $ 7.500 para ambas as contas em 2026. Você também não pode contribuir com mais do que ganha em renda tributável durante o ano (se seus ganhos estiverem abaixo do limite).

Você pode facilmente abrir um IRA tradicional ou Roth online. Você não precisa passar pelo seu empregador para abrir uma conta; Basta escolher um provedor de conta e visitar seu site.

Você pode escolher um provedor no qual já tenha uma conta – em algum lugar onde você já tenha uma conta de corretagem ou onde seu 401 (k) seja através de seu empregador. Você também pode escolher avaliando fatores como taxas de conta, requisitos mínimos de depósito e opções de investimento.

Você precisará depositar fundos na conta após a configuração, transferindo dinheiro. Geralmente é uma transferência bancária que você pode configurar em sua conta online. Depois disso, você pode escolher seus investimentos. Você pode optar por um fundo mútuo diversificado ou ETF, escolher um fundo com data prevista para sua aposentadoria ou escolher outra estratégia.

Considere também configurar transferências automáticas de sua conta bancária ou depósitos diretos de seu contracheque para financiar seu IRA regularmente até atingir o limite de contribuição anual. Com uma estratégia do tipo “configure e esqueça”, você pode garantir que está maximizando suas contribuições e crescimento a cada ano.

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