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Tenho 48 anos. Ganhei US$ 310.000 no ano passado e atualmente tenho US$ 546.000 em meu plano de aposentadoria no trabalho. Meu marido é deficiente, não trabalha e não tem plano 401(k). Eu queria abrir um Roth IRA, mas li que ganho muito dinheiro. Que opções tenho para economizar mais dinheiro para a aposentadoria? Estou livre de dívidas, exceto pela hipoteca, da qual estou tentando me livrar nos próximos dois anos, antes de minha filha ir para a faculdade. O que você aconselharia?
– Nilda
Navegar pelas regras da conta de aposentadoria pode ser confuso e frustrante, fazendo com que pareça mais difícil economizar tanto quanto você deseja. Você já tem uma base sólida para construir e mais opções do que imagina para aumentar suas economias.
Mesmo tendo um plano de trabalho, você ainda pode contribuir para um IRA tradicional, embora sua contribuição não seja dedutível. Você também pode criar e contribuir para um IRA conjugal para seu cônjuge. E mesmo que você ganhe muito dinheiro para contribuir diretamente para um Roth IRA, poderá contribuir por meio de um Roth IRA backdoor.
Em relação à sua hipoteca, se a sua taxa de juros for inferior a 4%, você pode não querer fazer pagamentos adicionais e, em vez disso, economizar ou investir esse dinheiro. As contas de poupança de alto rendimento, por exemplo, rendem atualmente cerca de 5%. Os certificados de depósito (CDs) de um ano pagam até 5,5% ou mais. Lembre-se, só porque as poupanças ou investimentos não estão em uma conta formal de aposentadoria com vantagens fiscais, não significa que você não possa usá-los para financiar sua aposentadoria.
Considere conversar com um consultor financeiro para obter mais ajuda no planejamento de poupança e aposentadoria.
Uma mulher está revisando os saldos do IRA e do plano de aposentadoria no local de trabalho.
Qualquer pessoa pode contribuir tanto para um plano de trabalho quanto para um IRA tradicional, mas sua contribuição pode não ser dedutível, dependendo de sua renda.
Você pode contribuir com até $ 6.500 ($ 7.500 se tiver 50 anos ou mais) para um IRA para 2023. Se nem você nem seu cônjuge estiverem cobertos por um plano de aposentadoria profissional, suas contribuições serão dedutíveis do imposto.
No entanto, se você ou seu cônjuge tiverem um plano de aposentadoria no local de trabalho, como o 401(k), essa contribuição poderá ser apenas parcialmente dedutível ou não totalmente dedutível. Mesmo que você não possa fazer uma dedução fiscal contínua para sua doação, você ainda receberá um crescimento de imposto diferido na conta. O crescimento e os ganhos serão tributados quando você fizer saques na aposentadoria.
Outro benefício: ter dinheiro em um IRA dá a você a opção de convertê-lo em um Roth IRA. (E se precisar de ajuda para planejar sua conversão de Roth, converse com um consultor financeiro.)
A dedução pode depender da renda familiar e da situação do pedido:
Limites de contribuição do IRA:
Intervalos de eliminação progressiva de retirada IRA tradicional:
Se você ou seu cônjuge estiverem cobertos por um plano de aposentadoria no trabalho, seu dedução fiscal Para as contribuições tradicionais do IRA podem ser reduzidas ou eliminadas com base no seu Lucro Bruto Ajustado (MAGI) e status de envio:IRS+2IRS+2IRS+2
Mensagens individuais abrangidas pelo plano de reforma laboral:
dedução total: MAGIs US$ 79.000 ou menos,
dedução parcial: MAGI entre US$ 79.000 e US$ 89.000imposto de renda
sem dedução: MAGIs $ 89.000 ou mais,
Casado entrando com pedido em conjunto (cônjuge fazendo contribuição para um IRA coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho):
dedução total: MAGIs US$ 126.000 ou menos,
dedução parcial: MAGI entre US$ 126.000 e US$ 146.000,
sem dedução: MAGIs US$ 146.000 ou mais,
Casado entrando com pedido em conjunto (cônjuge contribui para um IRA não coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho, mas seu cônjuge está coberto):
dedução total: MAGIs US$ 236.000 ou menos,
dedução parcial: MAGI entre US$ 236.000 e US$ 246.000,
sem dedução: MAGIs US$ 246.000 ou mais
Faixas de corte de contribuição de Roth IRA:
Sua capacidade de contribuir com Roth IRA Também depende do MAGI e do seu status de envio:
Em geral, você precisa obter renda para contribuir para um IRA. A exceção é se você tiver um cônjuge que trabalha e ganha o suficiente para cobrir duas contribuições do IRA. Você pode abrir um IRA conjugal para seu cônjuge que não trabalha. Um IRA conjugal dá à sua família a oportunidade de dobrar as economias para a aposentadoria.
Apesar do nome, um IRA conjugal não é diferente de um IRA normal em sua configuração ou benefícios fiscais. Também não é uma conta conjunta. Somente o cônjuge que não trabalha possui este IRA. No entanto, para se qualificar para um IRA conjugal, você deve usar “declaração de casado em conjunto” como seu status de declaração de imposto de renda.
Os mesmos limites de contribuição para Roth IRAs e limites dedutíveis para IRAs tradicionais se aplicam da mesma forma que se aplicariam a qualquer conta de aposentadoria. Os IRAs conjugais tradicionais também são elegíveis para conversões de Roth. (E se você tiver dúvidas adicionais sobre IRAs conjugais, considere consultar um consultor financeiro.)
Um casal configura um IRA conjugal em um laptop.
Os Roth IRAs vêm com várias reviravoltas benéficas que os tornam desejáveis para muitos contribuintes. Em primeiro lugar, desde que siga as regras, todos os levantamentos – incluindo crescimento e ganhos – são completamente isentos de impostos. Caso contrário, você não precisará aceitar as distribuições mínimas exigidas (RMDs), para que seu dinheiro tenha mais tempo para crescer.
Infelizmente, as contribuições do Roth IRA estão sujeitas a limites de renda, o que impede muitas pessoas de fazê-las. Para 2025, os arquivadores solteiros que ganham $ 165.000 ou mais e os arquivadores casados que ganham em conjunto ganhando $ 246.000 ou mais não podem contribuir para Roth IRAs.
É aqui que a porta dos fundos de Roth entra em ação. Este processo de conversão permite que pessoas com maiores rendimentos tenham a oportunidade de transferir dinheiro que está em seus IRAs tradicionais para Roth IRAs. (E se precisar de ajuda para configurar um Roth backdoor, converse sobre isso com um consultor financeiro.)
O processo é bastante simples. Se você ainda não tem uma conta Roth, crie uma. Você informa ao administrador do IRA que deseja converter todo ou parte do seu IRA tradicional em um Roth IRA. Você preenche alguns papéis e o gerente cuida do resto.
Mais algumas advertências a serem lembradas:
Existe uma regra fiscal pro rata especial que exige que você considere todos os seus IRAs tradicionais como um todo, tanto antes quanto depois dos impostos, para determinar quanto imposto você deve na conversão. Você não pode escolher qual dinheiro IRA deseja converter.
No entanto, os levantamentos isentos de impostos na reforma podem muito bem compensar todas as complicações potenciais.
Você pode aumentar suas economias para a aposentadoria contribuindo para um IRA e um IRA conjugal, mesmo se tiver um plano de local de trabalho. Você também pode criar fluxos de renda isentos de impostos, convertendo alguns de seus fundos de aposentadoria em Roth IRAs.
Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com consultores financeiros avaliados que atendem sua área, e você pode fazer uma ligação introdutória gratuita com o consultor certo para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Considere vários consultores antes de escolher um. É importante encontrar alguém em quem você confie para administrar seu dinheiro. Ao avaliar suas opções, estas são as perguntas que você deve fazer a um consultor para garantir que está fazendo a escolha certa.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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Michelle Kagan, CPAEle é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre finanças pessoais e questões tributárias. Tem alguma pergunta que deseja que seja respondida? Envie um e-mail para AskAnAdvisor@smartasset.com e poderei responder sua pergunta em uma coluna futura.
Observe que Michelle não é participante da plataforma SmartAsset AMP, nem é funcionária da SmartAsset e recebeu remuneração por este artigo.
O pós-assessor perguntou: Ganhei $ 310.000 no ano passado e tenho $ 546.000 em poupança para a aposentadoria, mas meu parceiro não trabalha. Como posso economizar mais? apareceu primeiro em SmartReads por SmartAsset.
