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Elise, 61 anos, estava pronta para se aposentar.

Ela foi aprovada para o Seguro Nacional e, pouco antes de avisar, foi demitida. Seu pacote de indenização a cobriu até o início dos benefícios da Previdência Social.

Com quatro anos até os 65 anos, ela mesma terá que arcar com os custos do seguro saúde.

Mas surgiu uma nova oportunidade que a levou a reconsiderar seus planos. O antigo empregador de Elise ofereceu-lhe um cargo de líder de equipe, diante de um cliente, no departamento onde sempre quis ingressar, com alto salário e benefícios.

Ela está tentada, mas não consegue se imaginar trabalhando depois do final do ano. Ela também se pergunta se é justo assumir um papel de liderança do qual pretende abandonar em breve. Além disso, voltar para um empregador que já a havia dispensado parecia um grande risco.

Este é o seu principal dilema. Aqui está o que mais está em jogo.

Suponha que Elise seja casada e que, hipoteticamente, seu marido de 63 anos também esteja nos planos de seu empregador. Faltam dois anos para seu parceiro ser elegível para o Medicare.

O casal economizou cerca de US$ 980.000 – cerca de US$ 900.000 em 401(k)se IRAs e US$ 80.000 em dinheiro – com uma hipoteca que estava quase quitada.

Os americanos acreditam que precisam de cerca de 1,26 milhões de dólares para se reformarem confortavelmente, de acordo com um estudo de 2025 da Northwestern Mutual (1). Portanto, Elise e seu parceiro estão próximos desse “número mágico”, mesmo sem estourar o limite do Seguro Nacional, mas ainda não.

Trabalhar por mais tempo aumentaria suas economias para a aposentadoria, permitindo-lhe cobrir o déficit de US$ 280 mil. Para Elise, porém, o novo emprego pode envolver mais do que apenas dinheiro.

Muitos americanos mais velhos dizem que o trabalho também oferece acesso crítico ao seguro de saúde e à Segurança Social. Os entrevistados da Pesquisa Nacional sobre Envelhecimento Saudável da Universidade de Michigan (2) afirmaram que outros fatores importantes incluem um senso de propósito, contribuir para a sociedade, manter o cérebro afiado e manter conexões sociais.

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Aceitar a posição pode ajudar Alice de quatro maneiras:

1. Seguro nacional

Se Elise começar a receber a Segurança Social aos 62 anos, receberá cerca de 30% menos em benefícios mensais do que se esperar até atingir os 67 anos, que é a idade de reforma completa (FRA). Se ela parar até os 70 anos, ganhará créditos de aposentadoria diferidos de cerca de 8% ao ano.

2. Seguro saúde

Permanecer empregado até os 65 anos pode ajudar Elise a evitar caros prêmios pré-Medicare.

3. Saúde e felicidade

Há também um benefício não financeiro: os adultos que continuam a trabalhar relatam frequentemente um melhor bem-estar mental e geral (2). Se a nova função for realmente interessante, Elise poderá gostar de permanecer no mercado de trabalho por mais um tempo.

4. Maior economia

Trabalhar até 12-24 meses poderia permitir-lhe completar as suas contas e possivelmente utilizar provisões de “supersuplementação” baseadas na idade (3) de até 35.750 dólares em 2026 para pessoas com idades compreendidas entre os 60 e os 63 anos.

Portanto, ela pode querer guardar esse dinheiro extra em uma conta de alto rendimento para garantir que seu dinheiro acompanhe a inflação.

Algo como a conta Wealthfront Cash pode ser uma boa opção, pois permite aos usuários ganhar até 4,05% APY – uma taxa básica de 3,30% mais 0,75% APY nos primeiros três meses – sobre suas economias. Isto representa mais de dez vezes a taxa nacional de poupança para depósitos, de acordo com o relatório de Fevereiro da FDIC.

Sem saldo mínimo ou taxas de conta, saques 24 horas por dia, 7 dias por semana e transferências bancárias locais gratuitas, Elise pode garantir que seus fundos permaneçam acessíveis em todos os momentos.

Além disso, os saldos das contas em dinheiro do Wealthfront de até US$ 8 milhões são segurados pelo FDIC por meio dos bancos do programa.

Elise está na feliz posição de poder escolher.

O novo trabalho que enfrenta o cliente e lidera uma equipe deixa-a financeiramente melhor – talvez física e mentalmente também. Se ela gosta do trabalho, aprecia os benefícios, pode interromper o pedido de Seguro Nacional e está disposta a dar ao cargo um bom período de dois anos, então ela deve aceitar o emprego.

Uma forma simples de conciliar a ética com as oportunidades é aceitar que ela pode comprometer-se entre 18 e 24 meses e ser transparente relativamente a um horizonte limitado.

Por outro lado, se Elise estiver determinada a manter seu plano de se aposentar dentro de um ano e estiver satisfeita com o dinheiro que já economizou, talvez seja melhor recusar a oferta. Sair em menos de um ano pode criar dificuldades de transição – e possivelmente prejudicar seu relacionamento com seu empregador e colegas.

Mas de qualquer forma, Elise está em uma boa posição.

Se o emprego for realmente o seu sonho, os benefícios sugerem que ela deveria dar uma última volta por dois anos. Até então, ela pode se aposentar em seus próprios termos. Mas ela também está em boa posição para se aposentar agora e cobrir o seguro pré-Medicare sem adotar o plano.

Seja qual for a sua escolha, é importante que ela mantenha seu patrimônio líquido para que esteja bem preparada com as projeções de receita e qualquer orçamento necessário.

Pode fazer sentido para Elise consultar um consultor financeiro qualificado para determinar o melhor caminho a seguir.

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Embora seja sempre bom ter mais, Elise e seu marido já estão à frente de muitos americanos quando se trata de poupar para a aposentadoria. As famílias entre 55 e 64 anos têm um saldo médio de cerca de 537.560 dólares, e o pé-de-meia de Elise é muito maior do que isso (4).

Ainda assim, a reforma antecipada pode criar novas pressões financeiras. Se ela deixar o trabalho aos 61 anos, Elise precisará que as suas poupanças durem mais tempo – e um pedido antecipado à Segurança Social significa que os seus cheques mensais poderão ser reduzidos em cerca de 70% do seu valor total.

Para garantir que ela tenha o suficiente para durar esses anos extras, é importante criar e seguir um orçamento. Isso permitirá que ela veja exatamente quanto gasta por mês e dados por ano, e planeje adequadamente.

Mas a orçamentação não é algo natural para todos. Pode parecer entediante mesmo para quem gosta de números.

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Mesmo na reforma, Elise ainda poderia procurar formas de investir, mas sem um salário estável, grandes investimentos podem não ser possíveis. Nesta fase da vida, investimentos menores são uma forma mais realista de manter o crescimento ao longo do tempo.

É aqui que ferramentas como as bolotas podem ajudar. A plataforma permite que os usuários invistam o troco automaticamente.

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Mútua Noroeste (1); Universidade de Michigan (2); Lealdade (3); Kiplinger (4)

Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.