Se você já ouviu falar de Dave Ramsey, provavelmente conhece seu programa Baby Steps para segurança financeira (1). A fórmula é famosa por um motivo: é limpa, simples e, para muitos americanos, tem sido uma virada de jogo.
Mas a educadora financeira Tori Dunlap, fundadora do Her First $ 100.000, diz que Ramsay está levando as pessoas ao fracasso, chamando-o de “um dos conselhos mais problemáticos que me deixa tão… irritado”.
o que é isso? O passo 2 de Ramsey exorta os americanos a pagar todas as dívidas, exceto a casa. O investimento espera até a etapa 4.
“Muitas mulheres vêm até mim na casa dos 40, 50 anos e dizem: ‘Achei que deveria pagar minha dívida todo esse tempo. E agora estou correndo por aí tentando proteger minha aposentadoria, faltando apenas 10 anos.’ Não seja essa pessoa”, Dunlap alerta seus seguidores (2).
Veja por que seguir a regra da dívida em primeiro lugar pode significar deixar muito dinheiro na mesa.
O plano de Ramsey agrada a muitos devido à sua simplicidade e estrutura passo a passo:
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Economize um fundo de emergência de $ 1.000
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Pagar todas as dívidas não hipotecárias (usando o método “bola de neve da dívida”)
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Expanda seu fundo de emergência para cobrir despesas de três a seis meses
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Invista 15% de sua renda na aposentadoria
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Economize para o fundo da faculdade dos seus filhos
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Pague a casa mais cedo
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Construa riqueza e dê
A Reserva Federal relata que muitos americanos teriam dificuldade em cobrir uma despesa inesperada de 400 dólares sem pedir emprestado ou vender algo (3). Esta realidade apoia a ênfase inicial de Ramsey nas poupanças de emergência e na eliminação da dívida.
Os cartões de crédito, em particular, têm taxas de juros elevadas. Os juros médios do cartão de crédito atualmente giram em torno de 23% (4). Pagar um cartão que cobra 23% de juros é efetivamente obter um retorno garantido de 23%, algo que o mercado de ações simplesmente não pode garantir.
Ter um plano claro como o Baby Steps pode ajudar as pessoas a ganhar impulso e, para as famílias enterradas em saldos de cartão de crédito com juros altos, pode ser uma mudança de vida.
Dunlap não contesta a importância de pagar cartões de crédito, mas argumenta em seu podcast que, apesar do que Ramsey sugere, nem toda dívida é inadimplente (2).
“Chamar qualquer coisa de ruim coloca imediatamente uma moral nisso, então, se você tem esse tipo de dívida, você se sente uma pessoa má”, diz ela no episódio intitulado “Por que eu odeio Dave Ramsey”.
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As taxas federais de empréstimos estudantis, por exemplo, variaram entre 6% e 9% nos últimos anos, de acordo com o Departamento de Educação dos EUA (5). Entretanto, o S&P 500 registou um retorno médio de 10,4% ao ano nos últimos 30 anos (6).
Isso torna a decisão de pagar dívidas ou investir com mais nuances – especialmente se seu empregador se oferecer para igualar parte do seu dinheiro investido em um plano 401 (k). Cerca de 88% dos grandes planos possuem essa oferta, segundo o Investment Company Institute (7).
Dunlap diz que estar focado em pagar dívidas com juros baixos e evitar a correspondência com o empregador significa deixar dinheiro sobrando e anos de capitalização em cima da mesa. A jogada mais inteligente é avaliar quando pagar dívidas e quando investir.
Imagine alguém investindo US$ 5.000 por ano durante cinco anos, obtendo um retorno médio anual de 8%. No final do quinto ano, eles teriam contribuído com US$ 25.000, mas a conta valeria US$ 29.333 graças ao crescimento. São $ 4.333 adicionados ao seu patrimônio líquido, mesmo sem levar em conta a correspondência do empregador.
Agora imagine a mesma pessoa atrasando o investimento enquanto se concentra totalmente em pagar um empréstimo estudantil com juros de 6% não compostos. Eles ainda têm US$ 5.000 por ano para gastar nessa empreitada. Depois de cinco anos, eles evitaram apenas US$ 3.000 em despesas com juros.
Distribua essa diferença por 10, 20 ou 30 anos, inclua uma correspondência de preço 401(k) e a diferença poderá aumentar dramaticamente – especialmente para o público da Dunlap, que é composto principalmente por mulheres na faixa dos 20 e 30 anos (8).
“Nem todas as dívidas são criadas iguais. E esse é, na verdade, um dos conselhos mais prejudiciais, porque se você considerar todas as suas dívidas iguais, perderá dezenas de milhares, senão centenas de milhares de dólares”, diz ela.
Ramsey está certo ao dizer que a dívida com juros elevados é um problema que deve ser resolvido. Mas muitos mutuários oferecem uma combinação, com um cartão de crédito aqui, um empréstimo estudantil ali, talvez um pagamento de carro relativamente modesto. Tirar o máximo proveito do seu dinheiro torna-se uma questão de prioridades.
O método “bola de neve” recomendado por Ramsey concentra-se em pagar primeiro os saldos menores, independentemente da taxa de juros. No final, custa-lhe mais dinheiro – mas vitórias visíveis, como pagar o seu carro, podem ajudar a construir confiança e determinação.
Ramsey quer ter certeza de que você continuará comprometido em cuidar de suas finanças, porque desistir é o erro mais caro que você pode cometer.
Dunlap argumenta que, uma vez que você tenha estabilidade, você deve maximizar tudo o que economiza mais dinheiro ou gera mais riqueza o mais rápido possível. Você precisa analisar os números envolvidos e suas circunstâncias pessoais, porque “passos de bebê” excessivamente simples têm um custo sério.
“A rigidez não ajuda. As finanças pessoais são pessoais”, diz ela.
“Se você está tentando vender algo, se está tentando construir um negócio – o que ele e eu fazemos – é muito mais fácil vender essas regras rígidas… Assim que trazemos nuances a isso, todo o castelo de cartas começa a desmoronar.”
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Soluções Ramsey (1); seus primeiros 100K (2); Reserva Federal (3); Árvore de empréstimo (4); Auxílio Federal ao Estudante (5); Lealdade (6); Instituto de Empresas de Investimento (7); New York Times (8)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
