Se você está procurando um lugar seguro para guardar suas economias – e garantir uma taxa de juros garantida – há duas opções populares a serem consideradas: certificados de depósito (CDs) e anuidades garantidas plurianuais (MYGAs). Ambos oferecem uma taxa de juros fixa por um período de tempo específico, tornando-os atraentes para os poupadores que desejam retornos previsíveis sem a volatilidade do mercado de ações.

No entanto, embora o MYGA e os CDs pareçam muito semelhantes superficialmente, estes dois produtos financeiros funcionam de forma bastante diferente. Compreender as principais diferenças entre MYGA e CD pode ajudá-lo a decidir qual opção é mais adequada às suas metas e cronograma de economia.

Uma anuidade garantida plurianual é um produto de seguro que permite ganhar juros garantidos durante um período de tempo especificado. Os MYGAs são considerados um tipo de anuidade fixa; Eles geralmente são usados ​​​​para poupanças para a aposentadoria.

Os contratos MYGA, disponíveis através de algumas seguradoras, normalmente duram entre três e 10 anos. As taxas dos MYGAs podem variar até 7,5% ou mais, dependendo do emissor e de quanto dinheiro você deposita. No entanto, se você sacar seu dinheiro antecipadamente, poderá incorrer em multas de até 10%.

Uma grande vantagem que o MYGA tem sobre os CDs e algumas outras alternativas é que o crescimento tem impostos diferidos. Ou seja, em vez de pagar impostos sobre os juros que você ganha a cada ano, você paga na hora de sacar. Como resultado, seu dinheiro tem mais tempo para acumular juros compostos.

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Um certificado de depósito (CD) é um tipo de conta de depósito que pode ser encontrada na maioria dos bancos e cooperativas de crédito. Os CDs também permitem que você ganhe juros fixos ao longo do período, que pode variar de vários meses a vários anos. Hoje, as melhores taxas de CD estão em torno de 3% a 4% APY.

Tal como acontece com os MYGAs, você normalmente enfrentará uma penalidade se quiser sacar dinheiro do seu CD antes do vencimento da conta. Mas com os CDs, a penalidade de saque antecipado geralmente equivale a vários meses dos juros que você ganhou na conta.

Além disso, você paga impostos sobre os juros do CD que ganha a cada ano.

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MYGA e CDs têm muito em comum. Ambos oferecem retorno garantido com baixo risco de perda. A principal maneira de perder dinheiro com um CD ou MYGA é fazer saques antecipados e reter taxas.

No entanto, o MYGA geralmente exige um compromisso maior e de longo prazo. Embora o valor mínimo do depósito na MYGA seja geralmente entre US$ 5.000 e US$ 25.000, muitos CDs começam em US$ 500. Além disso, os contratos MYGA normalmente duram pelo menos três anos, enquanto os prazos do CD normalmente começam em apenas alguns meses.

Se MYGA ou CD é melhor para você depende da sua situação. Aqui está o que você precisa saber para escolher entre as duas contas.

Se você tem cerca de US$ 5.000 ou mais em economias e não precisará ter acesso por pelo menos alguns anos, MYGA é provavelmente sua melhor opção. Aqui está o que os torna uma escolha melhor do que os CDs nessas circunstâncias:

• As taxas MYGA podem ser significativamente mais altas do que as taxas CD.

• Os juros têm imposto diferido, portanto você não paga impostos até fazer um saque.

Ambos os recursos significam que seu dinheiro pode crescer mais rápido no MYGA do que no CD. No entanto, se você tiver menos de 59 anos e meio, o IRS poderá cobrar uma multa de 10% sobre quaisquer ganhos que você retirar.

Embora você possa obter retornos mais elevados investindo em outro lugar, como no mercado de ações, é difícil ganhar perto de 7% com uma conta de risco tão baixo. Por esse motivo, os MYGAs podem ser uma ótima opção para pessoas que se aposentaram ou estão próximas da aposentadoria e não podem correr o risco de uma desaceleração do mercado.

O CD é uma opção melhor do que o MYGA quando você economiza uma quantia menor ou por um período de tempo mais curto.

Se você está reservando dinheiro para uma meta de curto e médio prazo, como comprar um carro nos próximos dois anos, um CD pode ser uma ótima escolha. Investir em um CD normalmente renderá taxas muito mais altas do que uma conta corrente ou poupança tradicional. Além disso, os CDs podem até ser competitivos em comparação com algumas contas de poupança de alto rendimento (HYSAs). Você ainda terá acesso ao seu dinheiro sem penalidades em um horário predeterminado.

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