Quando um ente querido morre, porém, ele não é a única coisa que bate à porta. As contas também continuam aparecendo.
Extratos de hipotecas, contas de serviços públicos, contas médicas e saldos de cartão de crédito não desaparecem só porque alguém morre. Em muitos casos, os credores começam a contactar muito antes de uma família poder sofrer adequadamente – criando uma pressão intensa para começar a pagar as contas imediatamente, especialmente para as pessoas que investiram as suas vidas quase sempre que chega um extrato.
Uma leitura obrigatória
Mas especialistas imobiliários dizem que o instinto pode sair pela culatra. O período pós-morte é um dos poucos momentos em que pagar uma conta assim que vence pode não ser a jogada financeira mais inteligente. Em algumas situações, as famílias acabam pagando dívidas pelas quais não são pessoalmente responsáveis. Noutros, podem perturbar inadvertidamente o processo legal que determina quais os credores que serão pagos primeiro.
“Há uma oportunidade de negociação”, disse Delaney Haley, consultora fiduciária certificada e diretora de operações de clientes da Alix, uma empresa especializada em liquidação de bens, ao USA Today (1). A chave, diz ela, é resistir ao impulso de agir antes de compreender quais os activos, dívidas e passivos que realmente existem.
A maioria das dívidas não é transferida para familiares sobreviventes
Uma das maiores fontes de confusão após a morte é quem é o responsável final pelas dívidas do falecido. Muitos parentes sobreviventes presumem que se um dos pais, cônjuge ou irmão devia dinheiro, a dívida passa automaticamente a ser deles.
Na maioria dos casos não funciona assim. Os parentes sobreviventes não são pessoalmente responsáveis pelas dívidas de uma pessoa falecida, a menos que sejam fiadores, titulares de conta conjunta ou de outra forma responsáveis nos termos da lei estadual, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (2). Os credores geralmente buscam o reembolso dos bens do falecido, que consiste no dinheiro e nos bens deixados para trás.
Esta é uma distinção importante: embora os credores legítimos tenham o direito de apresentar reclamações contra um património, os familiares sobreviventes devem ser cautelosos ao assumir a responsabilidade por essas dívidas antes de compreenderem a situação jurídica.
Os riscos podem ser significativos. Os americanos carregam agora colectivamente mais de 1,25 biliões de dólares em dívidas de cartão de crédito (3), de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova Iorque, enquanto a dívida médica continua a ser um dos encargos financeiros mais comuns que as famílias enfrentam.
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Por que algumas contas têm que esperar
Nem todas as notas são tratadas igualmente quando alguém morre. As leis de sucessões geralmente estabelecem uma hierarquia que determina quais dívidas devem ser pagas primeiro.
As despesas necessárias à preservação ou administração do património, juntamente com os custos do funeral, são muitas vezes pagas numa fase inicial do inventário. Dívidas garantidas, como hipotecas e empréstimos para automóveis, são tratadas de forma diferente porque são garantidas por garantias, enquanto dívidas não garantidas, como cartões de crédito, empréstimos pessoais e contas médicas, geralmente caem mais abaixo na ordem de pagamento.
Esta hierarquia é uma das razões pelas quais os especialistas alertam contra a emissão imediata de cheques a qualquer credor que envie uma nota. Se um executor pagar uma dívida de prioridade mais baixa e mais tarde descobrir que não há dinheiro suficiente para cobrir reivindicações de prioridade mais alta, o erro pode criar complicações jurídicas e financeiras.
“A coisa mais difícil a fazer é esperar, respirar fundo e fazer um balanço”, disse o especialista imobiliário Chase McLeod ao USA Today. Antes de pagar qualquer coisa além das despesas correntes essenciais, as famílias devem determinar quais os bens que possuem, quais as dívidas que têm e se o património tem recursos suficientes para cobri-los.
Negociações podem ser possíveis
Os emissores de cartões de crédito, hospitais e agências de cobrança geralmente sabem que as propriedades têm ativos limitados e reivindicações concorrentes. Dado que os credores sem garantia são normalmente pagos tardiamente no processo de inventário, poderão receber uma liquidação reduzida em vez de correrem o risco de receber pouco ou nada (4).
Os impostos são geralmente menos flexíveis e as reivindicações do governo recebem frequentemente tratamento prioritário ao abrigo das leis de sucessões. Mesmo assim, os especialistas dizem que faz sentido compreender o quadro financeiro completo do imóvel antes de efetuar grandes pagamentos.
Se você estiver administrando os assuntos de um ente querido após sua morte, reúna registros financeiros, identifique ativos e determine quem tem autoridade legal para agir em nome do patrimônio. Você deve continuar a pagar despesas essenciais, como pagamentos de hipotecas, impostos sobre a propriedade, seguros e serviços que protegem os ativos imobiliários.
Também é importante documentar tudo. Mantenha registros detalhados de cada pagamento e comunicação, peça aos credores que forneçam reivindicações por escrito e não presuma que você é pessoalmente responsável por dívidas, a menos que seja um co-signatário ou titular de uma conta conjunta. Em caso de dúvida, consulte um advogado de sucessões antes de pagar grandes saldos (5).
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Fontes de artigos
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EUA hoje (1); Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor (2); CNBC (3); Experiano (4); Ordem dos Advogados Americana (5).
Este artigo apareceu originalmente em Moneywise.com com o título: Quando um ente querido morre, aqui estão as contas que você precisa pagar o mais rápido possível, as que podem esperar e as que você talvez nunca precise tocar.
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
