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Tenho US$ 800.000 em uma conta do mercado monetário porque não sei mais o que fazer com isso. Minha esperança era conseguir algo que pudesse gerar um crescimento de cerca de 4-5%. Também tenho $ 900.000 em meu 401 (k), que está em contas de risco mínimo na Vanguard. Farei 62 anos ainda este ano e não posso me dar ao luxo de perder ou voltar ao que aconteceu comigo no início dos anos 2000.
Kevin
Eu entendo totalmente suas preocupações aqui, Kevin. Você trabalhou duro para acumular essas economias e é assustador pensar em arriscá-las com algo tão imprevisível como o mercado de ações. Penso que é importante respeitar estas preocupações e, ao mesmo tempo, compreender que há riscos em ser demasiado conservador. O objetivo final é encontrar um equilíbrio que funcione para você. (E se precisar de ajuda para escolher uma alocação de ativos e um plano de investimento adequado à sua tolerância ao risco, considere trabalhar com um consultor financeiro.)
Em primeiro lugar, é importante respeitar as preocupações que você tem em relação ao mercado de ações. O investimento é muito mais do que números. Investir é um esforço emocional e os sentimentos que você tem sobre isso são importantes.
Lembre-se de que a consistência é uma das marcas de um plano de investimento bem-sucedido. Seguir seu plano durante os altos e baixos, em vez de sucumbir à loucura do dia, é uma das melhores maneiras de garantir que seu dinheiro dure o tempo que você precisar.
Embora eu não o encoraje a ceder completamente ao medo, é importante reconhecê-lo. Ignorar ou minimizar suas preocupações provavelmente resultará em uma estratégia que realmente não se adapta à sua personalidade de investidor e, por sua vez, levará a decisões emocionais que impactarão negativamente seus retornos. (E se precisar de ajuda para avaliar sua tolerância ao risco, considere trabalhar com um consultor financeiro.)
Ao mesmo tempo, é importante reconhecer que uma queda no mercado de ações não é o único risco que enfrentamos. Também existe o risco de ser demasiado conservador.
A regra dos 4% – que basicamente significa que você pode sacar 4% de sua carteira a cada ano na aposentadoria com pouco risco de ficar sem dinheiro – é baseada em uma carteira composta por 50% de ações e 50% de títulos. Bill Bengan, que conduziu o estudo original, também analisou carteiras mais conservadoras com ações entre 0% e 25% e descobriu que eram menos propensas a se manterem ao longo do tempo.
Em outras palavras, ser muito conservador com sua carteira de investimentos reduz, na verdade, suas chances de ela durar o tempo necessário.
Parte disso se deve à inflação. Você precisa que seu dinheiro cresça apenas para acompanhar a inflação e permitir que você continue a poder arcar com as mesmas despesas de sempre. Se o seu objetivo é garantir que você tenha dinheiro suficiente para se sustentar pelo resto da vida, a pesquisa diz que uma alocação significativa em ações geralmente é a decisão certa. (E se precisar de ajuda para construir uma carteira de investimentos adaptada à sua tolerância ao risco, considere procurar um consultor financeiro.)
Quando trabalho com clientes, tento enfatizar que não existe uma resposta “certa”. Não existe uma solução perfeita que proporcione o retorno exato para o nível exato de risco.
Em vez disso, o objetivo é chegar a algo que seja bom o suficiente. Você deseja um portfólio que não seja tão conservador a ponto de ficar aquém de seus objetivos, e não tão agressivo a ponto de ficar exposto a mais riscos do que você sente ou é capaz de suportar.
Se você está procurando algo que rende juros de 4% a 5% com pouca ou nenhuma desvantagem, você pode obtê-lo agora mesmo em certas contas de poupança, fundos do mercado monetário e certificados de depósito (CDs). No entanto, essas taxas irão variar, a menos que você garanta um CD por um prazo mais longo, portanto, você poderá ganhar mais ou menos dependendo das condições econômicas gerais. E essa estratégia certamente cairá no lado conservador das coisas, o que pode acabar prejudicando você no longo prazo.
Alternativamente, uma carteira diversificada de 60% de ações e 40% de obrigações pode ter um retorno esperado a longo prazo de 6%-6,5%, embora, claro, isto possa variar muito de ano para ano. Pessoalmente, gosto de colocar os meus clientes numa combinação de fundos de índice que acompanham os mercados de ações dos EUA e internacionais, bem como os mercados de obrigações dos EUA e internacionais.
Se precisar de mais ajuda, não tenha medo de perguntar. Investir pode ser assustador e confuso e, às vezes, a tranquilidade e o treinamento comportamental fornecidos por um bom consultor financeiro podem valer o custo. (E se precisar de ajuda para encontrar um consultor, esta ferramenta pode ajudar a encontrar um consultor para você.)
Saiba apenas que, faça o que fizer, inevitavelmente haverá altos e baixos. E faça o que fizer, sempre haverá outra estratégia que você poderia ter escolhido e que teria funcionado melhor. Se você conseguir fazer as pazes com essas coisas e permanecer consistente com seu plano “bom o suficiente”, você estará em boa forma.
Se precisar de ajuda para construir um plano de investimento adequado à sua tolerância ao risco e aos seus objetivos, um consultor financeiro pode ajudar. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com consultores financeiros avaliados que atendem sua área, e você pode entrevistar seus consultores gratuitamente para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Considere vários consultores antes de escolher um. É importante encontrar alguém em quem você confie para administrar seu dinheiro. Ao avaliar suas opções, estas são as perguntas que você deve fazer a um consultor para garantir que está fazendo a escolha certa.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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Matt Becker, CFP®, é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre finanças pessoais e questões tributárias. Tem alguma pergunta que deseja que seja respondida? Envie um e-mail para AskAnAdvisor@smartasset.com e poderei responder sua pergunta em uma coluna futura.
Observe que Matt não participa da plataforma SmartAsset AMP, não trabalha para SmartAsset e foi remunerado por este artigo.
A postagem Pergunte a um consultor: Tenho 61 anos, $ 900.000 em um 401 (k) e $ 800.000 em uma conta do mercado monetário. Como devo investir? apareceu primeiro em SmartReads CMS – SmartAsset.
