Os especialistas dizem que a primeira coisa a verificar é quanto você pode gastar com segurança a cada ano durante a aposentadoria. De acordo com Charles Schwab, conforme relatado pelo Fort Worth Star-Telegram, os aposentados devem determinar quanto podem sacar e, ao mesmo tempo, garantir que seu dinheiro durará cerca de 30 anos. Charles Schwab explica que uma regra geral é retirar 4% do seu portfólio no primeiro ano e depois ajustar a inflação a cada ano.

Regra de retirada segura após quebra do mercado

Se o mercado cair, o valor da retirada segura será menor, o que significa que suas economias cobrirão menos despesas de subsistência. Isto aumenta a importância da Segurança Social porque o rendimento garantido reduz o quanto se tem de retirar de uma carteira vulnerável. Em alguns casos, isto pode tornar o adiamento das prestações da Segurança Social mais atractivo porque pagamentos mensais mais elevados colocam menos pressão sobre as poupanças.

A maneira mais rápida de proteger as economias durante uma crise é cortar custos. Conforme citado pelo Fort Worth Star-Telegram, o Conselho Nacional sobre Envelhecimento (NCOA) recomenda rastrear despesas por dois a três meses usando extratos bancários e de cartão de crédito. A NCOA também aconselha separar despesas essenciais, como moradia, alimentação e seguros, de despesas desnecessárias. Cortar despesas opcionais – como refeições fora de casa ou assinaturas não utilizadas – pode reduzir os saques das poupanças para a aposentadoria.

A NCOA observa que economizar US$ 150 por mês equivale a US$ 1.800 por ano que continuarão a ser investidos em vez de sacados. Manter esse dinheiro investido permite mais tempo para a carteira se recuperar após uma recessão. Os cortes de gastos podem ajudar os aposentados a adiar o pedido de benefícios mais elevados à Segurança Social posteriormente. A forma como você retira dinheiro durante uma recessão também é importante.

Melhor estratégia de retirada em crise do mercado

A Ameriprise recomenda usar primeiro dinheiro e investimentos de renda fixa para que as ações tenham tempo de se recuperar. A Ameriprise também sugere receber dividendos e juros sobre dinheiro em vez de reinvesti-los durante uma recessão. Se os reformados forem obrigados a aceitar distribuições mínimas obrigatórias (RMD), deverão escolher cuidadosamente quais os activos a vender, afirma a AmeriPrice. Uma ordem de retirada afeta o rendimento tributável e quanto os benefícios da Previdência Social são tributados.

A renda temporária inclui renda bruta ajustada, juros isentos de impostos e metade dos benefícios da Previdência Social. Retirar dinheiro de contas diferentes em ordem diferente pode alterar o valor do imposto que você paga para a Previdência Social. As crises do mercado também podem criar oportunidades para conversões de Roth IRA. Como observou o Fort Worth Star-Telegram, AmeriPrice diz que a conversão para um Roth durante uma recessão pode reduzir os impostos porque os valores dos ativos diminuem.

Ganhos de conversão de Roth IRA em mercados em baixa

Uma vez convertido, o dinheiro cresce sem impostos e os Roth IRAs não estão sujeitos às distribuições mínimas exigidas. A conversão nos anos de reforma antecipada pode ser especialmente útil quando o rendimento é baixo. As retiradas de Roth não contam para a renda temporária que é posteriormente usada para tributar os benefícios da Previdência Social. Isto significa que futuros levantamentos de Roth podem reduzir quanto do seu rendimento da Segurança Social é tributável. As transições durante uma recessão podem reduzir as distribuições futuras necessárias das contas de reforma tradicionais.

Distribuições futuras menores podem reduzir os impostos e evitar que os benefícios da Segurança Social sejam fortemente tributados. A diversificação é outro factor-chave na gestão de uma crise. John Stevenson, apresentador do programa Guaranteed Retirement Guy, diz que a diversificação pode ajudar a gerenciar riscos e proporcionar renda consistente. Stevenson explica que uma carteira equilibrada normalmente inclui ações, títulos, dinheiro e ativos reais. Esta combinação ajuda a limitar as perdas de qualquer investimento. Ele também recomenda a diversificação geográfica para reduzir os riscos associados a uma economia.

A diversificação ajuda a proteger a reforma durante crises de mercado

Conforme observado pelo Fort Worth Star-Telegram, Stevenson sugere a incorporação de investimentos alternativos, como fundos imobiliários e commodities, para desenvolver fontes de renda. Uma carteira diversificada dá aos aposentados a flexibilidade de decidir onde retirar dinheiro durante uma recessão. Se uma carteira estiver fortemente investida em ações, os aposentados poderão ser forçados a vender com prejuízo durante uma recessão. Um declínio de 30% no mercado faz mais do que reduzir os saldos – afecta o calendário da Segurança Social, os impostos e as estratégias de retirada. Os cortes nas despesas protegem as poupanças nos anos de reforma antecipada mais vulneráveis.

Usar primeiro dinheiro e ativos de renda fixa ajuda a evitar a venda de ações a preços baixos. As conversões de Roth podem reduzir impostos futuros e proteger os benefícios da Segurança Social durante uma recessão. A diversificação proporciona flexibilidade para gerir todas estas decisões de forma mais eficaz. No geral, de acordo com o Fort Worth Star-Telegram, a volatilidade do mercado desempenha um papel importante no facto de uma estratégia de Segurança Social realmente funcionar na vida real, e não apenas no papel.

Perguntas frequentes

Q1. Como é que uma queda de 30% do mercado afecta as poupanças para a reforma?

Uma queda de 30% reduzirá suas economias, levando você a sacar rapidamente e repensar o horário da Previdência Social.

Q2. Você deve adiar o recebimento da Previdência Social durante uma recessão do mercado?

O atraso pode ajudar porque benefícios futuros mais elevados podem reduzir os levantamentos de uma carteira de reforma mais fraca.