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Recentemente, o presidente Donald Trump revelou uma proposta que expandiria as opções de poupança para a aposentadoria para os americanos que atualmente não têm acesso a planos de trabalho.

O objectivo é expandir as oportunidades de investimento na reforma para trabalhadores sem planos patrocinados pelos empregadores, como o 401(k)s – uma disparidade que afecta frequentemente os trabalhadores de empresas mais pequenas e aqueles com salários mais baixos.

“Metade de todos os trabalhadores americanos ainda não têm acesso a um plano de reforma equivalente ao empregador”, disse Trump durante o seu discurso sobre o Estado da União (1). “Para corrigir esta disparidade grosseira, anuncio que no próximo ano a minha administração dará aos trabalhadores frequentemente esquecidos da América… acesso ao mesmo tipo de plano de reforma oferecido a todos os funcionários federais.”

Ele então anunciou que sua administração igualaria contribuições de até US$ 1.000 anuais para “garantir que todos os americanos possam se beneficiar do mercado de ações em ascensão”.

Seu anúncio não surge do nada: muitos americanos não estão onde desejam em sua jornada de poupança para a aposentadoria. Os números do bem-estar financeiro das famílias nos EUA em 2024 mostram que apenas 35% dos adultos não reformados acreditam que as suas poupanças para a reforma estão no caminho certo (2).

Mesmo que a proposta não avance, milhões de americanos já estão a poupar para a reforma sem planos patrocinados pelos empregadores.

É aqui que cai o funcionário médio e o que você pode fazer se seu trabalho não oferecer uma contribuição equivalente.

De acordo com o Grupo de Inovação Económica (EIG), uma empresa bipartidária de investigação de políticas públicas, 42% dos americanos que trabalham a tempo inteiro – excluindo funcionários públicos e trabalhadores independentes – não têm acesso a um plano de reforma no local de trabalho, enquanto 44,1% no geral não participam num e 50,5% de todos os trabalhadores não beneficiam de uma correspondência empregadora (3).

Além disso, o relatório de 2025 do inquérito anual do American Investment Company Institute sobre poupanças em planos de contribuição definida concluiu que 47% dos americanos com um plano de reforma de contribuição definida, como o 401(k), dizem que provavelmente não poupariam para a reforma se não tivessem um plano equivalente ao empregador (4).

Planos de local de trabalho como 401(k)s podem facilitar a poupança, deduzindo automaticamente as contribuições dos contracheques e oferecendo recursos personalizados pelo empregador que ajudam os funcionários a economizar ao longo do tempo com menos esforço.

Contudo, também é importante notar que aqueles que não têm acesso a programas no local de trabalho tendem a ganhar menos. Por exemplo, o EIG informa que apenas um quarto da metade superior dos trabalhadores americanos em termos de rendimento não tem acesso a um plano de local de trabalho – em comparação com 65,2% da metade inferior.

A proposta de Trump baseia-se nas mudanças que já se espera que sejam implementadas nos próximos anos, incluindo o chamado Saver’s Match introduzido em 2022, concebido para depositar contribuições governamentais directamente em contas de reforma elegíveis. A partir do ano fiscal de 2027, este programa substituirá o crédito de poupança não reembolsável (5).

No âmbito do novo programa de contrapartida, aqueles que poupam 2.000 dólares por ano, por exemplo, podem receber até 1.000 dólares em fundos de contrapartida. O benefício se aplicará principalmente a famílias de baixa e média renda.

Embora não esteja claro neste momento exatamente como funcionarão as novas contas de poupança, é importante notar que os funcionários do governo federal podem economizar por meio do Programa de Poupança Thrift, que oferece opções de investimento de baixo custo e contribuições correspondentes.

A lacuna de poupança que a proposta pretende colmatar é substancial. Os trabalhadores que tinham poupanças em contas patrocinadas pelo empregador tinham um saldo médio de 40.000 dólares no final de 2022, de acordo com uma análise do Instituto Nacional de Segurança da Aposentação (6).

Mas para todos os funcionários, incluindo aqueles sem poupança, o saldo caiu para US$ 955.

Leia mais: Os impostos mudam sob o ‘grande e lindo projeto de lei de Trump’ – 4 razões pelas quais os aposentados não podem perder tempo

Teresa Ghilarducci, professora de economia na The New School que estuda segurança na reforma, disse à CNBC que expandir o acesso a contas de reforma correspondentes poderia ajudar os americanos de baixos rendimentos a começar a acumular poupanças para o futuro (7).

“Muita gente que fica de fora do sistema vai começar a acumular para a aposentadoria”, disse Gilarducci.

A forma como os juros compostos funcionam pode ajudar a construir as bases para uma aposentadoria mais segura, especialmente se ela desenvolver o hábito de investir cedo e com frequência.

Mas para muitas famílias, que fazem malabarismos com custos de habitação, cuidados infantis, dívidas e outras pressões financeiras, poupar para o futuro pode parecer fora de alcance. Ainda assim, existem maneiras de começar a economizar antes mesmo que essas novas contas se concretizem.

Uma opção comum é abrir (e investir com) uma Conta de Aposentadoria Individual, ou IRA, que permite aos funcionários economizar com vantagens fiscais fora do plano do empregador. Até 2026, os indivíduos podem contribuir com até 7.500 dólares por ano, com contribuições adicionais disponíveis para pessoas com 50 anos ou mais (8).

Alguns poupadores também configuram transferências automáticas de suas contas bancárias para criar a mesma consistência normalmente incorporada aos planos de aposentadoria no local de trabalho. Aumentar gradualmente as contribuições (mesmo que apenas um pouco) ao longo do tempo, como canalizar aumentos, bónus ou restituições de impostos para poupanças, também pode ajudar a tornar o progresso mais administrável.

Embora muitos possam achar que reservar pequenas quantias para a aposentadoria não vai ajudar, com o poder dos juros compostos, mesmo uma pequena contribuição mensal para suas economias pode aumentar com o tempo.

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Você também pode encontrar maneiras dentro de seu orçamento atual de cortar despesas mensais ou anuais e direcionar mais dinheiro para suas economias para a aposentadoria.

Uma maneira negligenciada de economizar mais é avaliar suas contas mensais e trimestrais atuais e procurar maneiras de reduzi-las. Mas analisar seus extratos bancários linha por linha pode ser cansativo, e isso antes de você começar a ligar para encontrar as melhores taxas em itens básicos, como seguros.

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Para quem trabalha por conta própria e não tem acesso ao plano de aposentadoria do empregador, também há opções.

Proprietários de empresas e freelancers podem abrir um 401(k) de participante único, às vezes chamado Solo 401(k), que lhes permite contribuir tanto como empregado quanto como empregador (9). Por exemplo, em 2026, os indivíduos poderiam adiar até 24.500 dólares de compensação (ou mais com contribuições correspondentes para aqueles com 50 anos ou mais), ao mesmo tempo que faziam contribuições adicionais do empregador.

Outra opção é um IRA de Pensão Simplificada para Funcionários (SEP), que permite que trabalhadores autônomos depositem até pelo menos 25% de sua remuneração anual, ou um limite anual, que é de US$ 72.000 em 2026 (10).

Além disso, os trabalhadores independentes devem garantir que podem continuar a fazer contribuições mensais para as suas poupanças de reforma, reforçando o seu fundo de poupança de emergência – uma apólice de seguro que evita que despesas inesperadas se transformem em catástrofes. Afinal, usar o dinheiro da aposentadoria para pagar despesas médicas do próprio bolso pode atrasar anos de progresso.

Gurus financeiros como Dave Ramsey recomendam que os trabalhadores independentes poupem pelo menos seis meses de despesas nos seus fundos de emergência (11).

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Isso representa dez vezes a taxa nacional de poupança para depósitos, de acordo com o relatório de março do FDIC.

Além disso, a Wealthfront oferece aos novos clientes que permitem o depósito direto (mínimo de US$ 1.000 por mês) em sua conta em dinheiro e abrem e financiam uma nova conta de investimento um APY adicional de 0,25% sem data de vencimento ou limite de saldo, o que significa que seu APY pode chegar a 4,30%.

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Se o fraco desempenho do mercado de ações no início de 2026 faz você se sentir cético em relação aos investimentos, você pode buscar um desempenho mais estável para aumentar suas poupanças para a aposentadoria.

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Por outras palavras, os IRAs de ouro permitem aos investidores manter ouro físico ou activos relacionados com ouro numa conta de reforma, tornando-os uma opção atractiva para aqueles que procuram potencialmente proteger os seus fundos de reforma contra a incerteza económica.

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@NBCNews (1); o Conselho de Governadores do Sistema da Reserva Federal (2); Grupo de Inovação Econômica (3); Instituto de Empresas de Investimento (4); Centro de Pesquisa Pew (5); Instituto Nacional de Segurança da Aposentadoria (6); CNBC (7); Imposto de renda (8), (9), (10); Soluções Ramsey (11)

Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.