Herdar um espírito atrasado pode fazer com que muitos problemas desapareçam. Mas, como descobriu um interlocutor do The Ramsey Show, isso também pode criar pressão para tomar todas as decisões certas.

Kayla, do Texas, está prestes a receber uma herança de US$ 200 mil do fundo fiduciário de seus avós, com impostos já pagos. Ela e o marido planejam usar US$ 30 mil para pagar o empréstimo do carro e colocar outros US$ 30 mil em um fundo de emergência. Isso ainda deixa $140.000 disponíveis e eles querem fazer valer a pena (1).

Com US$ 320 mil restantes em sua hipoteca de US$ 340 mil e a opção de se mudar dentro de três anos, eles queriam saber: deveriam pagar a casa? investir o dinheiro? Ou fazer algo completamente diferente?

Os especialistas em finanças pessoais e apresentadores George Kamel e Jade Warshaw ofereceram orientações que vão contra o que muitos ouvintes poderiam esperar.

O casal está financeiramente estável; Eles ganham cerca de US$ 150 mil por ano e contribuem consistentemente para suas economias de aposentadoria todos os meses, levando para casa cerca de US$ 8.600 a US$ 8.700 entre seus dois contracheques, após todas as deduções.

O seu primeiro instinto é reservar seis meses de despesas numa conta poupança (pense: um fundo de emergência para cobrir qualquer coisa inesperada, urgente e necessária) e eliminar as suas dívidas não relacionadas com a habitação.

A pessoa que ligou não revelou a taxa de juros incidente sobre o pagamento do carro do casal. No entanto, o custo destes empréstimos é geralmente elevado e os seus pagamentos proporcionam, na verdade, um retorno garantido igual à taxa de juro dessa dívida (2).

Os apresentadores do programa concordaram com este plano, que se alinha com a primeira prioridade dos sete “passos de bebê” de Dave Ramsey, com Kamel colocando Kayla e seu marido nas etapas quatro, cinco e seis.

Depois, a orientação mais ampla de planeamento financeiro incentiva os beneficiários de riqueza repentina a estabilizarem as suas finanças antes de fazerem movimentos de investimento a longo prazo (3)(4).

Isso deixa a grande questão de o que fazer com os US$ 140.000 restantes para que eles possam aproveitar ao máximo.

O casal estava pensando em pagar grande parte da hipoteca.

No entanto, acrescenta o interlocutor: “Não sabemos se queremos ficar nesta casa por muito tempo”.

Eles gostariam de abordar o pai da pessoa que ligou em uma situação diferente. Além disso, diz Kayla, “a vizinhança está indo em uma direção com a qual não está muito feliz”. Portanto, esta mudança poderá acontecer dentro de um ano, se a oportunidade de emprego certa se materializar.

O casal também apresentou a ideia de investir o dinheiro em um fundo mútuo, mas os apresentadores do Ramsey Show deram outros conselhos.

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Nos tradicionais “passos de bebê” de Ramsey, o pagamento agressivo da hipoteca seria o próximo passo natural.

As taxas hipotecárias permanecem hoje bem acima dos mínimos históricos de 2020 e 2021, de acordo com o inquérito semanal da Freddie Mac, e um pagamento de capital elevado pode poupar juros significativos ao longo do tempo (5).

Mas esta situação não é manual, com Kamel Varsha alegando que a decisão depende em grande parte do seu horizonte temporal.

Se o casal pretende se mudar dentro de um ano, Kamel sugere manter o dinheiro acessível. “Eu simplesmente o manteria solto e o colocaria em uma conta poupança de alto rendimento e estacioná-lo-ia em 3,5% agora. ‘Não estamos tentando ganhar muito dinheiro com isso, estamos apenas ganhando algum tempo para tomar a próxima decisão.'”

Varsóvia concorda: “Se você empilhou tudo na casa e por algum motivo a casa demorou muito para ser vendida ou por algum motivo seu valor caiu, isso pode fazer você se sentir de alguma forma”, disse ela. “Mudar é caro e é bom ter dinheiro em mãos.”

Manter a liquidez permitiria ao casal utilizar os 140.000 dólares como entrada na sua próxima casa, talvez sem se apressar a vender primeiro a sua casa actual, talvez a taxas inferiores às ideais.

No entanto, se a mudança demorar mais de três anos, Kamel argumentou que transferir o dinheiro para a hipoteca atual poderia fazer sentido. A pessoa que ligou concordou e disse que o cronograma não oficial era de um ano – se não se mudassem nos próximos 12 meses, aplicariam o grande montante fixo à hipoteca.

“Sim, eu amo esse show!” Kamel concordou: “O dinheiro não desapareceu”, disse ele. “É apenas um plano de poupança forçada.”

Em ambos os casos, a jogada é eventualmente usar o dinheiro para pagar uma hipoteca; É apenas uma questão de qual. Kamel e Varsóvia concordaram que esta deveria ser a prioridade por enquanto, para além dos seus planos de reforma, em vez de investir no mercado de ações.

“Você também pode aproveitar um pouco. Não há nada de errado em dizer: ‘Ei, você está livre de dívidas com um fundo de emergência.’ Talvez use um pouco para se divertir”, disse Kamel.

Os anfitriões recomendaram reservar cerca de US$ 5 mil para aproveitar um pouco do vento – talvez em uma viagem inesquecível – bem como economizar cerca de US$ 100 por mês em um “fundo de amortização” separado para manutenção de casa e veículos.

Os ganhos inesperados muitas vezes criam urgência. Uma grande quantia na conta bancária pode parecer um problema que precisa ser resolvido imediatamente.

Mas há muita coisa em jogo nesse dinheiro, incluindo o custo de oportunidade.

Usado com sabedoria, pode melhorar a qualidade de vida de uma pessoa. Mal gasto, isso pode levar a anos de arrependimento por oportunidades perdidas.

Como este interlocutor aprendeu, seguir cegamente os conselhos gerais pode ser perigoso.

As medidas inteligentes tradicionais, como reservar dinheiro para obter ações e expô-lo às oscilações do mercado, nem sempre são a melhor jogada imediata para todos.

No caso deste par, a flexibilidade e a manutenção da liquidez têm precedência sobre a compressão do maior retorno possível. E precisava de aconselhamento pessoal para descobrir isso.

Ao repassar uma herança, também é um lembrete importante para verificar quanto dinheiro você realmente precisa economizar.

Embora não exista imposto federal sobre herança nos EUA, os residentes de Kentucky, Maryland, Nebraska, Nova Jersey e Pensilvânia podem estar sujeitos a impostos estaduais sobre herança, dependendo da relação com o falecido e do tamanho do patrimônio (5).

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Destaques do programa de Ramsay (1); Banco Federal de São Luís (2); Conselho de Padrões SFP (3); fundo fiscal (4); Freddie Mac (5)

Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.