Os americanos mais jovens podem estar a assumir riscos de crédito a longo prazo para ajudar a fazer face ao aumento dos custos.

Com os saldos dos cartões de crédito atingindo níveis recordes, dados recentes da FICO mostram que a Geração Z está abrindo cartões de crédito a uma taxa mais elevada do que outras gerações. Eles também têm a maior utilização de cartão de crédito.

Confrontados com a perda de emprego ou redução de rendimentos, 48% da Geração Z dependeram de cartões de crédito para sobreviver, disse recentemente a vice-presidente da FICO, Janelle Ditto, ao Yahoo Finance, e quase 40% da Geração Z admitem abrir cartões de crédito como um pilar financeiro. Mas acumular saldos de dívidas de cartão de crédito para fazer face às despesas mensais pode ter consequências e custos contínuos.

Para alguns, os cartões de crédito com TAEG introdutória de 0% oferecem uma solução. Você pode usar um cartão APR de 0% para pagar o saldo existente do cartão de crédito – ou ajudar a sobreviver evitando juros em novas compras por um ano ou mais.

No entanto, esses cartões não são dinheiro de graça. Ao chegar ao final do período introdutório do cartão APR de 0%, você também incorrerá em custos de juros. Aqui está o que você pode fazer para aproveitar ao máximo seu período de APR de 0% e reduzir o pagamento de juros recebidos.

Existem duas maneiras principais de usar o cartão APR de 0%: transferir um saldo existente e saldar dívidas ou fazer novas compras durante o período introdutório.

Se você contraiu dívidas de cartão de crédito para ajudar com suas despesas no passado, uma transferência de saldo APR de 0% pode ser uma ótima ferramenta. Você pode transferir o saldo do seu cartão antigo e usar o período de preparação para pagar o saldo principal sem acumular juros adicionais.

Normalmente, os períodos atuais de APR de 0% duram cerca de 12 a 21 meses. Isso lhe dá um ano ou mais para saldar a dívida existente por meio de uma transferência de saldo.

Aqui estão alguns dos principais cartões de crédito com APR de 0% hoje. Esses cartões oferecem ofertas introdutórias de APR de 0% em transferências de saldo e novas compras:

Mas se você está lutando para pagar suas despesas, uma oferta de APR de 0% por si só não resolverá o problema, diz Zach Rice, CFP, fundador e planejador financeiro da Circadia Financial Planning.

“É preciso combinar isso com um planejamento sólido de fluxo de caixa”, disse ele. Se o seu fluxo de caixa não for suficiente para pagar o seu saldo antes do término do período de APR de 0%, você “provavelmente está apenas chutando a lata”.

Após o término do período introdutório de 0% em abril, qualquer saldo remanescente começará a acumular juros. A TAEG média para cartões de crédito hoje é superior a 21%, de acordo com o Federal Reserve. Com taxas de juros tão altas, seu saldo crescerá rapidamente após o período introdutório.

Por exemplo, digamos que você tenha $ 2.000 restantes em seu cartão de crédito após o término do período introdutório e sua taxa de juros atual seja de 21%.

Se você fizer apenas pagamentos mínimos para o saldo (calculado em 1% mais juros), levará mais de 15 anos para pagar o saldo integralmente e você pagará mais de $ 2.800 em juros – e isso presumindo que você não adicione ao seu saldo durante o período de pagamento.

Se, em vez disso, você decidisse colocar um valor fixo de $ 150 em seu saldo a cada mês, teria um período de retorno muito mais curto, de 16 meses. Mas você ainda adicionará quase US$ 300 em pagamentos de juros ao total pago.

A melhor maneira de evitar o pagamento de juros extras sobre sua dívida é pagá-la integralmente antes do final do período de TAEG de 0%.

Se você estiver transferindo saldo, faça um plano antes de abrir seu novo cartão. Descubra exatamente quanto você precisará pagar a cada mês durante o período introdutório para pagar seu saldo total (incluindo taxas de transferência de saldo) até o final do período introdutório.

Mesmo que esse valor exceda o seu orçamento, reserve o máximo de dinheiro extra possível durante o período introdutório para reduzir o saldo tanto quanto possível antes que os juros cheguem.

Esteja você usando a TAEG de 0% para novas compras ou para uma transferência de saldo, verifique seu saldo no final do prazo.

“Sessenta dias antes do final do período de abril de 0%, você deve começar a considerar os próximos passos”, disse Rice. “Não se envolva na última semana da promoção antes do início da TAEG normal. Se você puder pagar o saldo restante antes do término da TAEG de 0%, vá em frente e acelere, se possível.

Se você sabe que ainda terá dívidas quando o período de APR de 0% terminar, tenha um plano para lidar com isso antes de começar a acumular juros. Tomar medidas rápidas pode ajudá-lo a evitar o acúmulo de cobranças de juros altos que levarão a saldos de longo prazo.

Se você não fizer nada, seu saldo começará a acumular juros. Os juros farão com que seu saldo cresça, mas dependendo do seu saldo, você pode querer continuar fazendo pagamentos no cartão até pagar a dívida integralmente.

Quanto mais você pagar o pagamento mínimo a cada mês, mais rápido poderá reduzir seu saldo. Também pode ser útil mudar para pagamentos em dinheiro e débito até que sua dívida seja saldada, para que você não corra o risco de aumentar seu saldo geral.

O empréstimo pessoal é outra opção para administrar sua dívida, com prazo de reembolso fixo e mensalidades fixas. Os empréstimos pessoais podem oferecer pagamentos gerenciáveis ​​se o pagamento necessário para eliminar sua dívida dentro do período de TAEG de 0% estiver além do seu orçamento.

Os empréstimos pessoais também têm taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito. A taxa média de empréstimo pessoal por 24 meses hoje é de 11,4%, segundo dados do Federal Reserve. No entanto, a taxa exata para a qual você se qualifica dependerá muito de sua pontuação de crédito e de outros fatores em sua inscrição. É mais provável que você obtenha uma taxa de juros mais baixa com uma ótima pontuação de crédito.

Leia mais: Como usar um empréstimo pessoal para pagar $ 10.000 em dívidas de cartão de crédito

Em alguns casos, pode fazer sentido obter outra oferta de APR de 0% após o término da primeira oferta. Requer uma pontuação de crédito sólida e você terá que pagar uma taxa adicional de transferência de saldo para transferir seu saldo existente para o novo cartão.

No entanto, esta não é a solução para todos. Considere sua situação financeira geral – e por que você não conseguiu saldar a dívida durante o primeiro período introdutório – antes de adquirir um novo cartão com TAEG de 0%.

“Esta opção é melhor quando o empréstimo pessoal não é uma opção, você tem controle sobre seu plano de fluxo de caixa e a vida lhe lança uma bola curva que impede o pagamento durante a transferência do saldo inicial”, disse Rice. Se você tiver que mudar repetidamente para um novo cartão com APR de 0%, acrescentou ele, a solução provavelmente é mais gerenciar seu fluxo de caixa do que transferir outro saldo.