Se você está tendo dificuldades para pagar seu empréstimo estudantil, o refinanciamento pode ser uma opção útil. Isso pode ajudá-lo a obter uma taxa de juros mais baixa, pagamentos mensais mais acessíveis e termos de empréstimo atualizados.

Muitos mutuários refinanciam seus empréstimos para melhor se adequarem à sua situação financeira de pós-graduação. De acordo com dados de 2025 da Enterval Analytics, aproximadamente 20% de toda a dívida de empréstimos estudantis privados (ou US$ 29,6 bilhões) é dívida estudantil refinanciada.

Mas o refinanciamento funciona melhor para alguns mutuários do que para outros – e você pode sair ganhando financeiramente mantendo seu empréstimo existente, especialmente se for um empréstimo federal para estudantes. Veja como você pode decidir se o refinanciamento é adequado para você e como começar.

O que significa refinanciar seus empréstimos estudantis?

Ao refinanciar um empréstimo estudantil, você contrai um novo empréstimo para substituir sua dívida educacional existente. Você pode refinanciar vários empréstimos estudantis em um novo empréstimo, permitindo consolidar suas dívidas e facilitar o gerenciamento do reembolso e o acompanhamento do progresso.

O refinanciamento de empréstimos estudantis está disponível em credores privados, portanto, os termos do seu novo empréstimo dependerão de sua pontuação de crédito, renda e outros fatores financeiros. Com ótimo crédito, o novo empréstimo pode oferecer uma melhor taxa de juros sobre sua dívida, junto com um valor de pagamento mensal e prazo de empréstimo atualizados.

Por exemplo, digamos que você tenha um empréstimo estudantil de $ 15.000 com uma taxa de juros fixa de 10% e um período de reembolso de cinco anos. Com pagamentos mensais regulares, você pagará cerca de US$ 318 por mês durante os cinco anos e pagará US$ 4.122 em juros totais.

Agora, digamos que você tenha a oportunidade de refinanciar seu empréstimo estudantil de US$ 15.000. Você aumentou sua pontuação de crédito desde que contratou o empréstimo inicial e pode se qualificar para uma taxa de juros fixa mais baixa de 6%. Você deseja manter o período de reembolso de cinco anos para pagar o empréstimo mais rapidamente.

Apenas com a mudança na taxa de juros, você pode reduzir ligeiramente seu pagamento mensal fixo para cerca de US$ 290 e pagará juros totais muito mais baixos de US$ 2.400 durante todo o período de reembolso.

Leia mais: Você deve refinanciar seus empréstimos estudantis?

Por que refinanciar empréstimos estudantis?

Os dois principais motivos para refinanciar seus empréstimos estudantis são taxas de juros mais baixas e pagamentos fáceis de empréstimos.

taxa de juros mais baixa

Uma taxa de juros mais baixa para empréstimos estudantis pode reduzir seu pagamento mensal e o valor total dos juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo.

Se você já fez um empréstimo estudantil privado quando as taxas de juros estavam altas, você pode economizar refinanciando quando as taxas de juros caírem. Ou, se você fez um empréstimo quando era estudante, seu crédito pode ter melhorado após a formatura, permitindo que você se qualifique para uma taxa melhor. Você também pode refinanciar um empréstimo estudantil de taxa variável em um empréstimo de taxa fixa para evitar flutuações quando as taxas mudam ao longo do tempo.

Para obter as melhores taxas de empréstimos estudantis privados – que podem ser mais baixas do que as atuais taxas federais de empréstimos estudantis – você precisará de um forte histórico de crédito e pontuação de crédito, renda estável e uma boa relação dívida / renda. Esses são todos os fatores que os credores procuram quando você solicita um novo empréstimo.

Se você ainda não tem um crédito forte, considere refinanciar seu empréstimo estudantil com um fiador qualificado que pode ajudá-lo a se qualificar para taxas melhores.

Pagamentos de empréstimos simples

Durante sua educação, você provavelmente contrairá vários empréstimos estudantis, que podem vir de diferentes fontes. Isso significa que você pode receber vários pagamentos mensais quando chegar a hora de começar a pagar essas dívidas.

Ao refinanciar, você pode consolidar o que deve em um pagamento mensal. Fazer um único pagamento do seu empréstimo estudantil todos os meses pode ajudá-lo a acompanhar seu progresso com mais facilidade e reduzir o risco de perder um pagamento.

Você deve refinanciar empréstimos federais para estudantes?

Se você tiver empréstimos federais para estudantes, pense duas vezes antes de refinanciar.

Primeiro, há uma boa chance de você já ter taxas de juros baixas. Ao longo da última década, os empréstimos federais diretos a estudantes, subsidiados e não subsidiados, permaneceram em grande parte abaixo de 5%. As atuais taxas de empréstimos federais são superiores a 6% – e isso ainda é menos do que você pode refinanciar.

Além disso, os empréstimos federais a estudantes têm proteções adicionais, incluindo programas de perdão de empréstimos, opções de reembolso mais flexíveis e outros benefícios que podem ajudá-lo no processo de reembolso.

Certifique-se de entender exatamente quais benefícios do empréstimo federal você pode estar desistindo antes de decidir refinanciar um empréstimo privado. Se você passar por um momento difícil no futuro, não poderá contar com as mesmas proteções de um credor privado.

Leia mais: Vale a pena refinanciar empréstimos estudantis? O que é importante saber antes de aplicar.

Como refinanciar seus empréstimos estudantis

Aqui está um passo a passo de como você pode refinanciar seus empréstimos estudantis hoje:

1. Revise suas finanças e objetivos

Antes de solicitar um novo empréstimo, decida exatamente como o refinanciamento pode ajudá-lo a atingir seus objetivos. Um ou mais dos seguintes itens podem se aplicar à sua situação:

Se você quiser pagar menos no geral, concentre-se em encontrar a taxa de juros mais baixa possível. Se você ainda não tem um crédito forte, você pode querer encontrar um fiador ou esperar e refinanciar quando tiver aumentado sua pontuação de crédito e renda para obter as melhores taxas.

Se você quiser reduzir seus pagamentos mensais, compare os prazos de reembolso oferecidos por cada credor. Certifique-se de verificar o valor potencial do pagamento mensal de cada opção para encontrar aquele que se adapta ao seu orçamento. Basta lembrar que pagamentos mensais mais baixos agora podem resultar em um período de reembolso mais longo e em mais juros ao longo da vida do empréstimo.

Se você está se concentrando em consolidar seus empréstimos em um único pagamento, considere todos os empréstimos existentes ao solicitar. Você deve garantir que o valor do empréstimo solicitado seja suficiente para cobrir o saldo total do seu empréstimo estudantil existente.

2. Compare os credores

Compare os detalhes de diferentes credores de empréstimos estudantis para encontrar o certo para você.

Observe as taxas de juros (incluindo taxas fixas e variáveis), prazos de reembolso, taxas potenciais, opções de reembolso, valores de empréstimos e outros detalhes. Alguns credores podem ter certos requisitos que você deve cumprir para se qualificar para um empréstimo estudantil refinanciado. Por exemplo, pode ser necessário que você pague um valor mínimo de empréstimo, ganhe uma renda mínima ou tenha concluído seu curso.

Se um credor oferecer pré-qualificação, você poderá ver os termos do empréstimo para os quais pode se qualificar apenas usando uma verificação de crédito suave. Você terá uma ideia melhor dos detalhes do seu empréstimo potencial e seu crédito não será afetado até que você decida enviar uma solicitação completa.

3. Solicite o novo empréstimo

Depois de encontrar o credor certo, você pode enviar sua inscrição online.

Esteja preparado com suas informações pessoais e informações sobre o seu empréstimo, incluindo o valor do empréstimo que você gostaria e o tipo de empréstimo que está refinanciando. Você também pode precisar de documentos específicos em mãos, incluindo comprovante de renda, identificação, extratos recentes de empréstimos estudantis, histórico escolar ou histórico escolar final e muito mais.

Depois de enviar sua solicitação e receber a aprovação, leia os termos específicos do seu contrato de empréstimo oficial antes de assiná-lo. Esses detalhes o ajudarão a entender exatamente o que você deve ao credor e como evitar taxas e multas.

4. Configure pagamentos

Seu novo credor pagará seu empréstimo ou empréstimos existentes, mas você deve revisar os detalhes dessa transferência. Seu empréstimo existente pode não ser pago imediatamente, portanto, você deve continuar a efetuar os pagamentos do empréstimo antigo até que o pagamento seja aprovado. Você também vai querer saber exatamente quando deverá começar a fazer os pagamentos do novo empréstimo.

Considere configurar pagamentos mensais automáticos com seu novo credor. Isso pode ajudá-lo a evitar atrasos nos pagamentos ou taxas. Com a maioria dos empréstimos estudantis, você também pode obter um pequeno desconto na taxa de juros ao configurar um pagamento automático.