Hoje em dia, muitos casais lutam para reservar o suficiente para a sua segurança a longo prazo, e muito menos para apoiar financeiramente a família alargada. Mas isso não impede que os parentes perguntem.
Se for perguntado a você, isso levará a problemas morais e financeiros.
Imagine Phil, 62 anos, que passou anos investindo dinheiro em IRAs 401(k)se Roth para garantir que ele e sua esposa Susan pudessem ter uma aposentadoria confortável – e economizou US$ 600.000 até o momento. Eles quase pagaram a casa.
Eles se sentiram relativamente seguros até que Dorothy, irmã de 77 anos de Phil, procurou Phil em busca de ajuda financeira.
Dorothy e seu marido Sean não estão muito bem, financeiramente ou fisicamente. Eles têm sobrevivido com o Seguro Nacional há anos. Eles hipotecaram novamente sua casa para pagar as contas médicas de Shawn. Eles têm apenas US$ 25.000 em economias.
Agora Dorothy está preocupada em perder sua casa após a morte de Shawn. É por isso que ela recorreu a Phil. Ele se preocupa com sua irmã, mas está igualmente ansioso para que sua esposa e filhos sejam sustentados.
Aqui está o que está em jogo e o que fazer se você enfrentar um dilema semelhante.
Quando se trata de aposentadoria, os aposentados de hoje são como canários na mina de carvão – e seus irmãos mais novos observam como eles se saem.
Alguém como Dorothy é particularmente vulnerável, com apenas 25.000 dólares no banco, em comparação com a média de 200.000 dólares que as pessoas entre os 65 e os 74 anos reservam como pecúlio (1). Mesmo isso não é suficiente para durar os 20 anos que os americanos vivem em média após a reforma, especialmente se precisarem de cuidados de longa duração.
Não admira que um inquérito da Goldman Sachs de 2025 tenha descoberto que 60% dos americanos temem ficar sem dinheiro antes de morrer (2).
É difícil ficar parado enquanto um irmão luta, mas é importante priorizar as necessidades de sua família imediata antes de ajudar outros parentes.
O casamento é uma parceria econômica e jurídica. É comum que os bens sejam mantidos em conjunto no casamento, como é o caso de Phil, incluindo casa, contas bancárias, contas de investimento e carro.
Portanto, o seu primeiro passo deve ser uma discussão aberta com a sua esposa sobre o pedido da sua irmã, porque qualquer decisão financeira afetará o seu parceiro.
Estes são os tipos de coisas a discutir com o cônjuge se um irmão pedir dinheiro:
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Como ajudar um irmão pode afetar seu plano patrimonial e como isso pode afetar o quanto seu cônjuge e filhos podem herdar.
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Você deveria dar ao seu irmão um presente absoluto ou um empréstimo?
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Qual seria o valor máximo aceitável em dólares após testes de estresse nas projeções de aposentadoria.
Depois de conversar com seu cônjuge, e de preferência também com um consultor financeiro, converse francamente com seu irmão sobre os custos potenciais – não apenas financeiros, mas emocionais – de seu apoio.
A socióloga Nazil Kibria, da Universidade de Boston, estuda a desigualdade económica entre irmãos – o que ela chama de “irmãos entre classes” – e como isso afecta a dinâmica familiar.
Ela descreve os desafios que virão Psicologia hoje Artigo aponta algumas coisas complicadas quando se trata de empréstimos (3).
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Kibria sugere que os irmãos (sejam eles que concedem ou recebem um empréstimo) verifiquem se um empréstimo pode prejudicar seu relacionamento de longo prazo.
Se você for dar dinheiro ao seu irmão, observe que US$ 19.000 é o máximo que você pode doar sem impostos. Acima disso, o IRS cobrará de você (o doador) um imposto sobre doações.
Alternativamente, você poderia oferecer ajuda estratégica em vez de apoio contínuo em dinheiro. Aqui estão algumas maneiras de fazer isso:
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Contrate um consultor financeiro para revisar o plano financeiro de seu irmão e aproveitar ao máximo o que ele tem.
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Ajude-os a avaliar potenciais benefícios de sobrevivência e cobertura de seguro.
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Fale sobre o seu declínio antes de enfrentarem uma crise financeira.
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Financiar uma reserva de emergência limitada em vez de subsidiá-la a longo prazo.
Você pode já ter preparado procurações, testamentos, designações de beneficiários e trustes, mas deve revisá-los.
Se um irmão pedir ajuda, isso poderá levar a uma mudança fundamental em seu plano patrimonial. É aconselhável envolver um advogado ou consultor financeiro especializado em planejamento patrimonial para aconselhar.
Mais uma vez, a própria lei deixa claro que o seu primeiro dever é sustentar o seu cônjuge – durante a sua vida juntos e após a sua morte. Cada estado especifica uma parcela mínima de seu patrimônio (geralmente 30% a 50%) à qual seu cônjuge tem direito.
Além disso, os cônjuges – e não os irmãos – são geralmente os beneficiários de contas de aposentadoria e apólices de seguro de vida. Os cônjuges sobreviventes podem requerer benefícios da Segurança Social com base no registo de rendimentos do cônjuge falecido.
Portanto, tome cuidado ao nomear seu irmão como beneficiário em todas as contas.
Ajudar um irmão a colocar as finanças em ordem é uma boa coisa a fazer. Mas faça isso de uma forma que não comprometa seus relacionamentos ou a segurança financeira de longo prazo de sua família imediata.
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Reserva Federal (1); Goldman Sachs (2); Psicologia Hoje (3); imposto de renda (4)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
