leitura rápida
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Aos 58 anos, um casal contratou US$ 4.800 em seguro anual de cuidados de longo prazo, pensando que o prêmio era uma despesa discricionária que eles poderiam ignorar.
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Seis anos depois, um diagnóstico de Parkinson tornou a mulher insegurável, e o casal enfrenta agora entre 216.000 e 432.000 dólares em potenciais custos de tratamento diretos.
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Esperar custa dinheiro: seis anos de cancelamentos de prêmios (US$ 28.800) criaram um problema de autosseguro de seis dígitos que o seguro poderia ter resolvido para milhares de pessoas aos 58 anos.
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Aos 58 anos, este casal revisou uma cotação de seguro de cuidados de longo prazo que oferecia cobertura conjunta de US$ 4.800 por ano e decidiu que o prêmio parecia opcional. Foi fácil adiar, fácil classificá-lo como apenas mais uma despesa de aposentadoria que poderia esperar. Então eles foram embora. Seis anos depois, essa escolha solidificou-se numa lei fria. Com US$ 1,9 milhão em poupanças para a aposentadoria e um novo diagnóstico de Parkinson em estágio inicial para a esposa, a janela está praticamente fechada. Ela agora não pode ser segurada. O marido ainda pode ser elegível para cobertura, mas o cenário mudou drasticamente: os prémios aumentaram para cerca de 5.200 dólares por ano e a apólice oferece agora apenas um período de benefícios de três anos. O que antes parecia uma despesa administrável tornou-se a possibilidade de absorver algo entre US$ 216.000 e US$ 432.000 em despesas de cuidados diretamente de seu portfólio.
E, eventualmente, este fardo do auto-seguro torna-se um problema de rendimento. A vida assistida combinada com cuidados de memória custa agora em média cerca de 9.000 dólares por mês, ou cerca de 108.000 dólares por ano em valores actuais. Isto levanta a questão financeira central que paira sobre milhões de reformados: quanto capital uma carteira precisa de gerar para gerar este nível de rendimento sem canibalizar constantemente o fundo? A resposta varia dramaticamente dependendo dos pressupostos de rendimento, e a diferença entre estes níveis conta toda a história.
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A camada conservadora: retorno de 3% a 4%
Os fundos de crescimento de dividendos amplos, os fundos de índice total com tendência a dividendos e as escalas de títulos municipais de alta qualidade normalmente produzem retornos nesta faixa. Com um rendimento de 3,5%, US$ 108.000 divididos por 0,035 equivalem a cerca de US$ 3,09 milhões de capital direcionado. Isso é mais do que todo o saldo de aposentadoria do casal.
O compromisso favorece a durabilidade. O crescimento dos dividendos é historicamente forte, o fundo está otimista e o fluxo de rendimentos está a acompanhar a inflação médica, que está agora a empurrar o IPC para 332,4 e o núcleo do PCE a subir 0,7% mês após mês. Custo é intensidade de capital. Poucas famílias conseguem estacionar 3 milhões de dólares apenas contra riscos terapêuticos.
O nível moderado: retorno de 5% a 7%
Ações preferenciais, fundos de renda variável indoor, REITs e fundos de títulos corporativos mezanino agrupam-se aqui. Com o Tesouro a 10 anos próximo de 4,5%, os retornos de 6% nas estratégias de rendimento híbrido são realistas. A 6%, US$ 108.000 dividido por 0,06 equivale a US$ 1,8 milhão. Isso está dentro do equilíbrio existente do casal, mas consumirá quase todo ele.
O crescimento dos dividendos abranda neste nível, as estratégias de chamadas cobertas limitam a vantagem em mercados fortes e as distribuições de REIT podem oscilar com os ciclos de ativos. A renda está chegando. O poder de compra, num horizonte de tratamento de 10 a 20 anos, é a questão em aberto.
O nível agressivo: retorno de 8% a 12%
Empresas de desenvolvimento de negócios, REITs hipotecários, fundos de hedge alavancados e fundos de títulos de alto rendimento ancoram essa faixa. A 10%, US$ 108.000 dividido por 0,10 equivale a US$ 1,08 milhão. Isso parece plausível até que você leia as letras miúdas: esses veículos cortam rotineiramente as distribuições sob pressão, e o principal muitas vezes sofre erosão. enquanto coleta o rendimento.
Para a manga de financiamento de cuidados, esta erosão é o problema. Os dólares deveriam estar lá no ano 12, não apenas no ano 3.
O argumento que a maioria das famílias não percebe
Um rendimento de 3,5% que cresce cerca de 8% ao ano duplica o rendimento numa década. Um retorno de 10% com uma distribuição estável ou decrescente permanece constante ou decrescente. Confrontada com um custo dos cuidados de saúde inflacionado pelo IPC dos cuidados médicos, a carteira de menor rendimento e orientada para o crescimento quase sempre vence num período de 15 a 20 anos. A camada agressiva resolve um problema de cinco anos e cria um problema de vinte anos.
Por baixo de tudo isso está a conta do seguro original. Seis anos de prêmios renunciados totalizaram US$ 28.800. A cobertura equivalente hoje, com um período de benefício mais curto e apenas um cônjuge segurável, é de US$ 32.400 em termos atuais, mais a exposição total da esposa. Alguns milhares de dólares por ano aos 58 anos eliminariam um problema de autosseguro de seis dígitos aos 64 anos.
O que fazer antes que se torne sua história
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Obtenha uma subscrição entre 55 e 60. Segundo dados da AALTCI, esta é a janela onde o preço e a aceitação são mais favoráveis. Um evento de saúde depois dos 60 anos pode fechar completamente a porta, como aconteceu com a mulher daqui.
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Preço da apólice de vida híbrida – LTC. Os recursos de retorno premium abordam a objeção “use ou perca” que mata as vendas tradicionais de LTC e pode ser pago de uma só vez a partir de poupanças tributáveis existentes.
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Crie uma reserva LTC dedicada se você tiver seguro próprio. Com mais de US$ 1,9 milhão em patrimônio líquido, uma manga de US$ 300.000 a US$ 500.000 investida no nível conservador protege o resto do portfólio de um evento de tratamento de quatro anos e mantém o retrospecto de cinco anos do Medicaid sob controle.
Com a taxa de poupança nacional a cair para 4% e o sentimento do consumidor em 53,3, a tentação de adiar novamente esta decisão é forte. A matemática diz que não.
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