Prezado Quentin,
Tenho segurança social e uma pensão que cobre a maior parte das minhas contas. Normalmente retiro dinheiro do 401(k) tradicional para projetos, despesas maiores e, às vezes, apenas para adiantar contas futuras.
Normalmente mantenho meus saques abaixo do limite de renda do Medicare para manter meus prêmios o mais baixos possível. Entendo que o Medicare usa um período retrospectivo de 2 anos, mas estava pensando em fazer uma retirada maior.
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Fazer isso provavelmente resultará em prêmios mais elevados. Existe algum formulário que eu possa enviar indicando que este será um evento único para que meus prêmios não aumentem significativamente?
Qualquer conselho seria apreciado.
mais de 65
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Querido maior de 65 anos,
Prepare-se para um golpe único.
Essa renda extra, como você diz, abrirá você para possíveis taxas relacionadas à renda do Medicare. As taxas do IRMAA baseiam-se no seu rendimento bruto ajustado dos dois anos anteriores. Isso significa que esse saque extra de 401 (k) será importante daqui a dois anos porque será incluído nos valores de renda usados para calcular seus prêmios do Medicare naquele momento, mas geralmente afetará apenas o valor de um ano de prêmios do Medicare. Você só pode evitar ou reduzir impostos se a mudança na renda estiver relacionada a um “evento que muda a vida”, como a aposentadoria ou a morte do cônjuge.
A sobretaxa IRMAA não é uma penalidade. Os limiares do IRMAA são graduados e podem, como correctamente salienta, resultar em prémios mais elevados da Parte B e da Parte D. Você também pode estar sujeito a um imposto de renda líquido de 3,8% sobre ganhos de investimento. Para 2026, o suplemento máximo do IRMAA para um casal na faixa mais alta é de cerca de US$ 6.936 por pessoa por ano, ou US$ 13.872 por casal. Mesmo depois de pagar o imposto sobre ganhos de capital, a retirada ainda deve valer a pena em relação ao peso fiscal. (Verifique com seu consultor financeiro se não há outras consequências fiscais inesperadas.)
Seu instinto de entrar em contato proativamente com o Instituto Nacional de Seguros não é irracional. A agência recalcula o IRMAA todos os anos usando informações fiscais que recebe do IRS, mas devido à regra retrospectiva de dois anos, pode haver um atraso significativo antes que uma queda na renda seja refletida no seu prêmio do Medicare. Se você passou por um evento qualificado de mudança de vida – a lista também inclui divórcio e uma redução significativa nas horas de trabalho – você pode pedir ao Seguro Social para reconsiderar sua determinação IRMAA e solicitar que use informações de renda mais recentes.