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Quando se trata de aposentadoria, o tempo é tudo.

Se você deixar o mercado de trabalho muito cedo, poderá aumentar a chance de sobreviver às suas economias. E se você se aposentar tarde demais, poderá ficar mais exposto aos riscos de saúde relacionados à idade, com menos tempo para aproveitar seus anos dourados.

Principais escolhas

De acordo com o estudo MassMutual Retirement Happiness de 2024, a maioria dos aposentados americanos vê os 63 anos como a idade ideal para a aposentadoria (1). Com uma idade média de reforma de 62 anos — coincidindo com a idade mais precoce para requerer benefícios da Segurança Social (2) — os reformados de hoje estão a aproximar-se dessa marca, mas os futuros reformados poderão ter mais dificuldade em reformar-se aos sessenta e poucos anos, de acordo com o estudo.

Na verdade, a Geração X, que hoje tem entre 45 e 60 anos, geralmente não está preparada para a reforma (3). Um relatório da Alliance for Lifetime Income (ALI) do Retirement Income Institute mostrou que os membros da Geração X “entrarão na reforma com menos segurança do que qualquer geração anterior”. As mulheres nesta faixa etária têm uma poupança média para a reforma de 6.000 dólares e os homens têm 13.000 dólares. Além disso, apenas 14% desta geração tem acesso a uma pensão tradicional.

Com base num inquérito da MassMutual, mais de um terço dos pré-reformados (35%) reportam que as suas poupanças para a reforma estão aquém do que deveriam estar para se reformarem confortavelmente numa idade ideal. Entretanto, 34% dos pré-reformados acreditam que há boas hipóteses de conseguirem sobreviver às suas poupanças, sendo que 22% dos reformados partilham esta preocupação.

Para colocar isto em perspectiva, um estudo da Northwestern Mutual descobriu que o americano médio pensa que precisará de 1,46 milhões de dólares para entrar confortavelmente nos seus anos dourados (4). Neste estudo semelhante, quase metade dos entrevistados garantiram que sobreviveriam às suas economias.

Simplificando, aposentar-se aos 62 ou 63 anos pode ser popular, mas pode não ser o ideal quando se consideram todos os fatores que determinam o sucesso da aposentadoria.

O que os americanos mais velhos devem considerar antes da aposentadoria

Se você deseja maximizar suas chances de sucesso na aposentadoria, a idade de elegibilidade para o Seguro Nacional é apenas a ponta do iceberg. A sua sustentabilidade financeira, cuidados de saúde e longevidade também devem ser considerados antes de decidir quando se aposentar.

Por exemplo, os seus benefícios do Seguro Nacional podem ser cerca de 30% mais baixos se você se aposentar aos 62 anos, em vez da idade de aposentadoria completa de 67 anos (dependendo de quando você nasceu), de acordo com o Instituto Nacional de Seguros. Um pagamento de benefício menor pode fazer uma grande diferença em seu estilo de vida de aposentadoria.

Afinal, a Segurança Social tem sido há muito tempo a rede de segurança da qual dependem milhões de reformados. A AARP informa que cerca de 12% dos homens e 15% das mulheres dependem exclusivamente do seu cheque mensal para obter rendimentos de reforma (5).

Mas há uma preocupação crescente de que o fundo fiduciário do sistema possa começar a secar já em 2033.

De acordo com o último relatório dos curadores do Seguro Nacional, o programa só poderá cobrir cerca de 80% dos subsídios previstos após 2034. E as coisas podem piorar mais cedo do que o esperado.

Karen Glenn, atuário-chefe do Instituto Nacional de Seguros, alertou recentemente que o fundo fiduciário do OASI poderá esgotar-se até ao final de 2032 devido ao impacto da One Big Beautiful Bill (OBBBA) – ainda antes da previsão anterior do primeiro trimestre de 2033 (6). Basicamente, os impostos da Segurança Social são usados ​​para financiar futuros reformados. Ao proporcionar mais deduções para a Segurança Social, o OBBBA reduziu efectivamente a quantidade de dinheiro que pode ser reinvestido na Segurança Social, pelo menos por agora.

Enquanto isso, a elegibilidade para o Medicare começa aos 65 (7), o que significa que você provavelmente enfrentará custos mais elevados de seguro privado se decidir se aposentar mais cedo.

Outro fator a considerar é a longevidade. Em 2023, a expectativa de vida geral nos EUA era de 78,4, de acordo com os Centros de Controle e Prevenção de Doenças (8). No entanto, a esperança de vida do americano típico pode estender-se até aos 80 e até aos 90, dependendo do sexo, data de nascimento e país, de acordo com a Escola de Saúde Pública de Yale (9). E isso sem levar em conta quantos desses anos restantes serão saudáveis.

Por outras palavras, se se reformar aos 62 anos, poderá ter de se certificar de que o seu pé-de-meia é suficientemente grande para o manter à tona durante até três décadas, para não mencionar as complicações de saúde que surgem.

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Outras maneiras de economizar para a aposentadoria

Antes de começar a explorar novas maneiras de aumentar suas economias para a aposentadoria, é importante entender sua situação. Saber quanto você realmente precisará na aposentadoria é metade da batalha. Mesmo que você tenha construído um pé-de-meia sólido, é aconselhável verificar se suas economias durarão tanto quanto você pensa.

Obtenha a opinião de um especialista

Um consultor financeiro pode ajudar a analisar os números e construir um plano que funcione.

Mas contratar um consultor pode ser um compromisso vitalício que pode fazer ou anular sua aposentadoria. É por isso que encontrar consultores confiáveis ​​é essencial. Também pode ser um grande impulso para aumentar a confiança na sua aposentadoria. O relatório da ALI descobriu que apenas 41% dos membros da Geração X acreditam que as suas poupanças para a reforma durarão durante os seus anos dourados. Entre aqueles que trabalham com consultor, esse número salta para 71%.

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Acompanhe seus gastos – e economias

Depois de ter o consultor financeiro certo ao seu lado, a próxima etapa é ter uma ideia clara de para onde seu dinheiro está indo. Tudo começa com o básico: fazer um orçamento e monitorar suas despesas.

Uma rápida verificação diária de suas contas pode mostrar exatamente para onde seu dinheiro está indo.

Um aplicativo como o Rocket Money pode sinalizar facilmente assinaturas recorrentes, contas futuras e cobranças incomuns, extraindo transações de todas as suas contas vinculadas.

Isso pode ajudá-lo a cortar custos desnecessários e você pode então direcionar manualmente as economias diretamente para o seu fundo de pensão. Sem planilhas, sem suposições, sem estresse. Pequenos hábitos como esse podem fazer uma grande diferença ao longo do tempo.

O aplicativo intuitivo do Rocket Money oferece uma variedade de ferramentas gratuitas e premium. Os recursos gratuitos incluem rastreamento de assinatura, lembretes de conta e princípios básicos de orçamento, enquanto recursos premium – como economia automática, rastreamento de patrimônio líquido, painéis personalizáveis ​​​​e muito mais – facilitam o controle de suas contribuições para a aposentadoria e metas financeiras gerais.

O filho dela é um amortecedor

Depois de finalizar seu orçamento e saber para onde está indo seu dinheiro, a próxima etapa é garantir que você tenha uma almofada de segurança instalada.

Sem um contracheque regular, é essencial estabelecer um fundo de emergência para cobrir despesas inesperadas. Os especialistas geralmente recomendam manter despesas de seis a 12 meses como economia de emergência. Dessa forma, você não precisa se preocupar em contrair dívidas no caso de uma emergência médica ou de um reparo caro de um telhado com vazamento.

Uma conta de alto rendimento como a Wealthfront Cash Account pode ser um ótimo lugar para aumentar seu dinheiro não investido, oferecendo taxas de juros competitivas e fácil acesso ao seu dinheiro quando você precisar dele.

A conta Wealthfront Cash oferece atualmente um APY base de 3,30% por meio de bancos do programa, e novos clientes podem obter um aumento adicional de 0,75% durante os primeiros três meses, até US$ 150.000, para um APY variável total de 4,05%.

Isso representa dez vezes a taxa nacional de poupança para depósitos, de acordo com o relatório de março da FDIC.

Além disso, a Wealthfront oferece aos novos clientes que permitem o depósito direto (mínimo de US$ 1.000 por mês) em sua conta em dinheiro e abrem e financiam uma nova conta de investimento um APY adicional de 0,25% sem data de vencimento ou limite de saldo, o que significa que seu APY pode chegar a 4,30%.

Sem saldos mínimos ou taxas de conta, bem como saques 24 horas por dia, 7 dias por semana e transferências bancárias locais gratuitas, seus fundos permanecem acessíveis em todos os momentos. Além disso, você obtém acesso a até US$ 8 milhões em elegibilidade para seguro FDIC por meio de bancos do programa.

Aproveite seu patrimônio

Mas às vezes a vida lança obstáculos que seu fundo de emergência pode não ser capaz de cobrir. Em vez de contrair empréstimos pessoais com juros altos ou estourar o limite de seus cartões de crédito, você pode considerar aproveitar o valor da sua casa.

Como as taxas HELOC são normalmente mais baixas do que a TAEG de um cartão de crédito ou empréstimo pessoal, pode ser uma forma econômica de contrair empréstimos contra o valor da sua casa.

Você pode aproveitar uma linha de crédito de até $ 350.000 e acessar todos os seus fundos imediatamente no fechamento com uma linha de crédito de home equity (HELOC) da AmeriSave.

Você pode escolher um período de saque adequado à sua vida – três, cinco ou 10 anos – junto com prazos de 20 ou 30 anos de acordo com seu orçamento. E com uma opção de apenas juros de 10 anos, você pode manter os pagamentos mensais gerenciáveis ​​enquanto planeja com antecedência.

O ponto ideal para a aposentadoria

Quando você considera todos os dados e requisitos de elegibilidade, parece que a janela de aposentadoria ideal está entre 65 e 67 anos.

Aposentar-se nessa idade significa que você terá mais alguns anos de renda para adicionar economias extras ao seu pecúlio. Você também é elegível para o Medicare, o que reduz os custos com cuidados de saúde. Além disso, adiar a aposentadoria por alguns anos aproxima você da idade de aposentadoria completa, quando poderá solicitar o benefício integral do Seguro Nacional.

A única coisa a observar é a sua saúde. Certifique-se de conhecer o histórico médico de sua família e esteja preparado para possíveis complicações.

Para ser claro, o planejamento da aposentadoria nunca é um empreendimento que sirva para todos. Tudo depende da sua situação. Por exemplo, você pode ter muito mais economias para a aposentadoria do que um trabalhador americano típico, ou pode estar lidando com problemas de saúde que exigem que você deixe o mercado de trabalho mais cedo. Em muitos casos, a reforma no início dos anos 60 pode ser justificada.

No entanto, se você está se aproximando dos 60 anos com grandes economias, saúde relativamente boa e algum nível de ansiedade financeira, adiar a aposentadoria por alguns anos pode ser uma ideia sólida.

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Fontes do artigo

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MassaMútua (1); SSA (2); A Aliança de Renda Vitalícia do Instituto de Renda de Aposentadoria (3); Mútua Noroeste (4); AARP (5); Sociedade Americana de Profissionais de Aposentadoria e Atuários (6); Medicare.gov (7); Centros de Controle e Prevenção de Doenças (8); Escola de Saúde Pública de Yale (9)

Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.