Como uma das vozes mais confiáveis em finanças pessoais, Suze Orman ajudou milhões de proprietários de casas a economizar dinheiro e a pagar suas hipotecas com mais rapidez. Na verdade, Orman há muito que incentiva os americanos a entrarem na reforma completamente livres de hipotecas, destacando como a eliminação da sua maior fatura mensal pode reduzir drasticamente o stress e melhorar a segurança financeira a longo prazo do seu pé-de-meia.
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Quer você tenha uma hipoteca de 15 anos, um empréstimo de 30 anos ou um financiamento mais recente, as estratégias dela podem ajudá-lo a reduzir em anos seu cronograma de pagamento e economizar milhares de shekels em juros. Aqui estão as principais dicas de Orman para pagar a hipoteca mais rapidamente, reduzindo o risco financeiro e fortalecendo o plano de aposentadoria.
Colocar dinheiro extra em sua hipoteca pode parecer uma dificuldade financeira. Afinal, o seu empréstimo hipotecário deverá ser pago em 15 ou 30 anos – tudo o que você precisa fazer é efetuar os pagamentos exigidos integralmente e dentro do prazo. Além disso, não seria melhor investir ou economizar o dinheiro extra que você tem no orçamento?
Em alguns casos, disse Orman, a resposta é não. “Você não quer se sentir seguro nestes tempos de grande incerteza – tempos incertos sobre a inflação, tempos incertos sobre o que os mercados estão fazendo, tempos incertos sobre tudo?” Orman perguntou. “A melhor maneira de trazer certeza para sua vida é possuir sua casa até se aposentar.”
Orman disse que não recomenda essa estratégia se você tem 35 anos e sabe que será aprovado em três ou quatro anos. Mas ela acredita que se você é adulto e seu objetivo é alcançar segurança e proteção financeira, pagar a hipoteca o mais rápido possível é uma ideia inteligente.
Pagar mais em sua hipoteca pode ajudá-lo a ganhar capital mais rapidamente e reduzir o total de juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo. Isso ocorre porque fazer pagamentos diretamente no principal reduz o valor total dos juros pagos porque os juros são calculados como uma porcentagem do principal.
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Aqui está o que você precisa fazer para reverter seu histórico de pagamentos de hipotecas, de acordo com Orman.
Quanto mais baixa for a taxa de juros do seu empréstimo, mais rápido você poderá pagá-lo. No entanto, se você está pensando em refinanciar para obter uma taxa mais baixa, Orman disse para proceder com cautela.
“O grande erro é que depois de passar anos pagando a hipoteca existente de 30 anos, as pessoas refinanciam para uma nova hipoteca de 30 anos”, disse Orman. “Isso é tão errado… Minha regra para refinanciamento é nunca estender seu período de retorno total para mais de 30 anos.”
Orman explicou que se você tem uma hipoteca de 30 anos e já fez pagamentos por 14 anos, deve pagar a hipoteca refinanciada dentro de 16 anos. Caso contrário, se você refinanciar por mais 30 anos, acabará pagando a hipoteca com juros por um total de 44 anos.
No entanto, Orman observou que os credores hipotecários normalmente concedem empréstimos por 15 ou 30 anos. Portanto, você ainda precisará solicitar uma hipoteca de 15 anos se refinanciar. Orman disse para olhar o cronograma de amortização para descobrir quanto extra você terá que pagar a cada mês para pagar o empréstimo em 14 anos.
Depois de obter a taxa de juros mais baixa possível, você pode começar a fazer pagamentos adicionais. Orman disse que você pode fazer um pagamento extra por ano para ajudar a pagar sua hipoteca mais rapidamente – fazendo pagamentos quinzenais ou dividindo seu pagamento regular por 12 e adicionando esse valor a cada pagamento.
Ao fazer um pagamento extra de hipoteca por mês, você pode reduzir sua hipoteca de 30 anos para talvez 27 anos e sua hipoteca de 15 anos com juros de 6% para 12 anos, estimou Orman.
No entanto, é importante informar ao seu credor que você deseja que o dinheiro extra seja destinado ao fundo hipotecário. Caso contrário, seu objetivo de pagar o empréstimo mais rapidamente e economizar juros não será alcançado. “Portanto, certifique-se de que, se você enviar dinheiro desnecessário, ele vá para o seu fundo e não para juros”, disse Orman.
Outra opção é reformular uma hipoteca. Orman disse que muitos bancos reestruturarão sua hipoteca gratuitamente ou por apenas algumas centenas de dólares. Além disso, você poderá manter a mesma taxa de juros.
“A reconsolidação é quando você pega um mínimo de US$ 5.000 – alguns bancos exigem US$ 20.000… e você coloca isso na conta e refinancia a hipoteca com sua companhia hipotecária, o que significa que eles reduzem o principal que você deve e lhe dão um novo cronograma de amortização com base no valor principal mais baixo”, disse Orman, acrescentando esse pagamento de US$ 280 ao pagamento inicial de US$ 280. US$ 1.800 ou mais.
“Então, gira mais de US$ 800, US$ 1.000 por mês”, disse ela. “Se você não precisasse de US$ 800 ou US$ 1.000 extras por mês ou qualquer parte deles… e você também enviasse isso para seu gerente,… isso reduziria a duração do seu empréstimo. Então essa é uma das maneiras pelas quais você pode se livrar de sua hipoteca mais rápido do que imagina.”
Caitlin Morehead Relatórios contribuídos para este artigo.
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Este artigo foi publicado originalmente em GOBankingRates.com: Conselhos de Suze Orman para pagar sua hipoteca mais rapidamente
