Brian pensou que ele estava ligando Espetáculo de Ramsay com uma pergunta simples. Em vez disso, tornou-se um exemplo claro de como a riqueza projectada pode distorcer a tomada de decisões financeiras – e como reagir quando isso acontece.
O residente de Denver, Colorado, de 36 anos, perdeu recentemente o avô aos 96 anos e descobriu que pode herdar cerca de US$ 3,5 milhões.
Uma leitura obrigatória
Espera-se que essa herança potencial venha em três partes: US$ 100.000 em dinheiro que chegarão dentro de dois anos, um título municipal de US$ 1 milhão que ele receberá após a morte de sua avó de 90 anos e uma parte de US$ 10 milhões de um fundo fiduciário que ignora gerações, relacionado a imóveis comerciais em Los Angeles. Os pais de Brian atualmente recebem os rendimentos do fundo, enquanto o diretor deverá passar para os netos mais tarde.
Enquanto isso, ele tem US$ 155.000 em uma conta de corretora que abriu desde 2020 – uma conta que ele jura que nunca mexerá. Ele também tem um fundo de emergência de US$ 40.000, nenhuma dívida além de uma hipoteca de US$ 500.000 e contribui com 4% de sua renda para um 401(k), o suficiente para conseguir a contrapartida de seu empregador.
Sabendo o que pode estar por vir, Brian quer saber se faz sentido sacar entre US$ 40.000 e US$ 50.000 de sua conta de corretagem para financiar melhorias em sua casa e acumular cerca de US$ 10.000 em imposto sobre ganhos de capital no próximo ano para fazer isso.
Divida isso
Essa foi a pergunta de Brian, feita aos apresentadores Ken Coleman e Rachel Cruze. A resposta deles foi basicamente sim, mas não pelo motivo que ele pensa.
“Acho que está tudo bem”, disse Cruz. “Eu diria que você pode sacar 40 ou 50 de 150 em uma conta de corretora de qualquer maneira, independentemente da herança. Isso é dinheiro para todos vocês usarem agora ou mais tarde.”
A palavra-chave é “em qualquer caso”. O raciocínio de Cruz era que uma conta de corretagem de US$ 155 mil, uma dívida mínima (somente hipoteca) e um sólido fundo de emergência já colocavam Brian em uma posição em que um modesto gasto discricionário proveniente da poupança poderia ser razoável. A herança esperada é em grande parte irrelevante para esta decisão.
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Mas os anfitriões pressionaram as contribuições de Brian para a aposentadoria. Colocar apenas 4% – apenas o suficiente para conseguir a correspondência do empregador – aos 36 anos é o que eles focaram.
“Eu investiria 15%”, aconselhou Cruz, observando que a herança esperada de US$ 100 mil em dinheiro dentro de dois anos poderia ajudar a repor os fundos se Brian se aposentar de sua corretora nesse meio tempo.
Esta sequência é fundamental: retirar das poupanças actuais apenas se for razoável, aumentar as contribuições para a reforma agora e tratar o dinheiro que entra como reposição futura – e não como justificação para despesas.
Cruz resumiu o quadro geral: “Você ficou sem dívidas e construiu seu próprio fundo de emergência, sua própria corretora, você faz isso. E quando o dinheiro cria grandes hábitos e o dinheiro é bem administrado, isso é uma coisa maravilhosa”.
“Aja como se nada disso fosse acontecer”
A lição mais ampla é aquela que os planeadores financeiros muitas vezes levantam: as heranças esperadas são apenas isso – esperadas – e não garantidas ou sob o seu controlo.
As propriedades podem ser contestadas, os planos podem mudar, os custos dos cuidados de longo prazo podem reduzir significativamente os activos e o inventário pode atrasar as distribuições durante meses ou mesmo anos.
Cerca de um terço dos americanos esperam receber uma herança e dependem dela para apoiar os seus planos financeiros, de acordo com Bouldin (1).
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No caso de Brian, dois de seus três eventos de herança dependem da morte de parentes vivos, tornando incertos tanto o momento quanto os valores finais.
A mensagem de Cruise e Coleman é que Brian deveria agir como se o dinheiro não estivesse chegando e tomar decisões com base no que ele realmente tem hoje.
Os 155.000 dólares que ele próprio acumulou já apoiam alguma flexibilidade financeira sem depender de riqueza futura, enquanto os futuros milhões – se e quando vierem – deverão melhorar, e não substituir, hábitos disciplinados.
Como disse Coleman: “Aja como se nada disso fosse acontecer”.
Fontes de artigos
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Boldin (1)
Este artigo foi publicado originalmente em Moneywise.com com o título: Homem com uma herança de US$ 3,5 milhões a caminho quer economizar – o plano Ramsey diz ‘Aja como se nada disso estivesse chegando’
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
