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Custando US$ 7 mil por ano, ou cerca de US$ 583 por mês, essa apólice de cuidados de longo prazo tem um preço acima da média em relação ao que a maioria das pessoas pode pagar. De acordo com dados de mercado da Associação Americana de Seguros de Longo Prazo (AALTCI), um homem ou mulher solteiro deveria pagar cerca de US$ 2.100 a US$ 3.600 por ano (ou US$ 175 a US$ 300 por mês) por uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo protegida contra a inflação. No entanto, existe uma gama muito grande associada a estes preços e vários factores importantes em jogo.
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O que é seguro de cuidados de longo prazo?
O seguro de cuidados de longo prazo é uma apólice que geralmente paga cuidados domiciliares, residenciais ou de custódia. Na prática, este seguro normalmente paga um auxiliar de saúde ao domicílio, uma estadia numa casa de repouso ou uma estadia num lar de idosos. No entanto, isso pode variar de política para política.
Uma apólice típica de cuidados de longo prazo não paga cuidados médicos regulares, mas geralmente cobre cuidados médicos no contexto de sua unidade de enfermagem. Por exemplo, sua apólice não cobrirá um check-up anual, mas provavelmente cobrirá cuidados prestados pelo médico do seu lar de idosos.
A natureza exata da cobertura dependerá do estilo de apólice que você adquirir. Qualquer apólice terá um limite de benefícios, que definirá o teto para os custos máximos que pagará, após o qual você poderá ter que pagar do próprio bolso. Algumas apólices também têm limites de duração, o que significa que cobrirão apenas o tratamento por um determinado número de dias.
Finalmente, algumas apólices ajustam os benefícios anualmente, permitindo ao segurado levar em conta a inflação. Por exemplo, uma apólice com um aumento anual de 2% significa que os seus benefícios máximos aumentarão 2% a cada ano.
Quanto normalmente custa o seguro de cuidados de longo prazo?
Os custos do seguro de cuidados de longo prazo dependem de uma série de fatores, mas os aspectos mais importantes de qualquer apólice incluem:
cota de benefícios
Benefícios crescentes (se houver)
A idade em que você compra a apólice
Tipo de segurado
Duração da cobertura (curto prazo ou ilimitada)
Condições médicas pré-existentes
Com base na sua investigação, a AALTCI descobriu que os custos das políticas individuais de cuidados de longo prazo que vêm com protecção contra a inflação normalmente totalizam cerca de 2.100 a 3.600 dólares por ano. Mas estes números referem-se a homens e mulheres com 55 anos, pelo que a idade pode desempenhar um papel importante nestes custos. Aqui estão alguns números da AALTCI para uma política com valor inicial de US$ 165.000 e crescimento de inflação de 2%:
Masculino, adquirido aos 55 anos: $ 1.650 por ano, $ 137,50 por mês
Feminino, adquirido aos 55 anos: $ 2.725 por ano, $ 227 por mês
Masculino, adquirido aos 65 anos: $ 2.600 por ano, $ 216 por mês
Feminino, adquirido aos 65 anos: $ 4.230 por ano, $ 352,50 por mês
A longevidade e, consequentemente, o género são o factor de fixação de preços mais importante para as políticas de cuidados de longa duração. As mulheres tendem a pagar mais porque tendem a viver mais do que os homens na velhice.
Além disso, embora o planeamento antecipado possa poupar custos anuais, as poupanças a longo prazo são muitas vezes marginais. Para ver isso, veja estes dois exemplos. Digamos que Elizabeth compre sua apólice aos 55 anos e Rebecca compre sua apólice aos 65 anos. Embora Elizabeth receba um prêmio mais barato, os 10 anos extras que ela gasta pagando pelo seguro significam que será até os 83 anos antes que Rebecca gaste aproximadamente a mesma quantia:
Elisabete
Prêmio a partir dos 55 anos: US$ 2.725 por ano
Gastos totais até os 65 anos: $ 27.250
Gastos totais até os 83 anos: US$ 76.300
Rebeca
Prêmio a partir dos 65 anos: $ 4.230 por ano
Despesa total até 65 anos: $0
Gastos totais até os 83 anos: $ 76.140
A muito longo prazo, a apólice de Rebecca custará mais caro, mas serão necessários quase 20 anos para ultrapassar esse limite. E não leva em conta o custo de oportunidade dos investimentos que Elizabeth poderia ter feito com o dinheiro que gastou em prêmios. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a determinar um preço justo para o seguro de cuidados de longo prazo na sua situação.
Quem precisa de seguro de cuidados de longo prazo?
A maioria, senão todos, os agregados familiares deveriam considerar um seguro de cuidados de longo prazo. Embora nem todos necessitem de cuidados domiciliários ou no domicílio, quando os pacientes necessitam desta ajuda, esta pode ser absolutamente necessária. Os cuidados residenciais podem ajudar as pessoas nas tarefas diárias, na medicina de emergência e nas intervenções que salvam vidas.
Mas os custos deste tratamento estão fora do alcance da maioria das famílias. Embora as especificações variem de acordo com o estado e a região, uma casa de repouso pode custar entre US$ 130.000 e US$ 150.000 por ano, de acordo com dados do estado de Massachusetts. As instalações de vida assistida são mais baratas, mas ainda custam uma percentagem dessa faixa.
E a maioria dos seguros de saúde, incluindo o Medicare, não pagará estes custos. Sem seguro, não é incomum que as famílias vendam grandes activos, especialmente as suas casas, para pagar cuidados de enfermagem. Embora o Medicaid possa pagar cuidados residenciais, você deve atender aos requisitos de pobreza do programa, o que significa que poderá ter que vender ativos para receber assistência. Tudo isso pode afetar significativamente suas escolhas pessoais e opções de planejamento imobiliário.
Os cuidados de longo prazo não são baratos. Como mencionamos acima, mesmo com apenas algumas centenas de dólares por mês, essas políticas ainda resultam em gastos de dezenas de milhares durante sua aposentadoria. Isso ainda é uma ninharia em comparação com os custos da necessidade de tratamento que você não pode pagar, por isso é uma opção que vale a pena considerar. Considere conversar com um consultor financeiro para obter aconselhamento personalizado.
Resultado final
O seguro de cuidados de longo prazo ajuda a pagar cuidados domiciliares e residenciais, como instalações de vida assistida e lares de idosos. Embora uma apólice padrão custe vários milhares de dólares por ano, muito poucos chegarão a US$ 7.000, a menos que você comece tarde ou exija mais benefícios exclusivos associados à sua apólice.
Dicas para cuidados de longo prazo
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a construir um plano abrangente para cuidados de longo prazo. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina com você até três consultores financeiros avaliados que atendem em sua área, e você pode fazer uma ligação introdutória gratuita com o consultor certo para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Embora o Medicaid seja frequentemente usado como plano de backup, é uma opção essencial para muitas famílias. Se você precisar contar com o Medicaid para sua cobertura de saúde e cuidados de longo prazo, aqui estão algumas maneiras de proteger seus ativos dos requisitos de pobreza do programa.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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