Se você está se concentrando em economizar este ano, provavelmente deseja saber quanto de juros pode ganhar de forma realista. Abaixo, exploraremos quanto você pode ganhar em economias de $ 10.000 em um ano e quais fatores afetam seus retornos.

Antes de poder estimar quanto de juros suas economias renderão, você precisa de algumas informações importantes:

• APY: Um dos maiores fatores que determinam quanto você ganha de juros sobre suas poupanças é a taxa de juros da conta, que representa quanto você ganha sobre seus depósitos, expressa em porcentagem. Mas uma medida mais útil de seus ganhos é o APY (abreviação de retorno percentual anual). Isso representa os ganhos reais de todo o seu saldo ao longo de um ano, incluindo depósitos de principal e juros compostos.

• Frequência de conexão: Refere-se ao número de vezes por ano que os juros são calculados e creditados no seu saldo. Dependendo da conta, os juros podem ser compostos anualmente, semestralmente, trimestralmente, mensalmente ou diariamente. Quanto mais frequentes forem os juros compostos, mais rápido o seu saldo crescerá.

• linha do tempo: Quanto tempo suas economias precisam para crescer? Quanto mais tempo o seu dinheiro permanecer em uma conta que rende juros, mais tempo ele terá para acumular juros.

• Taxa de juros fixa vs taxa de juros variável: As taxas de juros podem ser fixas ou variáveis. Uma taxa de juros fixa permanece a mesma por um determinado período, portanto seus retornos são previsíveis (isso é comum com certificados de depósito). Uma taxa variável, por outro lado, pode mudar a qualquer momento com base em condições mais amplas de mercado, como alterações na taxa de fundos federais. Isto significa que os seus ganhos podem aumentar quando as taxas sobem, mas também podem diminuir se as taxas caírem, o que é típico de poupanças de alto rendimento e contas do mercado monetário.

Digamos que você tenha $ 10.000 para economizar e esteja se perguntando quanto de juros pode ganhar com base nas taxas de juros atuais. Veja quantos juros você ganhará em um ano, dependendo do tipo de conta e do APY típico. (Observação: para simplificar, usamos a composição anual e assumimos que o APY não muda ao longo do ano).

Como você pode ver, os rendimentos de juros dependem muito do tipo de conta que você escolher e da taxa que ela ganha. Então, se você está decidindo onde colocar seu dinheiro, veja mais de perto alguns veículos comuns de poupança de alto rendimento, como eles funcionam e seus prós e contras.

Uma conta poupança de alto rendimento (HYSA) é uma alternativa a uma conta poupança tradicional – a única diferença real é o valor dos juros que você pode ganhar. Atualmente, os melhores HYSAs ganham até cerca de 4% APY. Enquanto isso, muitas contas de poupança tradicionais rendem apenas 0,01% a 0,05%.

Na maioria das vezes, você pode sacar dinheiro do seu HYSA sempre que quiser, tornando-o um bom lugar para guardar seu fundo de emergência. No entanto, as taxas de juros variam e podem mudar a qualquer momento.

Vantagens:

Desvantagens:

Um certificado de depósito (CD) é um depósito a prazo que paga juros fixos sobre o seu dinheiro durante um período de tempo especificado (conhecido como prazo), que pode variar de um mês a vários anos. As taxas de CD e HYSA são geralmente bastante semelhantes, embora as taxas de CD possam variar amplamente de acordo com a faixa.

No entanto, ao contrário das contas poupança – que normalmente permitem depositar e sacar dinheiro sempre que quiser – os CDs são mais restritivos. Se quiser sacar parte do seu depósito inicial antes do final do prazo do CD, você pagará uma multa por saque antecipado.

No momento em que este livro foi escrito, os melhores CDs ganhavam cerca de 4% APY.

Vantagens:

Desvantagens:

Uma conta do mercado monetário (MMA) combina certos recursos de uma HYSA e de contas correntes. Embora seu saldo de MMA ganhe uma taxa de juros competitiva como um HYSA, a conta geralmente é mais acessível. Por exemplo, pode vir com um cartão de débito ou cheques para saques fáceis.

No entanto, a desvantagem potencial é que os MMAs podem ter requisitos de saldo mínimo mais elevados do que outros tipos de contas.

Atualmente, os melhores MMAs ganham em torno de 3,75% a 4% APY.

Vantagens:

Desvantagens:

Um título é um título de curto prazo vendido por governos ou empresas. Ao comprar um título, você empresta dinheiro ao emissor do título em troca de pagamentos regulares de juros. Se você mantiver o título até o vencimento, receberá todo o principal de volta. Além disso, os juros sobre títulos municipais geralmente estão isentos de imposto de renda federal.

Ao contrário das contas de poupança seguradas, os títulos sempre apresentam o risco de inadimplência do emissor, embora sejam geralmente considerados investimentos de baixo risco. Além disso, se você vender um título antes do vencimento, poderá não receber seu valor nominal total.

Leia mais: Sou um título versus uma caderneta de poupança de alto rendimento: o que é melhor?

As taxas de títulos variam de acordo com o tipo. No momento em que este artigo foi escrito, os títulos da Série EE estavam rendendo 2,5% e os títulos da Série I estavam rendendo 4,03%.

Vantagens:

• Os juros podem estar isentos de certos impostos

• Pagamentos de juros fixos esperados

Desvantagens:

Os títulos do Tesouro são um tipo de título emitido pelo governo dos EUA. Em vez de pagar juros regularmente, você compra uma nota com desconto e recebe seu valor nominal no vencimento. Os intervalos variam de quatro a 52 semanas.

Assim como um CD, as taxas dos títulos são fixas, então você sabe exatamente qual retorno obterá ao comprar uma nota. E como esses títulos são emitidos pelo governo federal, geralmente são investimentos muito seguros.

Leia mais: CDs x títulos do Tesouro: o que é melhor para maximizar suas economias?

Os rendimentos das notas promissórias baseiam-se na diferença entre o preço de compra e o valor nominal. Seus lucros também dependem do prazo da dívida e se você a mantém até o vencimento ou não.

Vantagens:

• Lucro esperado

• Risco extremamente baixo

Desvantagens: