Para milhões de americanos, poupar para a reforma não só é difícil como está fora de alcance. Cerca de 56 milhões de trabalhadores não têm acesso a um plano de reforma 401(k) ou a outro plano de reforma patrocinado pelo empregador, de acordo com uma investigação realizada pela The Pew Charitable Trusts (1). Sem estas ferramentas, a construção de poupanças a longo prazo torna-se muito menos provável.
Na semana passada, o Presidente Donald Trump assinou uma nova ordem executiva destinada a colmatar esta lacuna (2). A ordem orienta o Departamento do Tesouro a construir um novo site federal onde os trabalhadores sem acesso a planos de reforma patrocinados pelo empregador possam comparar e inscrever-se em contas de reforma individuais e, se elegíveis, receber poupanças governamentais correspondentes.
Uma leitura obrigatória
As mudanças poderiam expandir o acesso a ferramentas de aposentadoria para milhões de pessoas. Mas o quanto eles ajudam depende de quem se inscreve e do que acontece a seguir no Congresso.
Veja quem é elegível, quando as mudanças começam e o que isso pode significar para o seu dinheiro.
Quem é elegível e como funcionará o novo sistema
A ordem executiva visa trabalhadores que atualmente não têm acesso a um plano de reforma no local de trabalho, incluindo muitos trabalhadores a tempo parcial, empreiteiros e trabalhadores de pequenas empresas.
No centro do plano está um novo site, TrumpIRA.gov, com lançamento previsto para 2027. A plataforma permitirá aos utilizadores comparar e inscrever-se em contas individuais de reforma do sector privado (IRAs), semelhante à forma como os funcionários escolhem planos através de sistemas patrocinados pelo empregador.
Embora as contas em si não sejam administradas pelo governo federal, o site foi projetado para tornar as opções de aposentadoria mais fáceis de encontrar e potencialmente mais competitivas em custos e recursos.
Uma característica fundamental é a integração do Saver’s Match, uma provisão criada ao abrigo da legislação Secure 2.0 de 2022. A partir do ano fiscal de 2027, os trabalhadores elegíveis podem receber uma equiparação governamental de até 1.000 dólares por ano quando contribuem para uma conta de reforma qualificada.
Elegibilidade baseada na renda (3):
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Arquivadores únicos com renda bruta ajustada de até cerca de US$ 20.500 (ou arquivadores conjuntos de até US$ 41.000) podem se qualificar para a partida completa
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O benefício é eliminado para arquivadores únicos que ganham até US$ 35.500 e arquivadores conjuntos que ganham até US$ 71.000
O ajustamento destina-se a aumentar a participação dos trabalhadores de baixos e médios rendimentos, que têm menos probabilidades de ter acesso aos planos dos empregadores e, muitas vezes, poupam menos em geral.
Vale a pena notar que a ordem executiva se baseia numa política existente, em vez de criar um sistema completamente novo. Mais de 20 estados já oferecem planos IRA automáticos, e o Saver’s Match foi sancionado antes desta ordem. O novo impulso foi projetado para conectar essas peças e trazer mais trabalhadores para o sistema.
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Quando começa – e pode realmente aumentar suas economias para a aposentadoria
A maioria das alterações não entrará em vigor imediatamente. A plataforma TrumpIRA.gov deverá entrar em operação em janeiro de 2027, quando o Saver’s Match também entrará no ano fiscal de 2027. Qualquer expansão mais ampla, como aumentar a correspondência ou inscrever automaticamente funcionários, exigiria legislação adicional do Congresso.
Este próximo passo pode fazer uma diferença significativa. A investigação da Morningstar sugere que uma combinação de características como a inscrição automática, contribuições equivalentes mais elevadas e elegibilidade alargada pode melhorar drasticamente os resultados da reforma. Num cenário modelo, a riqueza da reforma nos EUA aumenta até 77% ao longo do tempo (4).
Mudanças ainda mais modestas podem ter impacto. A Morningstar estima que a inscrição automática por si só poderia trazer mais de 30 milhões de novos poupadores para o sistema e aumentar a riqueza total da reforma em cerca de 28% (5).
A razão é simples: a participação gera resultados.
“Se esta for uma estrutura de inscrição voluntária, não esperaríamos muita aceitação”, observou um investigador da Morningstar, apontando para a importância de tornar a retenção automática e não opcional (6).
Isso destaca uma das maiores incógnitas. Embora a nova plataforma possa facilitar o acesso às contas de aposentadoria, ela não garante que os funcionários se inscrevam ou contribuam de forma consistente.
Por enquanto, a ordem executiva representa um passo em direção à expansão do acesso. Mas para os trabalhadores que se qualificam para o Saver’s Match ou obtêm acesso a uma nova opção de IRA, fazer uma contribuição regular – mesmo em pequenas quantias – pode fazer uma grande diferença ao longo do tempo. Em outras palavras, as ferramentas podem estar melhorando. Mas construir um pecúlio de aposentadoria ainda depende do que você faz com eles.
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Fontes de artigos
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The Pew Charitable Trusts (1); AARP (2); CNBC (3), (6); Estrela da Manhã (4), (5)
Este artigo foi publicado originalmente em Moneywise.com com o título: Nova ordem executiva de Trump pode remodelar a poupança para a aposentadoria – quem é elegível e quando as mudanças começam
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
