O planejamento de cuidados de longo prazo é uma das tarefas mais importantes da sua lista de tarefas ao se preparar para a aposentadoria. Cerca de 70% dos adultos (1) que sobrevivem até aos 65 anos desenvolvem necessidades “severas” de cuidados de longa duração antes de morrerem, e 48% recebem pelo menos um cuidado remunerado durante a sua vida, de acordo com o Gabinete do Secretário Adjunto para o Planeamento e Avaliação.

Infelizmente, os custos de cuidados podem explodir o seu pecúlio, com o custo médio anual de uma instalação de vida assistida totalizando 70.800 dólares por ano e o custo anual médio de um quarto semi-privado num lar de idosos totalizando 111.325 dólares, de acordo com o Genworth Cost of Care Survey (2).

Uma leitura obrigatória

Então, como exatamente? deve Você está se preparando para um tratamento de longo prazo? Vamos fingir que Susan tem 60 anos, é casada e se prepara para se aposentar em breve. Ela está considerando uma cobertura de cuidados de longo prazo, mas não tem certeza se é uma boa ideia ou como encontrar a melhor opção, se for.

O marido de Susan é idoso e aposentado, o casal tem cerca de US$ 600.000 em ativos 401(k) e eles têm dinheiro suficiente para viver razoavelmente confortavelmente, mas não para cobrir uma conta anual de $ 111.325. Então, o que Susan deveria fazer?

Comprar uma apólice de cuidados de longo prazo antes da aposentadoria é uma boa ideia?

Susan é inteligente ao pensar em como cobrirá os custos dos cuidados de longo prazo, porque sem um plano, provavelmente terá que pagar do próprio bolso.

“Muitas pessoas presumem que o Medicare cobrirá despesas de cuidados de longo prazo, mas, na realidade, o Medicare normalmente cobre apenas enfermagem qualificada de curto prazo ou reabilitação após a hospitalização”, disse Angie Welsh, fundadora e presidente da My Annuity Agents (3) em Henderson, Nova Iorque, à Moneywise.

Então isso significa que Susan precisa comprar um seguro? “Se comprar cobertura faz sentido geralmente depende de você ter ativos suficientes para absorver o custo se precisar de cuidados de longo prazo”, disse Welsh.

Com apenas US$ 600.000 em poupanças, Susan não conseguia cobrir os custos das poupanças para a reforma sem levantar muito dinheiro demasiado rapidamente e colocar o seu parceiro em risco. Embora seu marido possa manter uma casa compartilhada e alguns bens, eles terão que gastar a maior parte de sua riqueza em custos de cuidados antes que o Medicaid comece a pagar por uma casa de repouso, se Susan precisar de uma.

Se Susan quiser que o seguro evite isso, ela deve agir mais cedo ou mais tarde. “Se você deseja seguro de assistência de longo prazo, é aconselhável comprá-lo mais cedo na vida, para que os custos sejam absorvidos ao longo do tempo”, diz Welsh. “Muitas pessoas esperam até já estarem aposentadas para considerar uma política de cuidados de longo prazo. Nessa altura, os custos são geralmente enormes.”

Os prémios para uma mulher solteira de 60 anos têm uma média de 1.900 dólares para uma apólice que fornece 165.000 dólares de cobertura sem protecção contra a inflação, ou 2.600 dólares para um prémio anual combinado para um casal, de acordo com o Conselho Nacional do Envelhecimento (4). Se Susan puder pagar, comprá-lo pode proporcionar tranquilidade.

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Alternativas ao seguro de cuidados de longo prazo

Embora gastar US$ 2.600 em prêmios de seguro seja definitivamente melhor do que a cobertura paga pelo próprio lar de idosos, os prêmios ainda são uma grande despesa. Welsh disse que muitos estão relutantes em pagar prémios tão elevados quando existe a possibilidade de não necessitarem de cuidados de longo prazo.

Susan também pode explorar outras alternativas se decidir que não quer ou não pode pagar por uma apólice de cuidados de longo prazo. Conforme explica a AARP (5), as opções podem incluir:

• Benefícios de cuidados de longo prazo que proporcionam uma renda mensal consistente e contêm instruções especiais para o pagamento de despesas de enfermagem.

• Apólices híbridas de seguro de vida/enfermagem que permitem que você use um benefício por morte para pagar cuidados de longo prazo, se precisar, mas pague o benefício por morte se não precisar.

• Planejamento do Medicaid, que inclui trabalhar com um advogado de planejamento patrimonial para preparar um plano para proteger os ativos enquanto ainda se qualifica para o Medicaid.

Susan pode comparar os custos e a elegibilidade de cada uma dessas diferentes opções para ver o que faz mais sentido.

Como encontrar a melhor política de enfermagem

Se Susan decidir adquirir cobertura de cuidados de longo prazo, ela deve pesquisar cuidadosamente suas opções.

“Preste atenção aos detalhes”, aconselha Welsh. “Existe um período de benefício? Existe um valor de benefício diário ou mensal? É possível receber tratamento em casa? O prêmio é garantido ou vai disparar mais tarde na vida? Entenda o que você está comprando antes de assinar na linha pontilhada.”

Idealmente, Susan encontraria uma apólice que pagasse o suficiente para cobrir os custos reais dos cuidados, que garantisse os custos dos prémios e proporcionasse flexibilidade sobre quando e como os cuidados podem ser recebidos.

Se Susan conseguir encontrar uma boa cobertura, ela poderá comprá-la e se aposentar sabendo que seu dinheiro suado não acabará se ela precisar de cuidados. Se ela não conseguir encontrar uma apólice acessível que atenda às suas necessidades, explorar uma das outras soluções pode ser o próximo passo para garantir que ela esteja pronta e preparada para o que quer que surja em seu caminho.

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Fontes de artigos

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ASPE (1); Genworth (2); Meus Agentes de Pensão (3); Conselho Nacional do Envelhecimento (4); AARP (5)

Este artigo foi publicado originalmente no Moneywise.com com o título: Tenho 60 anos e quero uma apólice de cuidados de longo prazo antes de me aposentar. Esta é uma boa ideia e como posso encontrar a melhor opção?

Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.