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• A Pesquisa de Aposentadoria de 2025 da Goldman Sachs revela que 68% dos trabalhadores estão confiantes em atingir suas metas de aposentadoria, enquanto 58% temem que sobreviverão às suas economias. A diferença deve-se a pressões estruturais sobre os custos: a habitação aumentou de 21% para 36% do rendimento, os cuidados infantis de 10% para 25%, as faculdades de 8-9% para 16-33% e os cuidados de saúde de 12% para 33% desde 2000, deixando menos espaço para poupanças para a reforma, mesmo com o crescimento dos salários.

• Uma estratégia de rendimento misto que combina rendimento vitalício protegido com levantamentos de carteira aumenta o rendimento de reforma em 23% em comparação com a dependência apenas de levantamentos de carteira, enquanto o planeamento personalizado e um comportamento de poupança consistente aumentam as poupanças de reforma em 27% e 49%, respetivamente.

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A Pesquisa de Aposentadoria de 2025 da Goldman Sachs captura a tensão que permeia todo o cenário da aposentadoria. Um total de 68% dos entrevistados que trabalham dizem estar confiantes de que alcançarão suas metas de aposentadoria. Ao mesmo tempo, 58% acreditam que continuarão a viver das suas poupanças. Goldman chama isso de “lacuna de otimismo”, uma divisão entre como os funcionários se sentem em relação ao seu progresso e o que temem em relação ao futuro. Os dados da pesquisa mostram que a lacuna não se deve à inconsistência emocional. Esta é uma questão estrutural relacionada com a forma como o rendimento da reforma é construído, quanto tempo deve durar e como as prioridades financeiras concorrentes moldam o caminho para a reforma.

Por que a lacuna existe?

A pesquisa mostra que a restrição na capacidade de poupar não é uma condição temporária. É estrutural. O custo das necessidades básicas aumentou acentuadamente desde 2000. A aquisição de casa própria aumentou de 21% para 36% do rendimento. O aluguel aumentou de 18% para 29%. O cuidado infantil aumentou de 10% para 25%. A matrícula em faculdades públicas dobrou de 8% para 16%. As faculdades privadas passaram de 9% para 33%. A cobertura de saúde da família aumentou de 12% para 33%. O reembolso do empréstimo estudantil passou de 3% para 12%. Estas categorias representam agora uma parcela maior do rendimento do que há uma geração e deixam menos espaço para poupanças para a reforma, mesmo com o aumento dos salários.

Os trabalhadores descrevem diretamente o impacto destas pressões. Muitas despesas mensais afetam 67% dos entrevistados, enquanto a dificuldade financeira afeta 64%. O cuidado e o apoio financeiro aos familiares afetam 62%. A dívida do cartão de crédito afeta 58%. O reembolso dos empréstimos existentes afecta 57%. O afastamento do mercado de trabalho para cuidados de enfermagem afeta 55% dos funcionários. Estas não são perturbações ocasionais. São as condições básicas em que ocorre o planejamento da aposentadoria.

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A estratégia de renda que muda a matemática

A investigação da Goldman aponta para uma estratégia de rendimento misto como uma das formas mais eficazes de abordar o risco de longevidade. O relatório demonstra como a combinação de rendimento vitalício protegido com levantamentos de investimentos tradicionais pode aumentar o rendimento de reforma em aproximadamente 23% em comparação com a dependência apenas de levantamentos de carteira. A componente de rendimento protegido proporciona estabilidade para despesas essenciais, enquanto a carteira proporciona o crescimento a longo prazo necessário para acompanhar o aumento dos custos e reformas mais longas.

Esta construção visa diretamente o medo por trás da lacuna de otimismo. Quando uma parte da renda é garantida, a carteira não precisa arcar com o ônus integral de uma aposentadoria de 25 a 30 anos. A camada garantida absorve parte da cauda de longevidade, enquanto a camada de investimento mantém a exposição ao crescimento. O resultado é uma trajetória de rendimento mais estável e uma gama mais estreita de resultados negativos.

Segunda camada: o prêmio comportamental

A pesquisa também destaca o lado comportamental dos resultados da aposentadoria. Financial Grit, o termo do Goldman para comportamento de poupança consistente e durável, está associado a poupanças para a reforma 49% superiores. O planejamento personalizado acrescenta outros 27% aos índices de poupança e renda dos aposentados. As primeiras contas de poupança acrescentam 14%. Esses efeitos são cumulativos e não sobrepostos. Mostram que a estrutura e o comportamento funcionam em conjunto e que as famílias que elaboram os seus próprios planos, automatizam as suas contribuições e permanecem investidas apesar da volatilidade constroem posições de reforma significativamente mais fortes.

Como uma estrutura de renda mista realmente funciona

O inquérito Goldman apresenta modelos de rendimento de reforma como um sistema coordenado e não como uma regra prática única. Uma camada de rendimento protegida proporciona estabilidade para despesas essenciais, enquanto a carteira de investimentos proporciona o crescimento a longo prazo necessário para acompanhar o aumento dos custos e reformas mais longas. Ao combinar estes elementos, o relatório revela que o rendimento total da reforma pode aumentar cerca de 23% em comparação com a dependência apenas dos levantamentos de carteira.

Esta estrutura integrada proporciona uma resposta directa às preocupações de longevidade que impulsionam a lacuna de optimismo. Uma parte do rendimento é garantida, reduzindo a pressão sobre a carteira para financiar cada ano de reforma, que pode durar duas décadas ou mais. Os restantes activos de investimento podem então ser geridos com um horizonte mais longo, melhorando a preservação da riqueza e reduzindo a gama de resultados negativos.

Os resultados comportamentais da pesquisa reforçam o valor deste construto. Os reformados com um plano personalizado reportam um rácio poupança/rendimento de 5,92x, em comparação com 4,68x para aqueles sem plano, e os trabalhadores com plano apresentam uma taxa de confiança de 83% em comparação com 41% sem. As famílias que mapeiam as suas fontes de rendimento e atribuem funções a cada componente são as que reportam resultados mais sólidos e mais confiança na sua capacidade de sustentar a reforma ao longo do tempo.

O que os dados dizem e o que não dizem

A pesquisa documenta um medo real em relação à longevidade e uma confiança real no progresso diário. Mostra também que a distância entre estes dois sentimentos diminui quando o rendimento é planeado com intenção e não deixado à média. O relatório não estabelece uma taxa de câmbio única ou uma regra universal de retirada. Mostra que os reformados que combinam rendimentos protegidos com rendimentos de investimento e combinam essa estrutura com um plano escrito relatam maior segurança e resultados financeiros mais sólidos.

A lacuna de otimismo não é uma contradição. É um sinal. Os funcionários se sentem no caminho certo porque estão economizando. Eles temem ficar sem dinheiro porque entendem a escala do desafio. Os resultados do inquérito indicam um caminho que aborda ambos os lados: uma estrutura de rendimentos em camadas, um plano escrito e a consistência comportamental que transforma objectivos de longo prazo em resultados de longo prazo.

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