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Garantir que suas economias para a aposentadoria durem pelo resto da vida geralmente exige um equilíbrio entre receitas e despesas ao longo da vida esperada. Mas digamos que você tenha US$ 900.000 em um IRA. Você também deve considerar se deseja deixar um legado financeiro. E uma vez que todas as previsões a longo prazo estão sujeitas a alterações, será necessário gerir o risco, talvez através de apólices de seguro e diversificação da carteira.

Veja como um homem de 75 anos com quase um milhão de dólares em economias pode abordar o planejamento de receitas e gastos para o resto da vida. Esteja você planejando uma aposentadoria do tipo “faça você mesmo” ou precise de alguém para orientá-lo durante o processo, um consultor financeiro pode fornecer informações valiosas.

Receitas, despesas e longevidade

É provável que seu pecúlio dure o resto da vida se a quantidade de dinheiro que você gasta não exceder a quantidade de renda que seu portfólio produz. Com isso em mente, descobrir como esticar uma certa quantia de dinheiro durante um período de tempo ilimitado depende em grande parte de apresentar projeções realistas de suas despesas e receitas, levando em consideração circunstâncias que são difíceis de prever com antecedência.

Uma informação importante que é particularmente difícil de prever é quanto tempo se espera que um aposentado viva. A calculadora de esperança de vida do Instituto Nacional de Seguros indica que um homem de 75 anos hoje pode esperar viver até 87, enquanto uma mulher da mesma idade pode esperar viver quase até 89. É claro que a sua esperança de vida pessoal pode variar, quer fume, faça exercício, mantenha um peso saudável ou sofra de problemas de saúde existentes.

A tarefa de calcular se as suas poupanças irão durar é ainda mais complicada pela possibilidade de acontecimentos inesperados que podem variar desde expansões ou quebras prolongadas do mercado até à necessidade de cuidados dispendiosos a longo prazo. No entanto, se você usar projeções conservadoras e criar uma almofada, poderá criar um orçamento viável que lhe permitirá viver confortavelmente pelo resto da vida sem esgotar suas economias. Mas se precisar de ajuda para construir um plano de renda e/ou orçamento de aposentadoria, considere entrar em contato com um consultor financeiro.

Previsão de renda

Para começar com a renda de aposentadoria, como atalho você pode usar a regra dos 4% para estimar uma taxa de retirada segura. Esta diretriz sugere que sacar 4% de seu portfólio no primeiro ano de aposentadoria e depois ajustar seus saques subsequentes pela inflação a cada ano pode fazer com que suas economias durem 30 anos.

No entanto, a regra dos 4% não é para todos. Isto é bastante conservador, e o levantamento de 36.000 dólares de um IRA de 900.000 dólares pode não ser suficiente para satisfazer as necessidades de um reformado de 75 anos. Como abordagem estática, também não leva em conta como as despesas e necessidades de gastos do aposentado podem mudar.

Com um pouco mais de renda e muito mais segurança, o aposentado poderia colocar todos os US$ 900 mil em títulos do Tesouro dos EUA de 30 anos, pagando atualmente 4,25%. Isto produziria um rendimento estável, mas os rendimentos das obrigações poderiam ficar abaixo da inflação, reduzindo em última análise o poder de compra.

No outro extremo do espectro risco-recompensa, as ações prometem retornos mais elevados, mas com mais risco. O S&P 500, por exemplo, registou um retorno de quase 10% ao ano, em média, durante décadas. No entanto, você provavelmente não poderá contar com US$ 90.000 por ano investindo no mercado de ações devido às flutuações do mercado, taxas e outros efeitos que reduzem os retornos reais ao longo do tempo. Investir inteiramente em ações também pode expor o aposentado a um nível excessivo de risco e volatilidade.

Outros ativos a serem considerados para uma carteira de aposentadoria podem incluir anuidades, ações de dividendos, títulos isentos de impostos e títulos corporativos e investimentos alternativos, como imóveis. Eles oferecem vários graus de risco e recompensa. Mesclá-los para criar um portfólio diversificado pode produzir retornos mais consistentes e confiáveis ​​ao longo do tempo.

Digamos que o aposentado construiu um portfólio diversificado com retorno médio anual de 7%. Se retirarem 7% da sua carteira aos 75 anos, isso dar-lhes-á 63.000 dólares antes de impostos. Eles poderiam então ajustar suas retiradas pela inflação (entre 2% e 3%) a cada ano subsequente. Embora as suas poupanças provavelmente não durem 30 anos, dada a taxa de retirada mais elevada, provavelmente não deveriam, dada a sua idade e esperança de vida actuais.

Além disso, a maioria dos aposentados pode esperar benefícios do Seguro Nacional. Dependendo de seus ganhos recordes e de quando você reivindica os benefícios, você pode receber até $ 61.296 em 2024. No entanto, esse é o pagamento máximo. Um relatório do Instituto Nacional de Seguros mostrou que os benefícios de seguro de velhice e sobrevivência pagos aos trabalhadores aposentados eram em média de US$ 1.976 por mês ou US$ 23.712 por ano em janeiro de 2025.

Adicionar o benefício médio da Segurança Social de $ 23.712 a retiradas de carteira de $ 63.000 produz uma renda de aposentadoria hipotética de quase $ 87.000 aos 75 anos. Embora esta seja uma estimativa aproximada usando um cenário hipotético, um consultor financeiro pode ajudá-lo a calcular com mais precisão qual pode ser seu histórico de renda de aposentadoria com base em seu histórico de renda de aposentadoria.

Estimando despesas

Assim como a renda da aposentadoria, as despesas podem variar bastante. Mas as médias também podem ser úteis aqui. O Instituto de Pensões de Benefícios dos Empregados divulgou um inquérito às despesas dos pensionistas segundo o qual as categorias de despesas dos pensionistas são divididas da seguinte forma:

Lembre-se de que esta divisão do orçamento não inclui nenhum gasto com impostos. Embora muitos reformados paguem menos imposto sobre o rendimento do que quando trabalhavam, os impostos desempenham um papel importante no planeamento dos rendimentos da reforma.

Lembre-se de que até 85% dos seus benefícios da Previdência Social são tributáveis, dependendo de quanto de “renda combinada” você possui. Você pode calcular esse valor dividindo seu benefício pela metade e somando-o ao seu total Renda bruta ajustada (AGI) mais qualquer receita de juros isenta de impostos. Se sua renda combinada como pessoa solteira exceder US$ 25.000 (US$ 32.000 se você for casado e declarar em conjunto), você pagará impostos sobre até 50% de seus benefícios. Se for superior a $ 34.000 ($ 44.000 se o pedido for casado em conjunto), até 85% será tributável.

Enquanto isso, as retiradas do seu IRA estarão sujeitas a taxas de imposto de renda. Felizmente, alguns consultores financeiros podem ajudá-lo a calcular os impostos do seu plano de aposentadoria.

gestão de risco

Qualquer previsão prática de longo prazo leva em conta o risco. Você pode gerenciar o risco do portfólio diversificando entre diferentes classes de ativos. O seguro oferece outra maneira de proteger ativos e contra despesas inesperadas. Aqui estão os principais tipos de seguro que você deve considerar:

Algumas coberturas podem não ser aplicáveis ​​ou necessárias. Por exemplo, uma pessoa de 75 anos provavelmente tem Medicare e pode não precisar de seguro de saúde privado, embora possa optar por pagar por uma cobertura suplementar. Da mesma forma, se alugarem sua casa, não precisarão de cobertura residencial e uma apólice de seguro de locatário mais barata pode ser suficiente. Esteja você aposentado ou em seus melhores anos de ganhos, um consultor financeiro pode ajudar a integrar seguros e outras estratégias de redução de risco em um plano financeiro abrangente.

Resultado final

Em teoria, é perfeitamente possível que uma pessoa de 75 anos economize US$ 900 mil pelo resto da vida. Se isso será suficiente para você depende de uma série de fatores, incluindo suas despesas na aposentadoria e seu apetite pelo risco como investidor. Você poderá cortar despesas mudando para um local mais barato ou aumentar o retorno do seu investimento diversificando cuidadosamente seu portfólio. Você pode considerar proteger seus ativos e receitas contra perdas por meio de estratégias adequadas de seguro e gerenciamento de risco.

Dicas para planejar a aposentadoria

• Peça a um consultor financeiro informações sobre como você pode fazer com que suas economias para a aposentadoria durem. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com consultores financeiros avaliados que atendem sua área, e você pode fazer uma ligação introdutória gratuita com o consultor certo para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.

• A calculadora de aposentadoria do SmartAsset pode não apenas ajudá-lo a estimar quanto dinheiro você precisará para sustentar suas despesas projetadas de aposentadoria, mas também prever se você está no caminho certo para atingir essa meta de poupança.

• Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.

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Crédito da imagem: ©iStock.com/Pekic, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/adamkaz

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