Os empréstimos federais a estudantes constituem a maior parte da dívida educacional existente, e parte do seu apelo é que historicamente oferecem aos mutuários mais opções de reembolso e proteções do que outros empréstimos. Na verdade, mais de metade de todos os mutuários federais de empréstimos estudantis – cerca de 55% – estão inscritos num plano de reembolso alternativo.

Mas o Departamento de Educação dos EUA está a eliminar gradualmente a maioria das opções de pagamento existentes e, a partir de 1 de julho de 2026, o novo Programa de Assistência ao Pagamento (RAP) será a principal opção de reembolso baseada no rendimento daqui para frente. O novo plano muda a forma como os gestores de empréstimos calculam os pagamentos mensais dos mutuários e estende o período de reembolso para muitos mutuários.

Compreender como funciona o novo programa RAP, quem é elegível e como se inscrever irá ajudá-lo a administrar sua dívida de empréstimo federal para estudantes.

Quem é adequado para o RAP?

O RAP estará disponível para a maioria dos mutuários federais de empréstimos estudantis a partir de 1º de julho de 2026. Os mutuários elegíveis incluem aqueles com:

A principal exceção são os mutuários com empréstimos Parent Plus. Os mutuários pais e mutuários que contraírem quaisquer empréstimos federais a partir de 1º de julho de 2026 não são elegíveis para o RAP. Sua única opção de reembolso é o novo plano de reembolso escalonado padrão.

Os mutuários Parent Plus que tiveram empréstimos antes de 1º de julho de 2026 podem se qualificar para o RAP e outros planos de reembolso, mas somente se consolidarem seus empréstimos com um Empréstimo de Consolidação Direta antes de 1º de julho.

Os seguintes tipos de empréstimo não são elegíveis para RAP em nenhuma circunstância:

Requisitos de autorização do IRS

Os mutuários federais elegíveis podem se qualificar para o RAP somente se autorizarem o Departamento de Educação dos EUA a receber informações fiscais do IRS mostrando sua renda e o número de dependentes declarados. O Departamento de Educação usará essas informações para calcular seus pagamentos e ajustá-los anualmente com base em sua declaração de imposto de renda.

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Como o RAP calcula seu pagamento mensal

O RAP baseia seu pagamento mensal em uma porcentagem de sua renda bruta ajustada (AGI), dividida por 12. Seu pagamento é reduzido em US$ 50 para cada dependente que você reivindicar em sua declaração de imposto de renda federal. Mas todos os mutuários, independentemente da renda ou do número de dependentes, pagarão pelo menos US$ 10 por mês.

Veja como funcionam os pagamentos, com base no seu AGI. Este diagrama não leva em conta todas as dependências que você carrega.

fonte: Auxílio Federal ao Estudante

Por exemplo, digamos que sua renda familiar seja de US$ 55.000 e você tenha um filho. De acordo com o RAP, você pagará 5% de sua renda de $ 55.000, ou $ 2.750 por ano. Divida esse número por 12 e seu pagamento mensal será de $ 229,17.

Mas como você tem um filho, o valor do seu pagamento é reduzido em US$ 50, resultando em um pagamento mensal de US$ 179,17.

Como o RAP trata os juros?

Se você efetuar os pagamentos exigidos dentro do prazo e o valor do pagamento for inferior aos juros acumulados durante o último mês, o RAP renunciará a quaisquer juros não pagos. Supondo que você faça todos os seus pagamentos em dia e nunca faça períodos de adiamento ou tolerância, o saldo do seu empréstimo nunca excederá o saldo que você tinha quando entrou no RAP pela primeira vez.

Como o estado civil afeta os pagamentos do RAP?

Se você for casado e apresentar uma declaração de imposto de renda conjunta, os pagamentos do RAP serão baseados na renda conjunta. No entanto, seus pagamentos geralmente são mais baixos se seu cônjuge também tiver empréstimos federais para estudantes.

Se você é casado e declara seus impostos separadamente, apenas sua renda e seus dependentes serão levados em consideração no cálculo do valor do pagamento.

Perdão de empréstimo estudantil sob RAP

Existem duas maneiras principais de se qualificar para o perdão do empréstimo por meio do RAP:

Perdão por um período de pagamento

Se você ainda tiver saldo em seus empréstimos após efetuar pagamentos sob o RAP por 30 anos, o saldo restante será perdoado.

O perdão usando as condições de pagamento RAP é tributável como renda.

Perdão de empréstimo de serviço público

No final de abril de 2026, o Departamento de Educação dos EUA anunciou uma regra final que altera as disposições da Lei Fiscal para Famílias Trabalhadoras e esclareceu que os mutuários do RAP seriam elegíveis para perdão de empréstimos no âmbito do programa de Empréstimos para Serviços Públicos (PSLF).

A regra final confirmou que os pagamentos atempados efectuados ao abrigo do RAP contarão para os 120 pagamentos exigidos para o PSLF. O perdão sob o PSLF não é tributável como renda.

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Vantagens e desvantagens do RAP

vantagens

• Subsídio de juros: O RAP oferece uma bonificação de juros para cobrir quaisquer juros não pagos que o valor do seu pagamento não cubra, resultando em economia de custos ao longo do tempo. Embora os programas federais de reembolso anteriores oferecessem algo semelhante, apenas alguns empréstimos eram elegíveis por um período limitado.

• Uma estrutura mais simples: Em vez de decidir entre vários planos baseados em rendimentos, a substituição dos planos existentes por um RAP simplifica o reembolso.

• Considerando a dívida do cônjuge: Para os casados ​​que entram com pedido em conjunto, o RAP considera a dívida federal do empréstimo estudantil do seu cônjuge ao calcular seus pagamentos.

Desvantagens

• Período de pagamento mais longo: No passado, você poderia se qualificar para o perdão do empréstimo sob um programa de reembolso baseado em renda (IDR) em 20 ou 25 anos. Com um RAP, você só se qualifica se ainda tiver saldo após 30 anos de pagamentos.

• Os pagamentos podem ser maiores: De acordo com a nova fórmula, você poderá descobrir que seu pagamento é muito mais alto do que era em programas anteriores, como o Savings in Valuable Education (SAVE).

• Requer um pagamento mínimo: Em programas anteriores baseados no rendimento, os mutuários de baixos rendimentos podiam qualificar-se para pagamentos de $0. Mas o RAP exige que todos os mutuários, independentemente do rendimento, paguem pelo menos 10 dólares por mês.

Como se cadastrar no RAP

O registro do RAP ainda não está disponível. Espera-se que esteja disponível em StudentAid.gov em 1º de julho de 2026.

Enquanto isso, você pode usar o Simulador de Pagamento de Empréstimo Federal para Estudantes para visualizar outras opções de pagamento e ver estimativas de seus pagamentos em diferentes planos de pagamento.

Suas opções de reembolso – e se você se qualifica para o novo RAP – dependem do tipo de empréstimo que você possui e de quando contraiu sua dívida. O gráfico abaixo descreve quais opções de pagamento você tem para cada tipo de empréstimo e data de vencimento:

Opções de plano de reembolso com base nas datas de desembolso de empréstimos federais para estudantes

*O Departamento de Educação dos EUA está descontinuando os programas de reembolso ICR e PAYE até 1º de julho de 2028.
†Para serem elegíveis para estes programas, os mutuários devem consolidar os seus empréstimos antes de 1 de julho de 2026.