Quer ganhar mais juros sobre suas economias? A maioria das pessoas em sua posição usa contas de poupança de alto rendimento (HYSAs) para maximizar o retorno de suas economias. Mas há outra opção menos tradicional que você talvez não conheça para ganhar dinheiro: contas de gerenciamento de caixa (CMAs).

HYSAs e CMAs oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais, mas são úteis para finalidades diferentes.

Devido às suas taxas competitivas e ao seguro FDIC, os HYSAs são a melhor escolha da maioria das pessoas para poupanças de emergência. No entanto, se você deseja uma conta que lhe permita economizar e investir, um CMA pode ser o que você deseja. Além disso, alguns CMAs têm cobertura de seguro FDIC de até US$ 8 milhões por pessoa.

O que é uma conta poupança de alto rendimento?

Uma Conta Poupança de Alto Rendimento (HYSA) é uma conta que possui todas as características de uma conta poupança tradicional, mas paga uma taxa de juros mais elevada. As melhores taxas na HYSA estão atualmente em torno de 4% APY, enquanto a taxa média nacional nas contas de poupança é de apenas 0,38%.

Essas contas também são criadas para incentivar a poupança, por isso não vêm com recursos que facilitem a retirada de dinheiro, como cartões de débito ou cheques. Em vez disso, eles recompensam você com taxas altas por manter seu dinheiro onde está.

Aqui estão alguns recursos comuns associados aos HYSAs:

O que é uma conta de gerenciamento de caixa?

Uma conta de gerenciamento de caixa (CMA) é um tipo de conta financeira que combina os recursos de uma conta corrente, de poupança e de investimento. Os CMAs são normalmente oferecidos por meio de empresas de investimento e corretoras, em vez de bancos e cooperativas de crédito tradicionais.

Com contas de gerenciamento de caixa, você geralmente obtém um cartão de débito e cheque especial, e depósitos automáticos podem ser configurados. Mas o que os diferencia é que você também pode escolher uma das duas opções a seguir para o seu dinheiro:

• investir: você pode investir seu dinheiro em ativos como fundos mútuos e ações para obter retorno sobre seu dinheiro. A desvantagem, porém, é que sempre existe o risco de perder o dinheiro investido.

• dinheiro: Mantenha seu dinheiro em espécie para obter seguro FDIC e evitar perder suas economias. A desvantagem é que normalmente você ganhará menos juros do que ganharia com um HYSA.

Uma das principais diferenças entre um CMA e uma conta bancária tradicional é a cobertura do seguro. Devido ao recurso de “compensação bancária” que distribui seu dinheiro por vários bancos segurados, você pode obter muito mais cobertura de seguro FDIC com um CMA do que com uma conta bancária tradicional. Por exemplo, as contas de gerenciamento de caixa Betterment e Fidelity são seguradas até US$ 4 milhões e a Wealthfront segura até US$ 8 milhões.

No entanto, assim como as contas bancárias online, os serviços CMA geralmente são todos online. Isso significa que você não pode visitar uma agência física ou caixa eletrônico para administrar seu dinheiro e pode não haver agentes ativos disponíveis para oferecer suporte ao cliente.

Conta poupança de alto rendimento versus conta de gerenciamento de caixa: principais diferenças

A principal diferença entre HYSAs e CMAs é que os HYSAs geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que os CMAs, mas não oferecem a opção de investir seus depósitos. Aqui está uma visão mais detalhada do que os diferencia.

O que é melhor: HYSAS ou CMAs?

Para economizar, um HYSA é quase sempre uma escolha melhor do que um CMA. HYSA foi projetado especificamente para ajudá-lo a aumentar suas economias e, ao mesmo tempo, manter seu dinheiro seguro e acessível. Essas contas geralmente oferecem os APYs mais altos disponíveis para depósitos segurados pelo FDIC e têm menos partes móveis do que uma conta de gerenciamento de caixa.

No entanto, uma conta de gerenciamento de caixa (CMA) pode ser mais adequada se você quiser que sua conta poupança sirva como um centro financeiro diário.

Se você ainda não tem certeza de qual opção é a melhor, aqui estão algumas perguntas que você deve fazer:

• Estou economizando para um propósito específico?? Se você estiver economizando dinheiro para um fundo de emergência ou para uma despesa planejada, mantenha os fundos em um HYSA onde você não correrá o risco de perder seu principal e poderá ganhar os juros mais altos possíveis.

• Já estou investindo por meio de corretagem? Se você já usa uma conta de corretora e movimenta dinheiro regularmente para investimentos, um CMA pode simplificar sua vida financeira. Se você acha que se beneficiaria em manter seu dinheiro e investimentos na mesma plataforma, o CMA pode fornecer uma experiência mais tranquila.

• Tenho mais de $ 250.000 para depositar? Para depósitos acima de US$ 250.000, escolher a opção de dinheiro CMA é uma maneira conveniente de garantir todo o seu dinheiro. Você ainda pode escolher um HYSA, mas precisará abrir e gerenciar várias contas para obter o nível de cobertura de seguro necessário.

• Preciso desse dinheiro para despesas do dia a dia? Se precisar de dinheiro para contas e outros custos do dia-a-dia, talvez você não queira usar um HYSA ou CMA. Freqüentemente, a melhor escolha para gerenciar as transações do dia a dia é uma conta corrente.