A cada ano, cerca de 15 a 20 milhões de trabalhadores mudam de emprego e administram novos planos de aposentadoria, conforme afirma Kiplinger. As pessoas mudam muito de casa, o que aumenta a confusão. Em média, os americanos mudam de casa cerca de 11 vezes durante a vida. Entre 15 e 25 milhões de titulares de contas de aposentadoria mudam de endereço a cada ano.
Cerca de 4 a 6 milhões de americanos se aposentam a cada ano. 60% a 70% desses aposentados possuem algum tipo de plano de poupança para a aposentadoria. As pessoas obtêm contas de aposentadoria diferentes devido a mudanças de emprego, mudanças de casa e aposentadoria.
Problema no sistema
O sistema de pensões não está bem interligado, uma vez que diferentes empresas utilizam tecnologias diferentes. Esses sistemas muitas vezes não “conversam” entre si de maneira adequada. O sistema inclui milhões de poupadores e muitos prestadores de serviços, o que o torna complexo. Devido a esta complexidade, o relatório Kiplinger concluiu que era mais fácil para as pessoas abandonarem as suas antigas contas 401(k).
Transferir dinheiro de um plano para outro pode ser lento e confuso. Sistemas tecnológicos mais antigos tornam o processo mais sujeito a erros. Mesmo quando as empresas atualizam os sistemas, elas precisam lidar com sistemas desatualizados de terceiros. Isto cria “atrito”, o que significa dificuldade desnecessária na gestão das poupanças para a reforma.
Contas inativas e “perdidas”
Muitas pessoas colocam dinheiro em contas de antigos empregadores depois de mudarem de emprego. Tal como observado por Kiplinger, a percentagem de contas de reforma inactivas aumentará de 21,1% em 2010 para 29,2% em 2023. Isto significa que quase um terço das contas estão inactivas. Mas inativo nem sempre significa esquecido. Alguns mantêm contas antigas porque as taxas são baixas ou os investimentos são bons. Portanto, chamar todas as contas inativas de “perdidas” é enganoso.
Um verdadeiro sinal de problema
O melhor sinal de perda de conta é quando a correspondência é devolvida porque o endereço está incorreto. A correspondência devolvida mostra uma falha na comunicação por meio da Kiplinger, de acordo com a Boston Research Technologies & Retirement Clearinghouse. Ainda assim, isso não significa que a pessoa tenha esquecido a conta.
Regras e riscos para pequenas contas
Contas abaixo de US$ 1.000 podem ser sacadas automaticamente. Conforme citado por Kiplinger, contas abaixo de US$ 7.000 podem ser movidas para contas seguras se nenhuma ação for tomada. Essas regras foram criadas para simplificar as coisas para as empresas. Mas mais tarde criarão problemas para os trabalhadores. Se os dados de contato estiverem incorretos, as pessoas podem nem saber que seu dinheiro foi movimentado.
Perda por saque
Mesmo pequenos saques podem prejudicar poupanças futuras. Um jovem de 25 anos que sacasse US$ 750 hoje poderia perder US$ 9.312 na aposentadoria. Isto pressupõe que o dinheiro possa crescer 6,5% ao ano.
Problema de saque
Muitos trabalhadores sacam seu 401(k) quando mudam de emprego. Isso acontece porque é difícil transferir dinheiro. O saque leva a impostos e multas. Também reduz as poupanças para a reforma a longo prazo.
Grande impacto de não sacar
Investir US$ 7.000 a partir dos 25 anos pode crescer para US$ 86.912 aos 65 anos. Manter três dessas contas pode crescer para US$ 157.878, observou Kiplinger.
Quem paga mais?
Pelo menos 33% das pessoas retiram dinheiro após mudar de emprego. Os trabalhadores jovens (20-29) retiram dinheiro a uma taxa 44% superior. Pessoas que ganham entre US$ 20.000 e US$ 30.000 a uma taxa de 50%. Os trabalhadores hispânicos ganham 57%. Os trabalhadores negros lucram 63%, de acordo com Kiplinger.
Construindo soluções
A indústria está agora a tentar resolver estes problemas com melhores sistemas digitais. Os novos sistemas visam tornar as transferências de dinheiro mais rápidas e fáceis. Uma solução fundamental é a “portabilidade automática”. Ele move automaticamente pequenos saldos para o plano de um novo empregador. Isso funcionará se o trabalhador não optar pela exclusão. O objetivo é evitar que as pessoas sacem e esqueçam as contas.
Foi lançado um sistema denominado Rede de Serviços de Portabilidade. Ajuda as empresas a movimentar o dinheiro da aposentadoria sem problemas.
Os trabalhadores têm que
Os trabalhadores devem perguntar como será administrado o dinheiro da sua aposentadoria quando mudarem de emprego. Eles também devem verificar as opções de combinação de múltiplas contas. Isso ajuda a evitar transações desnecessárias.
O verdadeiro problema não é que as pessoas esqueçam o seu dinheiro. O verdadeiro problema é que o sistema torna muito difícil gerir e movimentar esse dinheiro. Consertar o sistema e facilitar as transferências é mais importante do que se preocupar com “contas perdidas”, segundo o relatório Kiplinger.
Perguntas frequentes
Q1. Por que as pessoas perdem o controle de suas contas 401(k)?
Muitas vezes as pessoas perdem o rumo porque mudam de emprego e de casa e o sistema não está bem conectado.
Q2. É ruim sacar um 401(k) depois de mudar de emprego?
Sim, pagar antecipadamente pode reduzir poupanças futuras e resultar em impostos e multas.