Para milhões de mutuários de empréstimos estudantis, as opções de reembolso em breve serão diferentes. O Departamento de Educação dos EUA eliminará alguns programas de Reembolso Baseado no Rendimento (IDR), deixando apenas duas opções para aqueles que procuram reduzir os seus pagamentos: Reembolso Baseado no Rendimento (IBR) e o novo Programa de Assistência de Reembolso (RAP).

Se você tem empréstimos federais ou planeja contrair novos empréstimos no futuro, aqui está o que você precisa saber sobre IBR vs.

Visão geral do IBR

Desde 2009, os mutuários federais que se qualificam para empréstimos estudantis usam o IBR para reduzir seus pagamentos mensais. Em março de 2026, 2,65 milhões de estudantes estavam matriculados no IBR, com um total de US$ 176,7 bilhões, de acordo com os dados mais recentes do Office of Federal Student Aid.

Quem é elegível para o IBR?

Para ser elegível para o IBR, você deve ter um empréstimo federal estudantil qualificado:

Você também deve reembolsar todos os seus empréstimos antes de 1º de julho de 2026. Se você tomar emprestado algum empréstimo federal após essa data, não será elegível para o IBR.

importante: Anteriormente, os mutuários do empréstimo Parent Plus não eram elegíveis para o IBR. Mas graças às mudanças recentes, os mutuários-mãe que consolidam os seus empréstimos com um Empréstimo de consolidação direto antes de 1º de julho de 2026 (e aqueles que não contraem empréstimos adicionais) podem registar-se no IBR. Os mutuários-mãe devem consolidar os seus empréstimos antes de 1 de julho de 2026 e fazer pelo menos um pagamento de reembolso contingente ao rendimento (ICR) antes de poderem mudar para o IBR.

Como o IBR calcula os pagamentos?

O IBR baseia seus pagamentos em uma porcentagem de sua renda discricionária. O IBR define o seu rendimento discricionário como a diferença entre 150% das directrizes de pobreza e o seu rendimento. De acordo com o IBR, seus pagamentos nunca excederão o que você pagaria em um plano de reembolso padrão de 10 anos.

A porcentagem de sua renda discricionária vai para seus empréstimos depende de quando você contraiu sua dívida:

Como o IBR lida com os juros?

Se você tiver empréstimos subsidiados diretos, o governo cobrirá os juros não pagos acumulados por até três anos consecutivos após seus empréstimos entrarem no reembolso do IBR. Com empréstimos não subsidiados ou empréstimos plus, você é responsável por todos os juros acumulados sobre a dívida.

De acordo com o IBR, os juros não pagos são capitalizados ou adicionados ao principal do empréstimo, se você não se qualificar mais para o IBR ou sair do programa IBR.

Você deve certificar novamente sua renda todos os anos sob o IBR para manter um registro preciso de seus rendimentos. Caso você não reconfirme o rendimento dentro do prazo, os juros não pagos serão acionados e adicionados ao saldo do fundo. Você permanecerá no mesmo plano, mas o valor do pagamento não será baseado na sua renda. Em vez disso, o pagamento será igual ao pagamento regular do plano de reembolso.

Como funciona a consolidação de empréstimos com o IBR?

Existem dois caminhos para o perdão através do IBR:

• Período de reembolso: Se você ainda tiver saldo no final do período de reembolso do IBR, o governo perdoará esse valor. No entanto, o saldo remanescente pode ser tributável como rendimento.

• Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF): O IBR é um programa de pagamento qualificado no PSLF, portanto, você pode se qualificar para o perdão do empréstimo se trabalhar para uma organização sem fins lucrativos ou agência governamental qualificada por 10 anos e fizer 120 pagamentos mensais qualificados.

Leia mais: Serei tributado sobre o perdão do empréstimo estudantil?

RAP em resumo

O novo Programa de Assistência ao Pagamento (RAP) estará disponível para os mutuários a partir de 1º de julho de 2026. Aqui está o que você precisa saber sobre o RAP.

Quem é elegível para o RAP?

A maioria dos tomadores de empréstimos federais para estudantes, atuais e novos, serão elegíveis para um RAP. Os mutuários elegíveis incluem aqueles com os seguintes tipos de empréstimo:

Os mutuários-mãe PLUS não são elegíveis para RAP, mesmo que tenham consolidado os seus empréstimos.

relacionado: O seu plano de reembolso do empréstimo estudantil está prestes a ser cancelado? O que você deve saber antes de 1º de julho.

Como o RAP calcula os pagamentos?

Em vez de olhar para o rendimento discricionário, o RAP define os pagamentos dos mutuários com base numa percentagem do seu rendimento bruto ajustado (AGI), com um pagamento mensal mínimo de 10 dólares. Para cada dependente que registrar uma reclamação sobre seus impostos, seu pagamento mensal será reduzido em US$ 50. Os pagamentos devem ser feitos até que o empréstimo seja liquidado ou até que você tenha feito 360 pagamentos mensais qualificados.

O gráfico abaixo descreve as porcentagens de pagamento para um mutuário de empréstimo estudantil sem dependentes:

fonte: Auxílio Federal ao Estudante

Como o RAP lida com os juros?

Se o pagamento mensal do seu empréstimo for inferior ao valor dos juros acumulados durante o último mês, o RAP renunciará aos juros não pagos. Isso significa que se você fizer todos os seus pagamentos em dia e não entrar em adiamento ou tolerância, o saldo do seu empréstimo nunca crescerá além do principal original.

Como funciona o perdão do empréstimo no âmbito do RAP?

Existem duas maneiras de perdoar um empréstimo:

• Período de reembolso: Se você tiver um saldo de empréstimo não pago no final do prazo do empréstimo de 30 anos, o governo perdoará o valor restante. No entanto, o saldo remanescente é tributável como rendimento.

• PSLF: Os pagamentos efetuados no âmbito do RAP qualificam-se para PSLF. Se você trabalha para um empregador sem fins lucrativos ou agência governamental elegível em tempo integral por pelo menos 10 anos e faz 120 pagamentos sob o RAP, você pode se qualificar para o perdão do empréstimo isento de impostos sob o PSLF.

IBR vs. RAP: exemplos do mundo real

Para a maioria dos mutuários, o novo RAP resultará num pagamento mensal mais elevado do que no IBR. Calculamos os pagamentos mensais para quatro mutuários diferentes com diferentes níveis de renda e número de dependentes:

• Exemplo 1: Um único mutuário que ganha US$ 30.000 por ano e deve US$ 30.000 em empréstimos diretos não subsidiados

• Exemplo 2: O mutuário é casado, tem dois filhos, renda familiar de US$ 65.000 e US$ 30.000 em empréstimos diretos não subsidiados.

• Exemplo 3: Um único mutuário que ganha US$ 55.000 por ano e deve US$ 30.000 em empréstimos diretos não subsidiados

• Exemplo 4: Mutuário casado e com um filho, renda familiar de US$ 75.000 por ano e US$ 30.000 em empréstimos diretos não subsidiados

A tabela abaixo mostra os valores estimados de pagamento mensal para esses mutuários no âmbito do IBR e RAP:

*Os exemplos de pagamento pressupõem US$ 30.000 em empréstimos diretos não subsidiados com uma taxa de juros média de 6%. Presume-se que os pagamentos do IBR permaneçam os mesmos durante o período de reembolso

O único mutuário que teve um pagamento menor foi o primeiro exemplo, que ganhou US$ 30.000 por ano. Todos os outros mutuários pagarão mais ao abrigo do RAP e terão um período de reembolso mais longo.

Os mutuários podem usar o Simulador de pagamento de empréstimos federais para estimar os pagamentos de seus empréstimos sob o IBR. No final de maio, ainda não havia sido atualizado para incluir o RAP. Enquanto isso, você pode usar a estimativa do plano de pagamento do Programa de Assistência ao Consumidor para Dívidas Educacionais para comparar seus pagamentos sob o IBR com o novo RAP.

O que você precisa saber ao mudar de plano

Para muitos mutuários, provavelmente não faz sentido financeiro mudar do IBR para o RAP. Algumas pessoas pagarão mais a cada mês e ficarão endividadas por mais tempo com o RAP.

No entanto, existem exceções. As pessoas com rendimentos mais baixos e com vários dependentes têm maior probabilidade de beneficiar do RAP. E se você está prestes a iniciar sua jornada de reembolso, o subsídio de juros RAP também pode ser útil – especialmente se o seu pagamento não for alto o suficiente para cobrir os juros acumulados todos os meses.

Deve-se observar que o IBR tem um limite máximo de pagamento: seu pagamento mensal nunca pode ser superior ao que você pagaria no plano padrão de 10 anos. O RAP não tem esse limite, pelo que as pessoas com rendimentos mais elevados poderiam receber pagamentos muito maiores nesse caso.

Tenha cuidado ao mudar de plano se estiver buscando o perdão baseado na renda. Quando você transferiu anteriormente seus empréstimos entre planos baseados em renda, sua contagem de pagamentos também seria transferida. Este ainda é o caso se você mudar de IBR para RAP. Mas se posteriormente você sair do RAP, os pagamentos feitos sob o RAP não contarão para o perdão baseado em renda, como o IBR. (Os pagamentos RAP ainda contam como PSLF.)

Vale a pena substituir? Depende, e ainda não é possível mudar para RAP. O RAP não estará aberto para inscrições até 1º de julho de 2026.